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美國的個人信用體系

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

在一個國家的現代經濟生活中,個人信用制度是必不可少的,它是整個市場經濟運行的基礎。美國是世界上信用經濟最為發達的國家,也是個人信用體系最為完善的國家。其個人信用體系經過一百多年的發展,已經形成了以征信評信授信為核心、以信用交易為手段、以法律制度為保障、以信用中介為紐帶的現代信用體系的基本框架。美國個人信用體系的特點可以概括為五個方面的結合。

一是市場主導與政策引導的結合。美國自1860年成立第一家信用局起,經過100多年的發展,已形成了以信用局為核心的完善的個人信用體系。信用局是個人信息的采集、整理、評估、發布機構,主要收集整理消費者信用歷史的信息,綜合每個客戶的信用信息和公共信息并整理存檔,為信用信息的使用者提供獨立的第三方服務。信用局的產品主要有兩個,即有關客戶付賬記錄、裁決和查詢情況的信用報告和通過模型和數學統計產生的信用評分。信用局不是政府機構,而是私營機構,以市場化作為其運行方式,商業化運作是美國個人信用體系得以不斷發展的關鍵。美國政府雖然不直接管理信用行業,但重視對信用產品特別是評級結果的運用,為信用服務業的發展創造良好的市場環境。特別是金融監管機構和州政府,越來越多地利用評級結果作為確保銀行、保險公司及養老基金所持固定收入或證券組合維持在足夠信用水平上的一種手段。美國政府利用多種手段引導更多的交易者參加信用評級或利用信用結果。

二是行業自律與執法監管的結合。美國有上千家地方級的信用局,主要隸屬獨立經營的Experian、Equifax、Tran-sUnion三大信用局。政府既不做投資或對其進行組織,也不對征信服務行業實施任何經營許可,而是充分發揮市場機制的作用。美國的信用行業有許多自律性的組織,如美國信用管理協會、信用卡行業協會、消費者數據產業聯盟等等,這些行業協會依據協會章程和行業規則在會員間進行交流、培訓、協調,實現自律管理。政府則是通過立法的形式來規范征信活動各方的行為、明確各方的權利與義務,使征信活動的各方參與者均能按照明確的規則進行自由競爭。美國的信用法律體系和執法監管體系相輔相成,《公平信用報告法》、《平等信用機會法》、《公平債務催收作業法》、《公平信用結賬法》、《誠實租借法》等16項法律構成了國家信用體系正常運轉的法律環境,這些法律幾乎涵蓋了所有信用關系、信用方式和信息交易的全過程,每一項法律都明確了主要執法和輔助執法機構。目前,聯邦貿易委員會是個人信用體系的主要監管部門,司法部、財政部、聯邦儲備系統及貨幣監理局配合聯邦貿易委員會負責相關業務的監管。多部專項法律和多個部門聯合監管,為維護信用市場秩序提供了重要的制度保障。行業的自律管理與政府的監管形成了微觀與宏觀管理職能上的相互補充。

三是征信評信與授信的結合。美國信用局的基本工作就是收集消費者個人的信用記錄,合法地制作消費者個人信用調查報告,并向法律規定的合格使用者有償出具信用報告。信用局制度就信用信息的收集、信用產品的開發和管理形成了一套科學的體系,其制作主要包括三個環節:一是信用資料的收集和登記,二是信用數據的加工處理和信用評估,三是信用產品的銷售使用。美國的三大信用局和1000多家地方信用局收集了1.6億成年人的信用資料,每年出售6億多份信用報告。信用產品的主要需求包括消費信貸的授信方、商業銀行、保險公司、雇主、司法部門及消費者個人。在美國,對信用產品的銷售使用有明確的法律規定,根據有關法律到信用局調用其他人的信用資料需要得到被調用人的同意或者是司法部門的授權,從而可以防止個人信用資料的濫用。信用報告制度使得征信評信機構與授信主體之間相互聯動,推動了美國規模龐大的信用交易市場的形成。

四是守信激勵與失信懲戒的結合。信用制度的有效發揮依賴于信用激勵與失信懲戒互動機制。個人和企業的信用狀況,將決定其融資成本和融資數量。個人信用得分、企業信用等級越高,所獲得的信用額度、融資數量就越多,貸款利率、融資成本和保險標價就越低。由于美國的信用交易已經滲透到了經濟社會中的各個領域,信用記錄不佳直接影響就業、升職、租房、租賃、工商注冊等方面,會危及這類企業和個人的生存與發展。美國對失信者進行懲戒主要從三個方面入手。一是把交易雙方失信者的失信行為,擴大為失信方與全社會的矛盾,而且失信者的失信記錄依照法律要保留多年,從而對失信者產生了強大的約束力和威懾力;二是對失信者進行經濟處罰和勞動處罰;三是與司法部門緊密配合,對失信行為嚴重的,根據對應的法律進行量刑,使觸犯法律的失信者留下蹲監獄的終生記憶。這種獎罰分明的機制大大地強化了社會成員的信用意識,規范了社會成員的信用行為,這也是美國信用體系得以健康發展的一個重要因素。

五是信息共享與權益保護的結合。良好的征信服務不僅有利于授信者業務發展,也有利于消費者更方便和更快捷地獲得信貸服務。但是,信用信息公開與隱私權保護往往又是一對矛盾,對于消費者個人征信服務來說,最重要的是將涉及個人隱私數據和合理的征信數據加以區分。美國對個人征信服務管理的基本原則是,既要保護個人隱私和合法權益,又要保證正常信用信息的充分交流。《公平信用報告法》不僅規定了信用局可以合法地取得信用信息,也規定了消費者的信用報告只有在合法前提下,才能被他人取得,最大限度地保護消費者的隱私權。為了達到上述目的,法律從三個方面作出界定:一是什么信息屬于個人隱私,應當予以保護,什么信息屬于正常的信用信息,應當公開并允許征信機構搜集;二是如何保證信息的使用目的是正當的,即不能被濫用;三是如何保證信用信息的準確性、完整性和及時更新。因此,法律規范的核心在于,既要充分保證個人隱私和權益不受損害,又能夠為征信活動的正常開展創造必要的條件,即必須根據公平、合理的原則在二者之間作出平衡。

當然,即使是信用體系相對完備的美國也不斷受到不誠信問題的困擾,盜用身份進行欺詐的犯罪猖獗、超前信貸消費造成越來越多美國家庭申請破產等問題,引發了美國一系列嚴重的信用危機,也暴露出美國信用體系上的缺陷。所以,對于美國這樣一個已經具備了比較完善的信用制度的國家來說,如何使這一制度更加完美,同樣也是美國市場經濟和美國法律制度未來研究的艱巨任務。

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