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汽車消費貸款“突圍”控制車貸風險成關鍵

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

“2009年深發展汽車融資業務實現突破性增長,全行全年新增汽車消費貸款近60億元,增長率超過180%!”深圳發展銀行上海分行副行長樊黨生興奮地向記者公布了2009年的成績單。

如果說2009年汽車消費貸款實現了迅猛突圍,2010年,這一僅次于個人住房按揭貸款的個人消費貸款業務則有望借“擴內需、促消費”的東風實現加速跑。

汽車消費貸款“突圍”

早在2002年就成立汽車金融業務專營機構――汽車融資中心的深圳發展銀行上海分行,成為此次汽車融資業務“井噴”式增長的受益者。“根據汽車牌照抵押數量來測算,深發展占據了上海個人汽車消費貸款近六成的份額。”樊黨生說。

上海銀監局統計數據顯示,截至2009年第三季度,上海個人汽車消費貸款余額208.4億元,同比增長61.8%。

汽車銷售的爆發性增長,是國內汽車金融業務快速起步的重要原因。數據顯示,2009年中國累計生產汽車1379.1萬輛,銷售汽車1364.48萬輛,同比增幅均超過46%。加上國家鼓勵金融機構對個人消費提供信貸支持,汽車消費貸款重新成為各銀行爭奪的對象。

隨著業務拓展,車貸申請也越來越便利。深發展汽車融資中心率先實現了網上申請、網上查詢的服務功能以及客戶簽約公證一條龍等便民服務措施。客戶來銀行一次,即可完成合同面簽和公證等貸款手續。客戶也可在網上實時申請車貸,15分鐘即可得到預審批結果,銀行在收到客戶資料后3個工作日內給出審批答復,客戶憑申請號可在網上隨時查詢貸款審批進度。

業界預計,2010年汽車消費貸款將成為銀行個人消費貸款新的增長點。由于國家對房地產市場的密集調控,今年樓市消費將有所降溫。而在7折利率優惠的條件下,房貸業務本身利潤也已被大大壓縮。作為僅次于個人住房按揭貸款的個人消費貸款,車貸有望迎來“加速跑”。

如何控制車貸風險

然而,就汽車消費貸款這一期限短、金額小,抵押物又具流行性的消費類貸款而言,如何控制風險、控制壞賬,是擺在各銀行眼前的一道難題。

2004年前,各大銀行都通過“貸高成數、下浮利率”來爭搶汽車貸款,甚至把購置稅、車牌費、車險都納入貸款,結果10萬元的汽車能貸到12萬元。亂象之下,汽車貸款不良率迅速上升,一項統計顯示,2006年全國汽車消費貸款不良率一度超過10%。此后,各銀行從車貸業務領域全線撤退。

“深發展車貸模式都是足額首付加車輛抵押,無需房產抵押或其他擔保,這不僅簡化程序、幫助消費者節約了費用,也能更有效控制風險。”樊黨生說,“只要把住了借款人資質和交易真實性這兩大門檻,就能有效控制風險。”

截至2009年末,深發展已與14家全球和本地汽車制造商建立了總部級合作關系,成為奔馳等著名汽車品牌官方指定合作伙伴,為近400家經銷商提供了累計約1000億元的采購資金支持,為1200多家汽車4S店提供個人汽車消費貸款業務。統計顯示,經銷商庫存融資業務授信不良率為零,個人汽車消費貸款業務不良率在2‰以下。

汽車金融大有可為

一項調查顯示,2007年國內汽車貸款買車的比例只占汽車銷售總量的7%左右,經過2009年的快速發展,我國車貸滲透率達到10%左右,也就是說每10輛車中有1輛是通過貸款購買的。

“這個水平與我國的汽車消費不相稱。它不僅遠低于北美國家近90%的比例,也低于東南亞國家60%的比例。中國發展汽車金融大有可為。”樊黨生說。

相關人士測算,車貸滲透率與汽車消費的關聯度在80%以上,也就是說,汽車消費貸款滲透率每提高1個百分點,就能帶動汽車消費增長約0.8個百分點。

北京奔馳-戴姆勒?克萊斯勒汽車有限公司銷售市場部汽車金融經理陳霞表示,自2009年3月與深發展合作推出18個月免息個貸產品以來,零售持續穩步增長,C級車2009年在細分市場中的份額達到21.2%,比2008年提升了6.2個百分點,C級車同比增長125%,是整體乘用車市場平均增速的3倍。

那么對于購車族來說,汽車消費貸款、汽車金融公司貸款和信用卡分期購車,哪一種更實惠呢?招行上海分行個貸中心相關負責人表示,汽車金融公司和信用卡分期購車相對來說申請程序較快捷,三種購車方式利率也有所不同。汽車金融公司貸款利率較高,最高達到10%左右,信用卡分期付款則采用手續費的形式,實行前端付款,一年期分期付款的手續費為貸款總額的3.5%。以貸款10萬元為例,一年期信用卡分期付款需前端一次性支付手續費3500元;而銀行個人汽車貸款利率即使在基準利率上浮10%達5.841%,一年支付利息費用總額為3192.04元,如果客戶再考慮提前還款,利息支出還可以減少。

此外,汽車金融公司只能服務自屬品牌汽車,信用卡只能對與其簽約的定向品牌銷售商提供分期付款的業務,銀行汽車貸款的限制則較少,一些銀行對符合條件的非本地戶口客戶也開放了車輛按揭貸款。業內人士表示,購車者可根據自己的情況選擇合適的貸款方式。

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