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農戶小額信用貸款風險不容忽視

標簽 交易 中信 收益 信貸 
2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

■張春喜

農村信用社普遍推行農戶小額信用貸款已經六年,其政策效應顯而易見是不容質疑的,但其潛在風險不容忽視。

筆者以為首要的是信用風險。信用風險是農戶小額信用貸款最大的風險。與抵押擔保貸款不同,抵押擔保貸款以物的作對價性交易,還本付息在貸款提供之時就有了著落,抵押價值品已將還本付息的不確定性消除。而農戶小額信用貸款以個人信用保證貸款本息償還,信用社憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽,屬道德品質范疇,變數很大。由此形成的債務鏈極為脆弱,一經斷裂和遭致破壞就會失去對信貸風險的約束力。當前,在經濟商品化比較落后的農村,社會信用制度還不夠健全,往往相互影響形成債務連鎖反應。加上農村執法難度較大,而且農戶小額信用貸款分散,其執法成本高,因此難以對借款戶的行為給予有效的法律約束。

其次是操作風險。對信用社方面來說,農戶小額信用貸款具有面廣、額小、量大的特征,操作必須規范嚴格。而在實際工作中,信用社人手少壓力大,有的習慣于按傳統方式辦理農戶貸款,把一些重要的基礎工作依靠村組干部代勞,使農戶小額信用貸款偏離信用貸款運行規律和準則;有的風險意識不強,不按規范的操作程序辦事,忽視了農戶小額信用貸款的社會性和群眾性,回避村組干部的支持、配合,使農戶小額信用貸款在調查核定工作缺乏有效的社會監督。對基層政府和村委會而言,一是存在行政干預的矛盾。二是人為拔高農民的信用等級,抬高信用貸款核定額度,甚至將不符合貸款基本條件的農戶推薦為信用戶。三是轉貸現象時而發生。有的基層組織把農戶小額信用貸款當成落實鄉村債務的途徑;有的農戶因自己不講信用得不到貸款或者為獲取大額貸款,

到處找人頂替貸款,使農戶小額信用貸款由此成為“三角債”。

還有管理風險。如重放輕管。有的認為農戶小額信用貸款額度小、風險分散,有風險損失也不大;有的片面強調工作進度、貸款面和投放額。又如管理不到位。由于農戶小額信用貸款涉及千家萬戶,行業管理部門難一一對農戶小額信用貸款及其滋生風險的環節進行有效控制和監督,其管理主要依靠信用社自身。農村信用社受管理水平限制,弱化了農戶小額信用貸款的風險管理。

以及市場風險。從農戶小額信用貸款扶持的產業分析,農業的弱質性決定了其生產經營對自身條件及生產環境有較強的依賴性,農業受自然災害的影響很大。農戶小額信用貸款以一家一戶分散生產經營為主,小生產與大市場的矛盾是必然的經濟現象。小生產的盲目性很容易使農產品出現結構性趨同,加上農村社會服務體系不健全,生產技術水平落后,農產品的生產成本與交易成本較高,農產品銷售渠道不暢,價格波動大。從農戶承擔風險能力看,由于農民屬弱勢群體,承受風險損失的能力有限,不論自然風險或是市場風險,一旦發生很容易超出農戶的承受能力。

風險如何防范?筆者的看法的關鍵在于矯正農戶小額信用貸款管理在認識上的誤區。農戶小額信用貸款的風險不足為慮,此為誤區之一。相對而言,農戶小額信用貸款由于借款主體分散,貸款額度一般較小,容易實現投放主體風險與收益的統一,從而大大降低生產風險的集中程度,分散了信用社的經營風險但這是相對的。任何經營都存在風險,若干小的風險累加起來也就形成大的風險,這種矛盾積累到一定程度就會集中暴露。

“盲目擴大農戶小額信用貸款投放量與貸款面”也是一個誤區。經濟決定金融,金融供給必須與經濟增長適度。從前幾年對農戶小額信用貸款的推行來看,較為普遍的存在人為擴大信用放款規模的傾向。有的在上級加大支農工作力度的前提下,單純把增長速度、農戶款貸面與職工的工資、資金、福利掛鉤,忽視了貸款質量。

其次是加快管理機制創新,完善保護政策。要注重解決農村資金供給與需求的矛盾。強化農村信貸服務是農村信用社的主要職責。但對于存款類金融機構,存款規模大小決定著信貸投放的力度。因此,對農村信用社必須給予更寬松的融資環境:進一步取消對農村信用社組織資金的歧視性限制政策,全面下放農村資金存款的管理權,將地方財政性存款基本賬戶由地方政府交由農村信用社辦理。建議國家將政策性扶貧專項資金和涉農資金全部交給農村信用社發放,使農村信用社對支農信貸資金統籌管理,并增加手續費收入;放寬政策限制,允許農村信用社在上級主管部門的統籌指導下在全省范圍內進行資金余缺調劑,以提高農村信用社整體資金的利用率。

要真正建立農戶小額信用貸款的風險防范機制。全面建立農戶資信綜合評價體系,實行農戶信用檔案及經營咨詢檔案的電子化管理,及時、準確、真實地搜集、反映農戶相關信息,為信貸決策提供科學依據。加大農村社會信用體系建設的政府指導與服務力度,把維護當地正常的金融經濟秩序納入政策管理目標。建立農村信用貸款擔保基金,降低農村信用社發放農戶小額信用貸款的風險。

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