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金融論壇建設汽車信貸服務體系

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

金融論壇建設汽車信貸服務體系

2004年01月07日08:30經濟日報

隨著我國車貸市場的快速發展,其與滯后的信用服務體系之間的矛盾已日見突出。如何按照專業化服務方向,構建信用服務體系是迫切需要解決的問題。

近幾年,我國汽車消費信貸業務發展迅猛,到2003年11月末,汽車消費貸款余額達到1800多億元,貸款購車比例達到20%以上,有力地激活了汽車消費市場。但在國內許多地區,汽車消費信貸業務蘊藏的巨大風險已逐步暴露出來。購車者不還款以及假個貸、騙貸情況

不斷發生,嚴重制約了汽車消費信貸的健康發展。這里有三個方面的原因。

一是保險公司對汽車消費貸款信用保證保險認識有個過程。保險業務的基礎是概率法則,而在我國目前的社會信用環境下,人的還款能力和還款意愿由于不確定因素多而無法用概率測算,因此保險公司最終無法承受這種個人信用保險。

二是由于汽車消費貸款屬于銀行的零售業務,銀行直接面向客戶成本太高,實踐中,銀行通常委托經銷商推薦客戶并代辦有關資信手續,而經銷商經營目標是銷售最大化,從風險角度上講,與銀行存在利益沖突,所以客觀上很難保證經銷商不顧自身利益,而過多地為銀行考慮風險。

三是銀行直接作為承擔風險的主體本身值得商榷。汽車消費信貸服務對象主要是個人客戶,數量多,額度小而分散,銀行需要花費大量的人力來進行資信調查、審核和管理,不僅成本高、效率低,而且由于銀行本身的屬性,對違約車輛的處置和變現也都比較困難。客戶發生違約,處置成本會很高,因此,一旦客戶違約,銀行就非常被動。

發展汽車消費信貸業務的關鍵問題是要保證銀行放貸資金的安全。只有保證銀行放貸資金的安全,才能最終保障汽車消費信貸業務的持久發展,從而促進汽車廠商、經銷商、保險公司等相關行業者的共同發展,同時能給消費者提供更有價值的服務。我國剛開始著手準備建立個人信用體系,要達到這種效果,可能需要很長的時間。

現實生活中,有相當一部分人對信用消費決策不夠謹慎,隨意性大,完全不具備汽車消費能力的人也申請貸款。還有一部分人會高估自己的消費能力,申請貸款超出自己的還貸能力。汽車頻頻降價對消費者的還款意愿也有一定的影響。所以,在這種條件下,發展汽車消費信貸業務必須從對消費者消費能力評估和服務化解風險以及道德風險處置三個方面入手。

首先,對消費者的消費能力要做出精確的量化評估,對不同消費能力的客戶給予不同的授信額度,不同的授信額度使用率采取不同的首付比例要求。

其次,是對消費者非競爭力因素的收入支出突發性變化而引起的短期周轉困難,要及時提供墊款援助。對因競爭力變化而無力繼續履行合同的消費者,要提供回購服務。

再者,是對逾期還款的客戶要采取適時提醒催收,對故意不還款的要果斷及時處理,要確保找到車、拿得進,并迅速實現二次銷售,避免損失擴大。對處置不足部分要通過適當的、合法的手段追償。

但是,消費者信用能力評估和服務化解風險以及道德風險處置是一門復雜的專業管理技術,需要基于專業流程開發的計算機系統支持,所以只有通過長期的專業化經營才能形成這種能力。因此,必須建立專業信用中介擔保服務機構,協助銀行等金融機構開展汽車消費貸款業務。這種具有個人資信服務和風險處置能力并承擔風險第一責任的專業公司,與銀行、經銷商、保險公司之間實現優勢互補的專業分工合作,是保障汽車消費信貸健康發展的有效途徑。

浙江省是我國在這方面最早進行有益探索的地區。建行浙江分行與長行公司之間已進行了長達10年的合作、探索,在汽車信用消費服務領域為專業分工合作、建設信用購車服務體系積累了非常寶貴的經驗。他們在杭州合力打造的汽車消費貸款專業分工合作模式,不僅有效地控制了貸款風險,而且又方便了顧客,消費者從申請到評估、簽約、提車僅需要半小時到1小時左右。

從1993年起,在建行支持下,長行公司就開始汽車分期付款服務的專業探索,經過長期實踐積累,形成了這一業務領域的專業能力:一是對客戶資信的快速評估和風險化解能力;二是集個人資信評估和服務、汽車回購銷售、風險處置于一體的業務流程和計算機系統。1998年建行開展汽車消費信貸業務以來,長行、建行和經銷商之間就展開專業化分工合作。長行公司負責客戶資信評估和風險處置,并為客戶承擔還款連帶保證責任,建行負責客戶資信審核和貸款發放,而經銷商只負責汽車銷售和售后維修服務。到目前為止,已合作發放十多億汽車消費貸款,沒有給銀行造成一筆不良貸款。去年開始,長行公司在上海、北京、廣州等地建立起服務網絡,很快與當地建行形成共識,達成合作。建行與長行的成功合作,為我國構建個人信用購車服務體系起到了示范作用。作者:方昶行資料來源:經濟日報

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