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著力防范農信社信貸風險

標簽 信貸 
2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

如何有效應對信貸風險,是目前農村信用社面臨的重要課題。筆者結合工作實際,提出風險防范的初步對策,以期拋磚引玉,共同探討,不斷提高信貸風險防范的能力,提高信貸資產的質量。

加強貸前調查管理提高貸前調查能力

首先,貸前調查和評估,是指在貸款發放前,對借款人的生產經營狀況、資信狀況以及投資項目的可行性,進行分析研究,并在此基礎上對貸款進行風險與效益的預測。各社應動員經考試合格的客戶經理對貸款前景好、產品含金量高的優質客戶進行深入調查,對借款需求者進行摸底排查。通過對其資金實力和還款能力進行評估,對借款需求者的信用狀況做了一個大致了解,并及時建立起黃金客戶信息檔案,通過其他各種渠道及時掌握借款需求人的資金及發展動向。這樣一來,將會有助于我們合理選擇貸款對象,從而對信用社的貸款風險起到一定的控制作用。

其次,根據貸款新規的要求,對已申請借款的企業和個人進行深入分析調查。通過對借款主體資格及財務報表的分析排查,掌握借款人的基礎資料。

再者,為更深入獲得更新更實際的借款人信息資料,必須進行實地調查,可通過“聽”“看”“查”等手段,收集更多的相關信息,包括繳稅情況、往來賬目、每月耗用水電費等,對借款人的誠信和實力做一次充分的認證,達到防范風險的目的。

提高發放貸款質量規避貸款投向上的風險

從各行的信貸產品來看,名稱繁多,涉及范圍較廣,科技含量較高,農村信用社定位于“三農”經濟,面對廣闊的農村市場,一是廣泛調查,及時開發農民急需的信貸產品。如可以根據時令的不同發放一些臨時貸款、根據農村山地林業發展占用時間較長,發放一些中長期品牌的貸款。二是拓寬服務渠道,立足農村看市場。根據市場經濟的需要,在農村中尋找科技含量高、有發展前景的綠色項目、國家重點支持的項目。一方面有助于地方經濟的發展,另一方面規避貸款盲目投放而帶來的風險。三是加強科技力量。面對目前農村信用社貸款金額小、筆數多,信貸人員缺乏的特點,及時研究開發新的貸款操作流程。客戶經理接到申請后,從信用評級到審查、審批、貸款發放、貸后管理,有一套精細化的電子管理模式,從中可以規避因人為原因而造成的信貸風險。

規范貸款程序嚴把貸款投放關

一是按照國家產業的不同和產品結構的調整,對發放的貸款進行分類。根據特定時期貸款投向行業的規避點,控制貸款風險。二是嚴格執行貸款審貸分離制度,將調查、審查、審批及經營管理人員分離,不同的經營層承擔不同的職責,實現崗位之間的相互制約。三是嚴格按照貸款新規的要求發放貸款,重點對流動資金貸款的測算、走款率、固定資產項目融資貸款的資本金比例、個人貸款的面談面簽等嚴格控制。四是加強貸后管理,督促客戶經理及時上報信貸業務風險事項,按照風險預警的內外部風險點跟蹤監測。

加強員工思想教育提高業務技術能力

在金融市場的快速發展中,各種新型的案例層出不窮,有些借款人精研法律,掌握法律的邊線,貸款發放時略有疏忽就會被借款人利用,使貸款形成風險。因此,要做好信貸業務,培養一批素質過硬和業務過硬的客戶經理隊伍尤顯重要。一是培養客戶經理遵守紀律和法規,愛崗敬業,自尊自愛,樹立良好的職業道德素質;二是培養客戶經理掌握洞察企業賬務的來龍去脈,嚴格按照貸款新規的要求,跟蹤監督信貸資金的流轉使用;三是組織客戶經理學習法律方面的理論和知識,掌握法律技能,為貸款風險的防范打下良好的基礎;四是根據對案例的分析,掌握防控信貸風險的能力。

加強風險排查提高內部監督能力

自貸款新規執行以來,由于面談面簽制度的實施,從一定程度上控制了冒名頂替貸款的發生。但是,客戶經理的道德風險、操作風險、市場風險等,在貸款發放階段很難控制。因此,加強信貸風險排查,按照誰排查誰負責,誰對賬誰負責,誰督察誰負責的原則,對貸款進行風險排查并督促其進行整改。同時,加強內部審計的監督能力。一是對貸款檔案的完整性進行再審計監督;二是對貸款資金使用的合理性進行再審計監督;三是對貸款時效進行審計監督;四是對貸款五級分類進行再審計監督。通過客戶經理自身的風險排查和審計部門的監督,筑起防范信貸風險的防火墻。

加強績效考核實行貸款終身負責制

績效考核可以提高信貸人員的工作積極性。為此,農村信用社可根據當地的實際情況,制定各種激勵機制。如工資可以按照貸款管理存量、貸款發放筆數、貸款收回率、收息率、貸后管理等方面進行計算。與此同時,對新發放的貸款應制定終身負責制,兩者相互結合,一方面,克服了客戶經理的怕貸拒貸心理。另一方面加強了客戶經理的風險防范意識。

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