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小額信貸機構開發式扶貧探索

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

“我是彰武縣農戶自立服務中心的督導,來監督咱們的放款,需要跟大家確認幾個問題。”“這個小組組成是不是自愿的?”“是。”“你們四位對黨小飛當小組長有沒有意見?”“沒有”。“黨小飛,你知道你們小組是在哪個機構貸的款嗎?”“彰武農戶自立服務中心。”“負責你們這個項目的信貸員姓什么?”“姓袁。”“吳桂蘭,55年,這個該叫大姨啦,您借這1.2萬元種地,您知道您一個月一次要還多少錢嗎?”……

《農村金融時報》記者近日來到中和農信在遼寧省彰武縣及內蒙古自治區庫倫旗兩個農戶自立服務中心,實地感受中國扶貧基金會的小額信貸項目在開發式扶貧上的探索。

開篇的對話就是中和農信彰武縣農戶自立服務中心為借款農戶放貸的現場寫照。該服務中心督導在詳細詢問了借款農戶應知曉的基本信息后,由借款的四位農戶依次在《小組組建與貸款申請表》、《小組貸款協議書》、《收款方式(人員)授權聲明》、《確認書》和收據上簽字并當場清點貸款。

農民是最講信用的

“鄉情”社會及“五戶聯保”模式共同印證了農民是最講信用的一個群體

黨小飛,主要經營面點店生意,自2010年9月4日第一次貸款6000元全部還清后,經中心批準,在第二次貸款時升級為二級客戶。通過貸款,她的面點店生意逐步擴大,同時兼營糧油銷售,預計日均增收近百元。

“開始是從別人那里知道中和農信貸款的,看人家用的不錯,我就打個電話試試看,第二天信貸員就上家來給詳細介紹了,這個用起來非常方便,利率也在承受范圍內,每個月按時還就行了,還有不少人跟我咨詢這個貸款呢。”黨小飛說道。

貸款回收率是小額信貸機構良性運轉的一大保障,記者在采訪中發現,這兩處的貸款回收率都達到了100%。

因為公益性小額信貸沒有抵押擔保,“五戶聯保”模式就成為不少公益性小額信貸機構所采取的貸款模式,有不少人質疑“五戶聯保”可能因為各種原因而導致最后誰也貸不到錢。但據記者觀察,農村是講“鄉情”的,是一個“鄉情”社會,家家戶戶間的聯系較城市要緊密得多,孤立存在的農戶很難生存下去,越是貧窮的地區,農戶間的聯系就越緊密。一般農戶自己尋找搭檔,再加上信貸員放款前的詳細調查,在確保貸款人均具備還款能力的基礎上,“五戶聯保”模式對農戶能夠起到很好的約束效果。

在整個貸款過程中,信貸員的作用非同小可,100%的貸款回收率與信貸員的努力密不可分。

中和農信對信貸員的招聘采取了一套非常嚴格的流程,不重學歷重能力,最主要是對所服務地區的了解程度一定要高。信貸員從講解、放款到收款等都親自上門服務。一年期的貸款,從第三個月開始按月還款,就需要信貸員上門走訪至少十次,加上前期的一些工作,一般完成一次貸款都要跑上十幾次。“不抽農戶一根煙、不喝客戶一口水、不拿客戶一分錢、不吃一頓飯、不收一份禮”是中和農信對信貸員的要求,信貸員和借款客戶成為朋友是很平常的事。

在中和農信東北區域運營顧問于會看來,小額信貸的優勢非常明顯,它不僅解決了低收入人群的貸款難問題,增強了農民的信譽意識,同時還能增加農村的就業機會,改善農村金融服務環境,促進農村經濟的快速發展。

以商業管理實現開發式扶貧

地方政府、商業銀行和專業機構三方合作是中國扶貧基金會小貸項目的運作模式

20多億元的累計發放貸款,使得中和農信目前已成為我國最大的公益性小額信貸機構之一。

“從扶貧基金會多年累積的經驗來看就是做可持續發展的品牌項目,在這些項目中選來選去,我覺得針對遼寧來說小額信貸是最合適的項目。其優勢在于針對有勞動能力和勞動條件的農民扶持一些產業項目,以此提高自我發展能力,基金會這筆資金在農民手中滾動使用,可持續發展性更強,這恰恰符合開發式扶貧方針,和扶貧開發綱要正好是對路的。”遼寧省扶貧辦主任柴久鳳在接受記者采訪時說道。

地方政府、商業銀行和專業機構三方合作是中和農信小額信貸的運作模式。首先由中國扶貧基金會與各試點省和縣扶貧辦簽署合作協議,然后由中國扶貧基金會籌集貸款本金,其中企業及公益機構的定向捐贈、國家開發銀行、農業銀行等的批發貸款是中和農信的主要資金來源。中和農信通過利息收入來保證可持續發展。這種模式能夠使信貸操作機構和監督機構相互獨立,既能保證項目的高效運作,也能確保項目真正趴在一線,不偏離扶持“三農”、扶助貧困的目標。

據中和農信品牌管理顧問王靜艷介紹,中和農信一直致力于完善機構的治理,力求全面控制管理風險。如客戶自動瞄準機制;為所有客戶提供免費的意外保險,為員工購買忠誠險,防止欺詐;通過內外審計加強防范,以信息化管理規避風險,同時以文化建設提高風險意識。值得一提的是,自2011年8月10日,中和農信的貸款客戶數據成功接入中國人民銀行征信系統。

截至今年9月末,中和農信覆蓋了全國13個省的52個縣,其中大部分為國家級、省級貧困縣,共有貸款余額6.9億多元,有效貸款農戶萬戶,戶均貸款余額近7000元,30天以上風險貸款率僅為0.41%。據中和農信披露的數據顯示,貸款農戶貸款1000元,可獲得平均凈利潤600元。

即使已經成為較大規模的公益性小額信貸機構,中和農信所面臨的問題也不少。

20億元的累積貸款聽起來不少,但若將這20億元放在別的金融領域也就微不足道了;作為國外公益機構重要資金來源的公眾捐贈目前尚未出現,這還需要加強培養整個社會的公益意識;政府在政策及辦法制定上也還沒有給予公益性小額信貸機構明顯的優惠,這也是行業面臨的最大尷尬……

“小額信貸填補了農村金融一個大的空白,如果能把小額信貸在農村扎扎實實搞好了,農民的生活就上去了,農村經濟也就上去了,到那時農村金融為整個社會經濟所做的貢獻就不可同日而語了。”柴久鳳對記者說道。

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