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信用卡分期付款暗戰:實際利率=手續費×2?

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

2月22日,工行宣布取消對信用卡欠款全額罰息,即只對信用卡中未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息

而在此前,全行業通行的做法是,無論已清償部分占多大比例,就要對全部透支款項從消費發生日起收取每日萬分之五的利息,而后者折算下來就相當于18.25%的年利率

看上去可以是完全免費的便利工具,用起來并不見得就沒有成本,事實上,包括分期付款在內,諸多依附于信用卡的許多項目,都費用不菲。

小銀行功略

在罰息之外,發卡行尚且有諸多收入來源,比如分期付款之手續費收入。

看上去頗為誘惑的是,幾乎所有的信用卡分期付款都打著免息的招牌,并且,在這個領域,因為更多主體的加入,看上去并不多的分期付款手續費也開始頗有些價格戰來臨的意味。

在納入本刊統計的17家大小商業銀行中,其分期付款的最低還款額最低的是500元人民幣,期限最長可以達到36期。至于手續費,相對激進者如寧波銀行,其3期的分期付款手續費率低至1.5%,較最高者招商銀行和民生銀行整整低了1.1個百分點(見表1)。

值得注意的是,每個銀行信用卡分期付款手續費的標準一般以分期的期數、分期金額確定。大部分銀行是在分期付款的首期即全額收取分期手續費,費用從幾十到幾百不等,以后每期則按總額除以對應期數支付,典型如招行、工行和中行等;而有些銀行,如農行、建行和交行等,其手續費是按分期余額乘相應的費率收取。

有趣的是,看上去雜亂的數據當中別有玄機。本刊統計數據顯示,一干中小銀行,尤其是以寧波銀行等為代表,其在部分期限上的手續費遠遠低于同業,比如,寧波銀行分期付款的最低還款額僅為500元,并且其3期和6期的分期付款手續費分別低至1.5%和3%,是同業當中的最低水平。

相反,信用卡領域內的領頭羊招商銀行以及4大國有商業銀行,其同期的手續費相形之下顯得并不那么“親民”。尤其是,招商銀行3期2.6%、6期4.2%的手續費,在同業都是最高或者次高水平。

至于平安,除其對郵購分期祭出“零”手續費并低于市場價的狠招外,其在賬單分期上則甩出了任意期數分期付款的牌,而在此前,包括四大行和招行在內,其分期付款的期限選擇通常只有3-6種。

事實上,相關人員稱,中小銀行如寧波銀行和平安銀行,為圖謀其在信用卡領域的占有,其在分期付款上的動作,招招都是此前大行的軟檔:一是價格(手續費)、二是此前分期付款盈利的潛規則,比如所謂“零”手續費的商品,其價格卻大大高于市場價格,其中的空間,最終多數歸于銀行。

不過,根據本刊統計,在賬單分期上,平安銀行并沒有用類似郵購分期的低價策略,盡管其提供了最多可能的分期期限,但其手續費水平并不是最低水平。

實際利率=手續費×2?

分期對于銀行,因著其特殊的還款方式,事實上有著另一層的利潤含義。

一位銀行人士說,銀行為客戶提供分期付款服務含有資金風險和運作成本,收取相應的手續費也是必然,這也是信用卡盈利的一個主要途徑。不過,他同時指出,由于分期付款的方式下,所欠銀行的本金每期都在減少,而對應的手續費卻固定不變,使得其真實的代價遠比表面上的手續費率來得高。

一個直觀的對比是,以12期合計7.2%手續費,并且分期繳納(而不是首期一次性繳納)手續費的分期付款為例,如果消費1200元的商品,每個月還100元,加上手續費共計107.2元,到年底共計支付手續費86.4元。

上述人士稱,分期付款不同于一般的借款方式的地方在于,從第一個月到最后一個月,由于每月償還銀行本金和利息,導致即使是到最后一個月的時候只欠銀行100元,但仍舊還要償還同樣的手續費。

“無論如何,同樣的手續費率下,每一個月實際對應的費率都是不一樣的。”他說,一個簡便的粗略計算方法是,由于銀行實際占用資金大約只有實際的一半左右,分期付款實際的資金成本大約是名義手續費率(年化)的兩倍。

此外,對于首期一次性繳納分期手續費的分期付款方式而言,其對應的代價則更高。

不過,上述銀行工作人士稱,即使是這樣,除了特別短期限的情況外,相對于18%的年透支利息以及小額貸款等方式,分期付款的代價仍舊相對低一些,并且便利的多。

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