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股份制銀行錢荒信貸已緊張“拉客戶卻無款可貸”

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

股份制銀行資金頭寸的壓力越來越大。近日,消息人士向本報爆料稱,包括民生銀行()在內的部分股份制商業銀行已經用光年度信貸新增額度,信貸緊張已到“拉客戶卻無款可貸”的程度。

面對記者求證,一位要求匿名的民生銀行內部人士并未正面確認新增額度是否用盡,但其坦陳:“現在確實有很多客戶在排隊。年度的新增額度一般都會在年初大量投放,有的銀行甚至一兩個月就能用完,剩下的時間就依靠存量周轉。只是,現在監管趨嚴,銀行可用來調節的資金頭寸與手段越來越少。”

結合各地市場多家銀行不斷傳出的部分信貸品種暫停、信貸利率上調、高息攬儲、高成本拆借、融資等,大量的消息證明銀行資金頭寸短缺并非個案,資金盤量小、存款基礎薄弱的股份制銀行群體性錢荒正被勾勒出來。

錢荒已經開始,何時結束卻不得而知。出于對下半年為防通脹而依然緊縮的判斷,深發展信貸人士表示:“資本約束在加強,要想正常開展業務而不被落下,只能是開源節流,調整業務結構。”

而記者獲知,日存貸比在部分商業銀行的應對中,正淪為投機的數據整合游戲。在總行日存貸比達標的背后,是各分行按區域進行的“超存”、“超貸”分工,“超存”區域的貸款給“超貸”區域讓路已成家常便飯。

頭寸緊張加劇

加劇這場錢荒的原因,很難完全歸于監管層資本約束的加強,銀行自身年初的放貸沖動也難逃其咎。

“在總量上,銀監會已經多次表態今年的增量不超去年,為7.5萬億元。具體下來,各銀行在年初都要上報包括信貸投向、信貸規模在內的信貸計劃。在核準后,就成了日后的監管備忘錄。”中行金融租賃業務人士表示,一旦新增額度確定,很難再申請增加。根據其介紹,彼時市場對緊縮政策已有共識,各家的信貸計劃都有不同程度的調整收縮。

在今年未明確表示季度投放節奏監管的情況下,部分股份制銀行卻突破季度投放節奏一路急進。上述中行人士透露,盡管一季度銀行新增信貸2.24萬億元符合“3322”節奏,但主要是幾大行在壓縮,部分商業銀行實際是在擴張。類似于上述消息人士的說法,增量用完后,便只等存量的周轉。

很快,高速信貸帶來的壓力開始快速增大。“單純地提高存款準備金率對銀行業績以及市場流動性影響并不大,關鍵是新四項監管以及日存貸比75%。”上述民生銀行人士認為。

所謂新四項監管,即銀監會5月發布的《中國銀行()業實施新監管標準的指導意見》中,對資本充足率、撥備率、杠桿率、流動性監管厘定的新標準。相比《巴塞爾協議III》,此舉更為嚴格地將非系統重要性銀行的中小銀行資本充足率提高0.5%~10.5%。此外,還引入動態撥備以及逆周期超額資本管理,計提額度0~2.5%;同時,商業銀行杠桿率不得低于4%。

“盡管杠桿率達標壓力不大,但卻已給后續放貸形成約束,再加上撥備以及信貸風險權重的增加,資本金盤子小,吸儲基礎差的股份制銀行就會受壓明顯,資金頭寸的騰挪空間更加狹小。”上海一家股份制銀行人士表示,該行目前貸存比正處高位,“新標準又進一步凍結了原本可投放的資金,但自身存貸比的調整空間已經很小,拆借和融資成本在增加;進入年中,年初票據的緩和作用也越來越小,信貸只能是省之再省。”

但資金頭寸緊張的態勢仍在繼續加重,隨著日存貸比監管的正式啟動,上述銀行人士表示,“原本還可以期末突擊高息攬存或者短期拆借,現在則要求每天達標,時刻惦記著頭頂的吸儲壓力,估計以后月末季末爆發性增長的銀行間拆借就不會有了,意義已經不大。”

虛實參半應對

面對日益嚴格的放貸節奏以及系統性風險調控,銀行各盡其能,但記者發現,各種的應對措施中也不乏虛與委蛇之舉。

“一般來說,應對資本約束,最直觀的就是開源節流,調整結構。”上述光大銀行()人士直言。

所謂開源,無非增加吸儲以及融資。包括深發展、民生等多家在內的銀行均表示將重點吸儲。

在深圳的某股份制銀行支行,一位職員因為拉到了一家企業存款,1個月內已經兩次升遷,并即將調任一新支行的代理行長。“很多銀行都這樣,攬儲已經成為重要的考核指標。有存款資源的行長都是帶著資源調遷的。”上述光大銀行人士表示,盡管監管部門警示銀行不得高息攬存,不得派發紅包,但現實中不提高利息已經很難拉到存款。

同樣被銀行推高利息攬儲的還有今年持續升溫的理財產品,最近的銀行理財產品顯示短期產品的年化收益率已經突破6%。盡管日存貸比監管會部分擠壓一些短期的理財產品,但上述光大銀行人士表示,“在沒有更好的吸儲方式之前,負債業務始終是重點渠道。只不過,將來要更加注重發行節奏,突擊肯定是不行了。”

吸儲之外,上市銀行意在補充資本金的融資計劃也開始趕趟兒。今年以來,光大銀行實現H股上市,北京銀行()、招行、民生銀行等也接連拋出再融資方案。此外,銀行的次級債、金融債也異軍突起。據萬得資訊統計,今年前5個月銀行金融債發行總額為9779.6億元,比去年同期增長93%。

節流方面,除了被迫收緊信貸外,業務結構的調整也被各商業銀行看成資源優化的重要途徑。調整的依據則是“各項業務的收益與風險權重差異”,“有限的資金,我們會更傾向于盈利高,資本金占用少的經營性貸款以及新興產業。”某曾大力發展個人住房貸款的股份制銀行分行人士表示。

而根據銀行業內普遍的說法,由于日貸存比監管已經實行一段時間,目前銀行已調整并適應這一考核方式,基本達標。但在銀行的實際運作中,記者發現這一“達標”結果卻多有水分。

某股份制銀行河北分行人士透露,“由于日貸存比的檢測結果由各銀行總行填寫并上報,并未細化到分行。這就使得總行有機會通過各分行貸存比的平均值而抹平熱點區域的貸存比超標。”

“一般情況下,內陸地區或經濟、金融投資欠發達地區的分行就會被列為重點超存,沿海等經濟發達地區則是超貸。河北就屬于超存,都被用來貢獻給超貸的分行。”上述河北分行人士表示,河北區域的其他銀行同業,狀況也多類似。

“股份銀行普遍資金頭寸緊張,不排除部分銀行會加大這種分工與厚此薄彼的力度,優先將貸款調配到發達地區收益高、風險小的企業。”上述中行人士表示,由于資金總量大,貸存比較低,該行并未明顯壓制超存區貸款需求。

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