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小微信貸“創新”風險預警頻發商業銀行謹慎收緊

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

目前全國小微企業貸款不良率比企業貸款平均水平高出近一倍,其中單戶500萬元以下小微企業貸款不良率是平均水平的近四倍。在如今經濟下行環境中,曾經被視為有效金融創新的“聯保貸款”,正日益成為不良貸款的重災區。

聯保貸款成“抱團欠款”

銀監會主席尚福林日前撰文指出,小微企業由于自身經營管理缺陷和融資能力不足,貸款風險相對較高。目前全國小微企業貸款不良率比企業貸款平均水平高出近一倍,其中單戶500萬元以下小微企業貸款不良率是平均水平的近四倍。由于宏觀經濟增速放緩和產業升級的雙重壓力,小微企業經營困難加劇,部分地區貸款風險有上升趨勢。這對于正努力探索“小微之路”的商業銀行來說,已經不僅僅是預警。

據悉,曾經被打上“創新”標記的小微企業聯保貸款,似乎正在褪去誘人的光環。這一模式今年被一些銀行列入了風險重點關注對象。一些銀行的總行對此發出預警提示,今年以來甚至取消了聯保聯貸的業務。

銀聯信專家鐘加勇介紹:小微企業聯保貸款大都是圍繞產業鏈、供應鏈、大型市場、園區、協會等授信平臺展開的,以連帶責任為主要特征。聯保貸款即3位以上貸款人相互擔保向銀行貸款,不需要抵押物,互相承擔連帶責任。這在小微企業中曾經風靡一時。小微企業實力薄弱、融資渠道窄、銀行貸款難,聯保貸款有利于為企業解決資金瓶頸問題。聯保貸款單位或個人之間有一定的信用基礎,相互之間比較了解,銀行容易核實相互之間的關聯關系,從而做出是否房貸的決定,開拓了銀行業務,貸款人之間承擔連帶責任在一定程度上也降低了銀行風險。

然而,年初以來,全國多地出現鋼貿企業信貸違約風險,部分經營不規范的商戶從“抱團還款”變為“抱團欠款”,加大了風險處置難度。

據了解,聯保貸款的要求是這幾個企業應該屬于類似行業,有一定的關系,可以是上下游,也可以是同行業。某銀行信貸部負責人表示,現在經濟形勢不太好,某一個企業出現風險,另外兩個就很可能發生違約。雖然簽了保證合同,承擔連帶責任,但很可能不認賬。“因此,在聯保聯貸過程中,某個企業,特別是聯保的核心企業,如果出現了還款困難或財務危機,就有可能因為聯保情況,影響到鏈條上其他企業。”

“大數法則”遭遇挑戰

此前許多商業銀行以“大數法則”和“收益覆蓋風險”作為小微業務的發展和業務創新原則。而現在面對市場風向的變化,這些銀行開始重新回到謹慎的態度上去,加強了對小微企業的審核。鐘加勇指出,一個終極的問題正在拷問著大批進入小微領域的銀行:大數法則究竟能不能解決小微企業的系統性風險問題?在中國,平均存活周期是2.5年的小企業群,真的是商業銀行需要的理想客戶嗎?

鐘加勇說,對大數法則的爭議在于,它是否能真的使信貸風險變得更加可控。大數法則的原理是,相似個體所組成的大型群體的平均行為要比小型群體或群體中的個體行為更加容易預見。也就是說,對于一個群體,即令不掌握其個體的動機,但當群體具備很大的數目后,規則性就會出現。在形成后的群體中,總是會呈現一定的普遍規律、一定的共同約束、一定的平均趨向和平均表現。盡管可能每一個體成員可以在幾種選擇中相當自由地行事,但當涉及長期性行為時,對總體的行為方式相對而言還是能夠有所預測的。

在大數法則下的小微信貸業務,要求小微企業的客戶數量要足夠多,而單戶的貸款金額要保持在一定額度之下,不能過大(一般認為200萬元以下的貸款占主要比例),即要在控制單戶貸款金額的前提下,保持足夠數量的有效存量客戶,客觀上通過數量實現分散和降低小微企業整體信貸風險的目的,以量補質,允許并容忍合理不良資產率的存在。

信息不對稱和逆向選擇

“然而大數法則有一個不得不考慮的問題,就是信息不對稱和逆向選擇。”鐘加勇說。在銀行對小微企業進行評估和判斷的過程中,由于小微企業的特點,銀行往往并不能掌握申請者的足夠信息,從而不能作出準確的決定。這種情況稱作信息不對稱。逆向選擇指的是那些最有可能造成不利后果即造成信貸風險的借款人,常常就是那些尋找貸款最積極,而且是最可能得到貸款的人。這一問題的存在使許多人對大數法則在小微信貸業務上的應用產生了疑問。因為即使“量”足夠大,也不能保證避免逆向選擇的發生。這時的風險就不再與行業的風險劃上等號了,兩者可能會出現一定的出入。此外,在經濟發生波動時,小微企業受到的沖擊會比較大,抗風險能力與大企業相比弱了很多,尤其是行業整體不景氣時,商會、商圈發生集體違約的幾率會大大增加。

為此,近期銀聯信發起了“商業銀行中小微金融業務網絡調查”活動,對商業銀行小微業務進行詳盡的調查、研究及對比。

小微企業貸款的風險控制是商業銀行在市場環境發生變化、盈利模式轉變過程中不得不面對的問題,為此,業內專家認為,商業銀行需要重新調整風險控制的方式和措施,同時更加關注宏觀經濟波動對小微企業經營的影響。整體來看,未來商業銀行在小微業務上仍然會有很多機會。

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