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循環貸助企業隨時調頭寸

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

文本刊記者張安立

王先生是一家電力設備企業的負責人,自企業2004年成立至今已頗具規模,員工數量已突破百名,其中技術人員占比達30%。不過就是這樣一家科技含量較高的行業知名企業,在與下游企業談判時,卻仍然處于弱勢地位。

王先生告訴我們,由于他的客戶主要為大型知名企業,其中不乏知名上市公司,所以在與下游客戶談判時地位相對較弱。“公司下游的結算方式主要為3~6個月的銀行承兌匯票、商票或應收賬款,這容易造成公司本來緊縮的流動資金大量沉淀在應收賬款。而公司上游原材料供應商較為分散,基本也為中小型企業,訂單時支付訂單總價的30%作為預付款,公司提貨后需支付3~6月銀行承兌匯票。同時,由于企業招標成功后必須馬上送貨,所以為了招標備貨之用,存貨又會有所增加。”王先生介紹說,在各方壓力下,直接導致了企業可調動的流動資金越發緊縮。

如今,公司面臨進一步拓展的機遇,而王先生卻要為頻頻出現的流動資金危機而煩惱。他覺得向銀行申請貸款是種可行的解決手段,但當其下游銷售回籠款大額回流后,企業流動資金又會相對富余,形成了企業“危機期”不定、持續時間不長的局面,“像我這種情況,如果申請半年、一年期的貸款就很不劃算了,成本太高。”王先生希望能有符合他實際情況的融資產品提供幫助。

隨借隨還成本最小化

王先生所遇到的融資難題其實并不罕見,不少企業都會遇到周期型的資金危機,突發、臨時是主要特征,要解決這種危機,傳統的一次性的貸款產品顯然并不合適,一是因為這類產品的申請周期相對較長,無法快速解決問題,二來這類產品往往會設有固定的借款期限,即便企業資金回籠,也難以降低貸款成本。因此,我們不妨將目光投向可循環的貸款產品。

所謂可循環貸款產品是指企業與銀行一次性簽訂循環貸款借款合同,在合同規定的有效期內,企業可以根據自身需要、周轉情況隨時提款、還款。當企業有緊急資金需求時,可立即在授信額度內從銀行獲取資金,而當企業有閑置資金時,又可以及時還款,降低借款成本。

“循環貸款最大的好處是貸款隨借隨還,企業使用靈活便捷,資信成本最小化。”上海農商銀行零售金融部有關負責人告訴記者,包括上海農商行在內,目前大部分銀行都已經開發了循環貸款產品,這無疑豐富了企業主的選擇。“循環貸款的授信審批流程與一般貸款并沒有太大差異,利率是根據企業的經營狀況、擔保方式,以及綜合貢獻度來綜合衡量的,同時在授信期內銀行會根據國家的貸款利率情況來確定最終利率。”這位負責人說,由于貸款隨借隨還,企業的貸款壓力自然可以大大降低。

招行小企業信貸中心有關工作人員告訴記者,循環貸款的好處還在于可以規避貸款期銜接可能出現的風險。比如企業申請了為期3個月的貸款,該筆貸款結束后,若想要續貸,通常需要提前幾周與銀行溝通,銀行會重新對企業經營情況進行審核。當前次欠款全部還清后,第二筆貸款才會下發。銜接較好時,上午還款下午就可放款,但有時候也會出現“真空”的狀況,特別是在多家銀行“滾動”貸款時,萬一銜接不上,很可能影響后續還款。而如果企業主申請了1年期或更長時間的循環貸款,就不會遇到這樣的麻煩。

此外,獲批授信額度后,企業突發性的資金需求也不必擔心了。吳先生就是循環貸的獲益者之一。他主要經營鋼材生意,在鋼材行情波動較大時,看準時機出手非常重要。有一次,業務員告訴他聯系好了上游廠家的一批貨,但必須馬上匯款過去,要不就被別人搶走了。盡管會計說公司賬戶上沒有錢,但吳先生還是在短短幾分鐘內“變”出了錢來。原來,他早就申請了寧波銀行(,股吧)便捷融貸款產品,只要通過寧波銀行網上銀行,就可以瞬間搞定資金。沒過幾天,他又通過網上銀行把下游廠家回來的貨款還了貸款。

可見,循環貸款能較好解決企業臨時資金周轉之用,對隨時可能有資金需求,同時資金回籠較快的企業比較適合。

門檻不高使用便捷

除了上述幾家銀行外,工行小企業網絡循環貸款“網貸通”、泰隆銀行“融e貸”、農業銀行小企業循環額度授信等產品也都是為企業提供循環貸款的產品。其中,泰隆銀行的“融e貸”產品支持客戶通過手機銀行渠道借貸、還貸。

有關工作人員介紹,在授信額度審批方面,通常會根據企業實際經營情況而定。只要是銀行認可的經工商行政管理機構(或主管機構)核準登記注冊、從事合法經營活動、獨立核算、具有還本付息能力的優質客戶均可申請。大部分貸款期限為1年,期間中小企業可無限次貸款,也有部分銀行如寧波銀行“便捷融”產品可將授信期限延長至3年,這對于企業來說無疑更加有利,既無需多次審核,又可隨時貸款。相信企業主有了這樣一個“備用資金池”,發展之路會更有底氣。

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