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民間融資“面廣額大利高”趨勢應關注

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

日前,人行黑龍江省雙鴨山中心支行采取分層抽樣的方法,對轄區10戶企業、10戶個體工商戶和10戶農戶民間融資情況進行了專題調查。調查顯示:在通脹預期增強和央行采取多種措施有效管理流動性的背景下,企業和個人民間融資呈現出“范圍廣、額度大、利息高”的新趨勢,應予高度關注。

企業與個人民間融資的新趨勢表現為:一是民間融資覆蓋面廣。一方面參與民間融資的比例擴大,企業和個人參與民間借貸比例較為驚人;另一方面民間融資主體多元化。企業、個體商戶、城鄉居民、公務員等層面均有參與民間借貸,甚至出現了以此謀生的“食利”群體和掮客。掮客的出現,推動民間融資突破了傳統的地緣和親緣的局限,使得民間融資覆蓋面趨向廣泛。二是民間融資金額增大。調查樣本中,企業最高單筆民間融資額400萬元,4戶企業5月末民間借貸平均余額375萬元;個體工商戶最高單筆借貸額度8萬元,5月末民間借貸平均余額3.2萬元;農村居民最高單筆借貸額度4萬元,5月末民間借貸平均余額1.6萬元,企業、個人民間融資額度較前些年明顯增大。三是民間融資利率走高。調查樣本中企業和個人民間借貸年利率集中在18%-20%,平均利率17.5%,是銀行同期貸款貸款利率的2.3倍,是央行基準利率的2.9倍。一年內的短期借貸月利率3分左右(即1萬元每月付息300元)。與2006年民間借貸抽樣調查相比較,民間借貸利率提高了80%,年均增長16%。

民間融資新趨勢的主要原因:從資金供給方面來看,今年,國家把穩定物價水平放在更加突出的位置,央行采取多種措施回收流動性,金融機構信貸投放受到較大制約,企業和個人獲得貸款的難度相對加大,將目光轉向了快捷方便的民間借貸。從資金需求方面來看,一方面,物價水平持續上升,生產資料、人工成本上漲幅度大,企業流動資金相對不足,資金剛性需求大;另一方面,農業貸款約期不合理,部分農業貸款約期不能覆蓋生產周期,致使部分農戶通過民間借貸來償還到期貸款。另外,民間融資多半建立在信息對稱的情況下,可以有效彌補借款人資信和抵押上的缺陷。從資金收益方面來看,一是物價水平高漲,實際利率水平必然下降,部分資金盈余者渴望得到較高的資金收益,而民間借貸高收益恰恰可滿足其風險偏好。二是資金借入方因減少了抵押、評估、保險等費用,相對利率可以接受。三是民間借貸快捷便利的優勢,往往可以滿足借款人應急之需,也可帶來較大收益機會。

民間融資中存在或潛在的主要問題:一是民間融資基于信任下的債權難保護;二是民間融資數據難采集帶來的監管難;三是民間融資利率高帶來較多社會問題。

對此,筆者建議,一是國家盡快出臺民間融資管理條例,明確民間融資的主管部門,明確借貸雙方的權利和義務,實行民間融資中介核準制、自然人民間融資報備制、民間融資數據采集制,切實掌握民間融資的規模、利率水平和發展趨勢。二是印發民間借貸合同文本,改變目前的混亂狀況,減少不必要的借貸糾紛。三是實行民間融資中介準入制。四是將民間融資納入征信系統。五是鼓勵金融機構開展委貸業務。六是鼓勵民間資本參股金融機構。首先,鼓勵民間資金參股村鎮銀行、貸款公司和典當商行;其次,大力宣傳引導民間資金以法人股、自然股的方式參股農村信用社、農村商業銀行和股份制銀行;再次,嘗試發展社區(農村)資金互助合作機構;最后,采取減免稅、收益分紅等措施,引導民間資本進入收費公路、城市建設等領域,積極完善資本市場、貨幣市場、保險市場、貴金屬市場,進一步拓寬民間資金投資渠道。

本文來源:金融時報作者:孫麗穎王克祥

責任編輯:NF035

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