歡迎來到你我貸客服熱線400-680-8888

美國汽車信貸消費的變遷與啟示

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

縱觀美國汽車信貸發展軌跡,它的快速發展離不開完善的法律制度和成熟的社會信用體系。尤其是相關法律對消費者合法權益的保護,為信貸消費的發展提供了強有力的基石。

美國還有有較為完善的汽車信貸社會服務體系,各類信用評級機構、信用調查機構、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等林立,這些機構提供方便高效的服務,降低了汽車消費信貸的成本,減少了汽車信貸風險

美國是汽車消費信貸的鼻祖,研究表明,目前在全球范圍內流行的汽車消費信貸起源最早可追溯到1907年美國興起的個人購車中的分期付款方式,正式獲得合法地位則是1916年美國政府出臺《統一小額貸款法》。

汽車消費信貸是市場發展的必然產物,它的誕生,也為美國汽車工業的發展提供了強勁的動力,而一戰的爆發是其得到普遍應用的契機之一。

美國汽車消費信貸正式獲得合法地位是1916年美國政府出臺《統一小額貸款法》,真正繁榮出現在上個世紀五六十年代,經過一百多年的發展,目前貸款購車比例超過80%,成為消費者最主要的購買方式之一。

一戰后,美國經濟遭受重創,為了激活戰后萎靡的市場需求,主要汽車制造廠商向經銷商和用戶提供汽車消費分期付款,成績斐然。1919年,美國首家汽車金融服務機構――通用汽車票據承兌公司開始向汽車消費者提供金融信貸服務,成為最早創建金融公司的汽車制造商,也是目前全球最大的三家汽車金融服務機構之一。隨著汽車信貸市場潛力凸顯,不少金融機構也逐步參與其中,汽車零售商將貸款出售給金融公司,使金融公司間接地成為零售分期付款的債權人。

汽車消費信貸的真正繁榮出現在上個世紀五六十年代。二戰結束后,美國消費需求急劇膨脹,汽車消費信貸業務得到迅猛發展,福特、克萊斯勒等美國汽車巨頭紛紛創建自己的信貸公司,此種模式隨后在全球范圍內被模仿。美國汽車信貸消費經過一百多年的發展,目前貸款購車比例超過80%,成為消費者最主要的購買方式之一。

目前美國汽車消費信貸品種更趨多樣化,融資租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、信用卡、擔保、汽車應收賬款保理、汽車應收賬款證券化等汽車消費過程中的金融服務一應俱全。

在美國,汽車消費信貸體系主要由三部分組成,包括專業汽車信貸公司(以汽車制造廠商所屬的專業性汽車融資機構為主)、銀行及獨立財務公司、信貸聯盟。其中又以專業汽車信貸公司占據主導地位。

經過多年的創新發展,除卻傳統的分期付款和存貨融資模式之外,目前美國汽車消費信貸品種更趨多樣化,融資租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、信用卡、擔保、汽車應收賬款保理、汽車應收賬款證券化等汽車消費過程中的金融服務一應俱全,在多種模式的共同作用下,信貸業務競爭更為充分,消費者可以更加靈活、方便、快捷得獲得貸款幫助。

縱觀美國汽車信貸發展軌跡,它的快速發展離不開完善的法律制度和成熟的社會信用體系。

相關法律法規對市場參與各方的權利和義務做了詳細規定,確保債權、債務人的利益,各項程序均有法可依,大大提高了汽車消費信貸市場的運轉效率;二是對貸款利率的把控避免了金融機構的惡性競爭。政府在相對寬松的融資環境下,對一些貸款做了明確的最高利率限制,各金融機構在利率限定范圍內可以自由浮動。尤其是相關法律對消費者合法權益的保護,為信貸消費的發展提供了強有力的基石。

另外一方面,美國有較為完善的汽車信貸社會服務體系,各類信用評級機構、信用調查機構、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等林立,這些機構提供方便高效的服務,降低了汽車消費信貸的成本,減少了汽車信貸風險。

閱讀延伸

美國個人信用體系建設

一、社會安全號SSN

在美國,每個人都有一個“社會安全號”SSN(socialsecuritynumber),這個安全號可以把一個美國人一生幾乎所有的信用記錄串在一起,包括個人的銀行帳號、稅號、信用卡號、社會醫療保障號等都與之掛鉤。該號由國家社會安全管理局統一賦予。只要把某個人的社會安全號碼輸入全國聯網的計算機,任何人均可查到自己的背景資料。如果一個人有過不良信用記錄,那么這一記錄將永遠伴隨著他,當他去求職、買保險、買汽車、開公司,幾乎無論他做什么,無論他走到哪里,這一污點都無法抹去,他將因此四處碰壁。

二、信用局

對消費者信用評估和提供個人信用服務的中介機構,在美國叫信用局,或叫消費信用報告機構。該機構專門從事個人信用資料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服務,形成了個人信用產品的一條龍服務。

在美國,信用局收集消費者個人信用信息的工作方式是主動的,不需要向被記錄者打招呼。而且大多數授信機構都會將消費者的不良記錄主動提供給信用局,使失信消費者的信用記錄增加負面信息,今后無法成功申請其他信用工具。

信用局主要通過三個渠道獲取消費者的信息,一是經常從銀行、信用卡公司、公用事業公司和零售商等渠道了解消費者付款記錄的最新信息;二是同雇主接觸,了解消費者職業或者崗位的變化情況;三是從政府的公開政務信息中獲取被調查消費者的特定信息。

三、個人征信服務行業管理的基本原則和具體做法

良好的征信服務不僅有利于授信者業務發展,也有利于消費者更方便和更快捷地獲得信貸服務。因此,法律規范的核心在于,既要充分保證個人隱私和權益不受損害,又能夠為征信活動的正常開展創造必要的條件。為了達到上述目的,美國法律在以下三方面做出了界定:

1)什么信息屬于個人隱私,應當保護,什么信息屬于正常的信用信息,應當公開并充許征信機構搜集;

2)如何保證信息的使用目的是正當的,即不能被濫用;

3)如何保證信用信息的準確性、完整性和及時更新。

四、個人信用修復制度

如果有了不良記錄,可能沒人再愿意貸款給你,這時,信用修復機制會幫你解除顧慮,給你提供建議,包括如何清理、重組債務,如何加強理財,以便分批償還債務等。還清貸款后再對你觀察兩三年,如果沒有污點,就可以消除記錄。

啟示錄

中國汽車消費信貸市場起步較晚,也就是在1995年,當美國福特汽車財務公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候,中國才剛剛開展了汽車消費信貸理論上的探討和業務上的初步實踐。但由于缺少相應經驗和有效的風險控制手段,逐漸暴露和產生出一些問題,以致于中國人民銀行曾于1996年9月,下令停辦汽車信貸業務。

1998年9月,中國人民銀行出臺《汽車消費貸款管理辦法》,在此之后一直到2002年末,汽車消費信貸占比大幅提高,由1999年的1%左右,迅速升至2002年的15%。汽車消費信貸主體由四大國有商業銀行擴展到股份制商業銀行;同時,保險公司在整個汽車信貸市場的作用與影響達到巔峰。

從2002年末開始,中國汽車信貸市場開始進入競爭階段,銀行不斷降低貸款利率和首付比例,延長貸款年限,放寬貸款條件、范圍。競爭導致整個行業平均利潤水平下降,風險控制環節趨于弱化,潛在風險不斷積聚。

2003年下半年到2004年,長期以來積聚的信貸風險在一些地區表現出集中爆發的態勢。據統計,截至2004年上半年,我國金融機構汽車消費貸款余額為1833億元,而呆壞賬就近1000億元,壞賬率達40%左右,在上海,壞賬率甚至高達50%以上。

中國個人信用體系的不完善,是業界公認的制約汽車消費貸款發展的一大瓶頸。中國個人數據庫是2004年開始建設的,全國集中統一的企業數據庫是從2005年開始建設的,兩個數據庫分別于2006年的1月和7月正式運行。目前,我國的個人信用體系建設還在試點階段,這方面的法律法規還只有2005年8月18日,中國人民銀行發布的《中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》。目前我國征信數據的開放與使用存在諸多問題,主要表現在開放程度低,使信用信息缺乏透明度,在涉及消費者個人信息的采集和共享方面沒有相關的法律約束。

專家呼吁,我國應加快信用立法工作。借鑒發達國家在信用管理方面的法律法規,盡早為信用中介機構的發展奠定制度框架;抓緊研究、出臺與信用行業直接相關的基本法,對信用行業的管理定下基本的制度框架;政府還要對信用行業進行相應的管理和監督。

(來源:理財周報理財周報特約撰稿小燕)

推薦閱讀

進行內部評級法所要做的策略選...

內部評級法是經過長期對信貸風險的估算模型進行研究比較后再按照多系的調整所確定的基...

農業信貸的特性

信貸,指的是金融機構在農村進行信貸活動的總稱,包括存款吸收、貸款發放等行為,可以...

1.5萬億關注類貸款“劣變”...

4564億元的不良貸款余額,或許僅是中國銀行業資產質量隱憂的冰山一角。從知情人士...

10月24日期貨早盤提示

宏觀:歐元區方面,西班牙政府標售國債達到了銷售目標,而且國債收益率仍然很低,說明...

10月份新增信貸預計6000...

信貸投放規模9萬億元,四季度月均投放規模不足6000億元,再考慮商業銀行盈利的角...
各國貨幣融資租賃貴金屬證券公司期權交易貸款知識期貨公司金融知識銀行理財產品銀行網點信用卡信托產品
  • 熱線電話(服務時間 09 : 00 - 21 : 00 )
  • 400-680-8888
  • 關注我們
Copyright ? 2015 你我貸(www.gkecxf.co) 網上投資理財 版權所有;杜絕借款犯罪,倡導合法借貸,信守借款合約
關注你我貸官方微信
11选5经常出的号码