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小微信貸成銀行轉型重點風險防控仍需加強

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

宏觀經濟下行,人民幣存貸款利率市場化持續推進,“金融脫媒”趨勢愈加明顯,為應對一系列挑戰,商業銀行的目標客戶在逐漸下沉,小微企業信貸成為眾多銀行戰略轉型和業務調整的重要方向。

但與小微信貸蓬勃發展相對應的,是其風險的逐漸暴露。多位從事銀行業風險管理的專家均表示,小微信貸風險管控存在難度大、運營成本高等世界性共通難題,風險管控的神經一刻不容放松。

利率市場化倒逼銀行客戶下沉

小微企業在國民經濟中發揮著重要作用,但其融資難問題一直未得到有效解決。在利率市場化及“金融脫媒”背景下,發展小微企業信貸業務有助于銀行提高議價能力,保證息差水平,保持競爭力。

國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松(微博)日前表示,銀行客戶下沉已是業界共識。他認為,銀行業追大戶的負面作用已經越來越明顯,銀行轉型其中很重要的方面就是從原來過分集中在大型企業的模式轉向中小企業。

“站在監管層面來看,商業銀行目標客戶下沉,能夠優化我國金融資源配置,提升我國經濟活力,增強銀行金融中樞的作用,促進我國經濟結構不斷轉型和優化。可見,以眾多中小銀行為代表的商業銀行目標客戶下沉是符合經濟形勢與要求的。”某業內分析人士在接受記者采訪時表示。

招商銀行行長馬蔚華曾多次在不同場合談及銀行業面臨的困境。他坦言,銀行傳統業務的優勢已經難以為繼,銀行面臨經濟放緩、“金融脫媒”、利率市場化等困境。第三方支付不斷壯大、資本監管越發嚴格以及客戶需求逐漸多樣化,對銀行來說同樣是挑戰。在目前形勢下,銀行已經不能只依靠大企業,靠利差、靠批發業務生存。銀行要轉型,出路就在發展中小企業,發展中間業務,發展零售業務。

華夏銀行行長樊大志也表示,正在進行戰略轉型的股份制銀行一個相同的趨勢是客戶下沉,華夏銀行確立了做中小企業金融服務商的戰略,目前華夏銀行已在一些地方開設了小企業專業分行,計劃走小企業批量式開發的道路。

事實上,小微企業信貸成為銀行轉型的突破口,除了體現貸款議價能力之外,更深層次的意義在于,中小微企業是銀行綜合金融戰略的核心客戶資源。“小微企業可挖掘的客戶數量龐大,并且這類人群金融需求十分廣泛,不僅包括和個人相關的資產管理計劃、貴賓服務、保險業務等,還包括和企業相關的項目評估、上市咨詢、稅務和法律服務等,是私人銀行業務極佳的切入口。隨著民營企業的快速發展,小微企業綜合金融產品和服務大有可為。”國金證券分析師陳建剛告訴記者。

小微信貸風險日益暴露

商業銀行紛紛將小微企業信貸作為業務轉型的重點固然令人欣喜,但不能忽略的是,在經濟景氣下行、小微企業經營出現困難的背景下,小微信貸風險有逐漸暴露之勢。

民生銀行日前發布的2012年業績快報顯示,截至去年末,該行不良貸款率為0.76%,比2011年底上升了0.13個百分點;不良貸款總額為105億元,相比2011年三季度末的97億元增加了8億元。東方證券研究報告指出,小微業務推進和對公業務轉型帶來高收益同時所帶來的高風險,正是民生銀行不良余額與不良貸款率雙升的原因。

“小微企業抗風險能力差,在經濟不景氣局面下,大中型企業相對抵御周期性風險能力較強,而小微企業往往在經濟下滑中易出現虧損。”有分析人士認為,商業銀行小微信貸業務的客戶經理有不少是從零售貸款客戶經理轉型而來,而因為小微信貸涉及多個行業,每個行業均有自己的特色,若客戶經理不熟悉客戶所在的行業,容易出現各種誤判。

針對小微信貸風險管控難度大、運營成本高等世界性共通難題,不少銀行通過各種風險管理手段予以化解,例如批量處理、批量營銷、批量授信,或者借助中介機構拓寬客戶融資渠道,如通過與政府相關部門、擔保公司、行業協會及小微企業圍繞的核心大型企業等方式拓展來降低風險。但業內專家指出,批量開發信貸客戶,就會存在小微企業評分卡模型指標選擇不匹配等技術風險。

“包括一批個體經營戶貸款在內的小微企業貸款已出現了一些風險苗頭。”浙江某城商行信貸部門負責人近日告訴記者,一些個體經營戶因經營困難而直接“跑路”,給銀行留下不良貸款的難題,還牽連到了其他互保、聯保企業。實際上,聯貸聯保產品的開發和應用就是為了克服小微企業信貸過程中遇到的缺乏抵押擔保問題,然而產品推出后沒有完全貫徹風險隔離措施,最終釀成了更大的風險。

“小微企業確實比大企業風險大。”馬蔚華表示,但是對商業銀行來說,要在風險和收益之間取得平衡,從未來角度看,銀行要面對利率市場化“金融脫媒”市場環境,小微企業戰略能使銀行探索出一套風險管理的本領,這是真正的本事而不是犧牲收益。

風險管理仍需加強

記者在采訪中了解到,部分地區和行業小微企業不良貸款的攀升已經受到銀行的高度重視,加強小微企業信貸的風險管控成為各商業銀行2013年的工作重點。

“小微信貸最關鍵的是風險防范和成本控制。”民生銀行行長洪崎表示,民生銀行在小微企業風險管控和發展方向上有一些調整,一是加大排查力度,二是根據全產業鏈控制風險設立一些專業支行,三是小微貸款批量開發,改變容易產生風險的散單模式,組建小微企業城市商業合作社,讓小微企業共同抵御風險。

對此,專家表示:“銀行應盡快完善小微企業流程控制系統。通過提高信息科技水平,有效防止小微企業調查、審查、審批、放款等各環節的逆程序操作。通過信貸授權和審批控制,實現‘筆筆清’貸款機制的實現和執行。通過貸款集中度和限額控制,防止同一客戶在不同銀行進行多頭貸款。通過借款和擔保準入控制,有效識別客戶提供保證的具體情況,有效識別互保風險。”

另外,有專家建議,銀行應根據國內外經濟形勢變化、企業實際情況等及時調整授信政策,建立每年的壓縮退出計劃,可以設定不低于5%或8%的比例。針對單一客戶,制定靈活的信貸管理方案,及時預警,根據發生的不利變化情況及時應變,建立有效退出機制。

本文來源:金融時報作者:孟揚

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