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貸幫變成丐幫:中國式小額貸款的無奈

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

從放款3000元到600筆借貸業務

尹飛碰了一鼻子灰,貸幫之夢一下子變得遙遠。他們希望,在幫助農戶獲得貸款致富、幫助放貸人收獲高于銀行的存款利息外,自身也能通過收取貸款管理費的方式,取得一定贏利,在保證機構正常運轉的情況下,還能發展壯大。

他們唯一的“收入”來源,就是按照放貸金額,向放貸人收取1%的手續費和2%的管理費。這兩筆費用是一次性收取,不論貸款時間的長短。

后來,貸幫的第一個員工郭娟建議,到她的老家沅江蓮子塘鎮胭脂湖村試試。她的舅爺曾經當過村支書。

通過舅爺的關系,郭娟和尹飛與蓮子塘鎮鎮長取得聯系,并獲準在鎮里召開的一次村干部會議上進行宣傳。這次宣傳,反響并不熱烈。

3月31日,尹飛和郭娟離開沅江,路上接到一個電話。

打電話的是農民劉代春。他在村里承包了40畝地種獼猴桃,屋旁有兩個小魚塘,屋后是豬圈。根據經驗,劉代春判斷,當年豬價會上漲,他想擴大養豬規模,但是,種果樹、養魚、買豬飼料都要錢,他缺錢。

仔細審核后,尹飛將劉代春的情況發布到了貸幫網上,很快,他獲得了3000元貸款,月息一分五。一共有10個(貸幫網)注冊會員向他發放了貸款,最少的50元,最多的600元。

三個月后,劉代春如期歸還了本息。現在,他已是貸幫的“誠信客戶”,月息降到一分以下。

6個月以內的貸款,當前銀行的基準利率(年利率)大約為6.1%,銀行小額貸款和信用社貸款的實際利率一般是10%左右;月息一分五,折合年利率為18%,相當于銀行同期存款利率的2-3倍;而一分以下的月息,則與銀行和信用社的實際貸款利率相差無幾了。不同的是,農民在銀行和信用社幾乎不可能獲得的貸款,在貸幫,無需抵押就能拿到。

通過這個示范效應,貸幫在蓮子塘鎮的業務慢慢開展起來,到當年底已累計發放127筆貸款,占貸幫當年全部業務量的一半。

然而,由于經驗不足和管理不順,“當年發放出去的貸款,出現了大面積壞賬,三分之一出現逾期,到現在還有個別農戶的貸款沒有還完。”尹飛說,出現這種風險的主要原因在于管理,而不是農戶的信用問題,“畢竟在我們沒有設置當地辦事處的情況下,仍有三分之二的農民自覺按期歸還了貸款本息。”

去年上半年,貸幫在沅江蓮子塘鎮設立辦事處,現任辦事處主任李嬋來自海南。到今年6月,這個辦事處已有3名內勤工作人員和6名信貸員。

“我們的第一個任務是進村了解情況,人口分布、經濟情況,哪些農戶種西瓜,哪些農戶養了豬,這些信息有助于我們了解他們的貸款需求。”李嬋說,他們還會重點了解農戶的信用情況和還款能力。

來自廣東的信貸員劉躍舜通過走村串戶,發現信息不對稱對農民的收入影響很大。“農民種的西瓜,本來賣4毛錢一斤,但有的瓜販子跟蓮子塘的農民說,三眼塘只賣3毛了呢,我給你3毛5,你快點賣給我吧。一忽悠,批發價真的就跌到3毛了。”為了搞好和農民的關系,劉躍舜會定期通過廣播和短信給他們提供農產品行情信息。

農民過去習慣跟鄰里鄉親借錢,但是,通過與貸幫工作人員頻繁接觸,他們也慢慢接受了這種新型的借貸方式。沅江市瓊湖街道辦塞南湖村的任建安有一臺手扶拖拉機,去年他打算更換拖拉機機頭給附近的造紙廠跑運輸,找貸幫貸了9000元,今年兒子要結婚,裝修房子差點錢,又找到了貸幫,貸了1.2萬。

任建安表示:“雖然利息比銀行要高一些,但比鄉里的息錢要低,而且不用抵押,個人信譽好就能借到錢,信譽越好利息越低。我一家四個勞動力都賺錢,貸點款,也不怕還不上,找親戚朋友借錢也借得到,怕就怕今天借了明天就來討。找貸幫,只要按時還就行,不會來催。”

李嬋說,農戶貸款用途主要有兩類,一類是經營性的,比如養殖、種植、做生意等,一類是消費性的,如建房、醫療、教育等。“在貸幫的平臺上,教育性貸款撮合得最快,對于借貸讓子女上大學的農戶,城里的放貸人特別支持。”

三眼塘村一對六十多歲的老夫婦,去年養了近200頭豬,全部病死了,賠了10多萬元,即便如此,他們還是把通過貸幫借的5000元按時還了。今年,他們又貸了1.5萬元,養了66頭豬,“再過兩個月就可以出欄了。”

至今年6月,貸幫在沅江撮合了600多筆貸款業務,其中300多筆已經結款,除了第一年出現大面積逾期情況外,之后再也沒有出現過這種情況。貸幫蓮子塘辦事處也一分為二,一部分員工搬到了縣城,成立沅江辦事處。

(本文來源:紅網)

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