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淺談信貸檔案管理提升信貸資產質量

標簽 中信 銀行 信貸 
2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

當今的銀行業,信貸檔案是開展信貸業務中形成的重要財富,是確定借貸雙方法律關系和權利義務的重要憑證,更是金融機構貸款管理的重要記錄。商業銀行需要科學的記錄、保管和使用信貸檔案,從觀念、責任、考核等方面采取一系列的有力措施,提高信貸檔案的管理水平。

為提高全行信貸檔案的管理水平與利用率,更好地為信貸業務的發展與經營服務,建行長沙天心支行堅持一手抓基礎建設、一手抓規范管理,對全行的信貸檔案進行了有效的系統整理,印發了《關于印發天心支行公司業務信貸檔案管理規定的通知》(建天發[2011]76號文),并重新確立了信貸檔案管理制度、歸檔制度、借閱制度,確保責任到人。

在整理的過程中,信貸檔案管理中普遍存在以下問題:其一,“重”信貸業務發展、“輕”信貸檔案管理。實際工作中,信貸檔案管理工作是最容易被忽視的。在競爭激烈的當下,基層行的客戶經理往往對信貸檔案管理的重要意義認識不足,日常工作中重營銷、輕檔案的思想,忽略了對信貸檔案的整理與管理,沒有真正地將信貸管理工作與日常的檔案管理工作進行有機結合。有的認為“只要業務發展,信貸檔案的好壞意義不大”;有的因為責任心不強,認為檔案能拖則拖,能推則推,導致信貸檔案資料未能及時歸檔。

其二,信貸檔案資料的實際操作管理不規范。盡管該行對信貸檔案管理提出了管理要求,但在實際操作中,信貸檔案的管理缺少統一的實施細則。信貸檔案資料的流轉過程中,由于業務經辦部門、客戶經理經手多,日常的信貸資料積累工作不及時,導致信貸檔案的基礎資料不齊全;移交信貸檔案時,由于信貸檔案審核工作的不到位,借款合同的簽訂以及書寫等不夠規范、詳細,造成信貸檔案管理的不完整性與缺乏連續性。一旦貸款出現風險,合同的缺失容易造成法律上的無效與糾紛,不利于信貸檔案管理保管的安全性與合規性。

針對以上的普遍問題,為了加強信貸檔案管理,充分發揮信貸檔案的作用,保證其信貸檔案的完整性與安全性,防范各類信貸風險,應該從以下幾個方面入手,不斷健全與完善信貸檔案管理。

一、落實專人,強化培訓,提高信貸檔案管理水平。全面提高全行人員對信貸檔案管理工作的重要性的認識,更新觀念,加強對信貸人員規范化操作、法律意識和法律知識的培訓,化被動為主動,要求每個基層行處必須明確一名信貸專管員,專門負責信貸檔案的日常收集、整理、歸檔、裝訂、維護等;同時落實崗位責任制度,按實際信貸工作與客戶分工,根據信貸業務與單位的不同確定相應的信貸檔案責任人,加強貸后管理的同時,建立獨立的信貸檔案,隨時監測信貸風險,確保信貸檔案的完整,并且統一安排定期與不定期的信貸檔案人員培訓。

二、強化考核,獎罰分明,確保信貸檔案管理有效開展。在建立檔案管理相關辦法和制度的基礎上,進一步明確信貸檔案管理的管理內容、裝訂標準、調閱程序等方面的基本要求,制訂信貸檔案管理的規范化考核標準與辦法,確保各個基層行執行檔案管理有章可循,以此規范信貸檔案管理。另一方面,加強信貸檔案管理的日常考核力度,獎罰分明,激勵信貸人員對做好信貸檔案工作的積極性。對未能按時完成信貸檔案資料整理的,或因工作失誤造成信貸檔案缺失的,嚴格執行懲罰制度,對相應的員工進行積分以及罰款;對違法的,并造成重大損失和影響的,更要做到違法必糾,執法必嚴。

三、強化信貸檔案標準化管理,提升檔案管理質量。建立信貸檔案綜合管理體系,集中統一管理,仍需強化信貸檔案標準化管理,規范其操作流程,嚴格遵守檔案管理制度。日常工作中,確保檔案資料收集充分、檔案移交手續齊全、檔案分類整理規范、檔案內容完整、檔案管理期限劃分準確,做到交接有手續,借閱有審批、歸還有記錄,確保電子檔案與紙質檔案的統一。

要從信貸檔案管理抓起,從信貸檔案管理上降低信貸風險,從信貸檔案管理的合規抓起,最大限度的規范與提升信貸資產質量管理,有效地防范信貸風險,提高經營效益,實現銀企雙贏,促進全行信貸業務的可持續發展。(文/黃文婷)

作者單位:中國建設銀行股份有限公司長沙天心支行

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