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創新信貸模式推進“陽光信貸”

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

近年來,江蘇省姜堰農村商業銀行始終堅持“服務"三農"、服務中小企業、服務縣域經濟”的“三服務”理念,在地方經濟發展中的地位和作用日益突出,每年新增貸款均占全市新增貸款總量的40%以上,新增農戶和中小企業貸款占全市此類貸款新增總量的90%以上。地方政府、行業內部和社會各界對姜堰農商行支持“三農”和中小企業的做法和成績也給予了充分肯定,連續7年在當地“萬人評機關”活動中被評為“十佳單位”;2010年榮獲全國“最佳服務"三農"貢獻獎”;2011年被中國銀監會評為“全國小企業金融服務先進單位”。在江蘇全省農村商業銀行綜合實力排名中,位列5A級行列,在67家考核單位中排名第八,位居蘇中、蘇北第一名。

針對近年來出現的農戶和中小企業融資難問題,姜堰農商行董事長洪其華認為,客戶與銀行之間的信息不對稱是導致貸款難的一個重要因素。因此,在銀行和這些小客戶之間建立一種雙向的對接、交流、溝通、聯絡機制尤為重要。為此,姜堰農商行推出了“陽光信貸”業務操作模式,開門辦銀行,主動去了解客戶,與客戶對接,為客戶解憂。

第一,他們將客戶求銀行放貸款的模式轉變為銀行提前為客戶授信。通過地毯式搜索的方式開展客戶電子經濟檔案建設工作,將客戶基本信息、年度財務信息和家庭銀行信息納入檔案庫,全行目前已建立農戶經濟檔案15.9萬戶,中小企業經濟檔案1025戶,覆蓋面分別達83%、100%。對已建檔客戶進行細分,對其中可能有貸款需求的客戶提前授予一定的信用額度,確保此類客戶在有貸款需求時能第一時間獲得貸款。而給哪些客戶授信、授多少額度也不是由個別信貸員說了算,而是打開銀行大門由社會公眾說了算。在貸款調查授信階段,邀請分管工業的鎮長、鎮企業管理站站長、企業代表、村干部以及在當地有一定威望的村民代表組成授信評議小組,對擬授信農戶和中小企業進行公開評議。同時,針對部分小企業財產與個人財產難以厘清、無規范的財務制度和報表、不能提供有效的抵押擔保等現狀,引入工商、稅務、電力、供水等部門構成第三方評議,通過查詢借款方的稅款繳納情況,用電用水量,人行征信記錄等佐證小企業運行質態。通過授信評議的農戶和小企業無需申請即可獲得一定的信用額度,在授信期限內農戶和小企業可以隨時申請使用該信用額度,提高了農戶和中小企業使用信貸資金的主動權。

第二,他們將固定期限貸款模式轉變為隨用隨貸模式。針對農戶和中小企業資金需求“急、頻、短、小”的特點,姜堰農商行為其量身定做了“易貸通”卡,對已授信的客戶實行“一次授信、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”,授信客戶憑“易貸通”卡可以在授信期限和額度內循環使用貸款,無需找信貸人員多次辦理貸款手續,支取貸款只要到柜臺直接辦理,貸款變得和存款一樣方便和快捷,而且有資金回籠可以隨時選擇部分還款或者全額還款,不必等到貸款到期日。目前“易貸通”客戶普遍周轉在5次以上,最頻繁的客戶一年中先后提取貸款達12次。與過去固定的借款時限相比,隨用隨貸的借款模式減少了貸款的占用時間,降低了客戶的利息支出。據測算,以“易貸通”卡借100萬元貸款平均每年可減少利息支出約3萬元左右。

第三,由銀行要客戶找擔保變為銀行主動為客戶找擔保。目前很多農戶和小企業難以從銀行獲得貸款,問題的癥結在于擔保這個瓶頸。農戶除了擁有不能作為抵押物的土地、住宅外,基本沒有多少財產可作抵押。而專業擔保公司2%左右的擔保費也讓本來資金實力就弱的農戶和中小企業雪上加霜。

為了破解農戶和小企業擔保難題,姜堰農商行在重點行政村推動成立了專門為農民和小企業在該行貸款提供擔保的“金陽光”信用互助協會,在鎮區成立了富民擔保公司,通過“金陽光”協會擔保和富民擔保公司擔保雙輪驅動,讓那些有發展潛力、想貸款的農民和小企業都能夠貸到款。從農戶和中小企業的角度來說,“金陽光”協會和富民擔保公司的成立,大大增加了從銀行獲得貸款的機會,同時,在不需要擔保費用的前提下,還得到銀行月息下浮0.5%。的優惠。對“金陽光”協會和富民擔保來說,農戶和小企業申請到貸款,他們就可以獲得該行貸款金額月息1%的讓利。而對銀行而言,利率優惠雖然直接減少了業務收入,但卻擴大了資金覆蓋面,爭取到了更多企業的結算開戶和賬面資金。今年以來,通過“金陽光”信用互助協會擔保貸款77筆1679萬元,通過富民擔保公司擔保貸款41筆428元。“陽光信貸”與“金陽光”信用互助協會和富民擔保公司的有機結合,有效拓寬了農戶和小企業的融資渠道,提升了貸款的效率、質量以及覆蓋面,更好地實現了客戶“好貸款”與銀行“貸好款”的雙贏。

目前姜堰農商行“陽光信貸”已推廣到全市262個行政村,區域覆蓋面達到100%。“陽光信貸”的成功推廣既破解了農戶和中小企業融資難的問題,又促進了自身業務的長足發展,實現了銀企“共贏”。具體成效表現在以下五個方面:一是降低了客戶的利息負擔。“陽光信貸”實施后,客戶貸款的利率水平普遍降低,總體降幅在15%左右。二是提高了貸款效率。三是擴大了“三農”服務面。四是促進了小企業轉型升級。五是提高了銀行的風險防控水平。

洪其華對記者說,今后,姜堰農商行將重點在“陽光信貸”的繼續完善和深度推進上下功夫,努力提升服務水平和服務層次,拓展信貸支農的廣度和深度,竭誠為廣大客戶提供方便、快捷的服務。一是通過整合信貸業務流程,縮短辦貸流程,提高信貸服務效率;二是完善電子經濟檔案建設,通過及時更新完善和豐富農戶、中小企業電子經濟檔案,確保“陽光信貸”的規范化推進和廣范圍覆蓋;三是在目前試點基礎上在全市所有村鎮全面推動成立信用互助協會和惠農貸款擔保公司,切實緩解農戶和小企業擔保難的問題。

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