歡迎來到你我貸客服熱線400-680-8888

銀行個人小額信貸攻略

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

□晨報記者劉志飛

隨著央行金融緊縮力度的不斷加大,無論是中小企業還是個人,都明顯地感覺到借錢的難度越來越大。不少人都曾遇到因為某項消費而臨時資金短缺的窘境,這時往往會想到借錢,目前,除了跟親戚朋友借,較多的選擇恐怕只能跟銀行借了,當然,市場中也存在一些貸款公司,只不過還處在政策邊緣。銀行貸款包括抵押貸款和無抵押貸款,后者也稱信用貸款,這也是比較適合普通市民的借款方式。那么,個人小額信貸市場現狀怎樣?市民怎樣才能獲得一筆小額信用貸款?

小額信貸形成品牌化

個人無抵押小額信貸業務打破傳統信貸業務審批周期長,需要房產抵押或者他人擔保等限制,實現無任何房產抵押、無任何他人擔保,僅憑個人信用度就能貸款的全新機制。目前無抵押貸款申請的門檻較低,許多銀行都設定只要月收入在3000元以上,擁有申請當地的居住證明即可。據記者了解,目前多數中外資銀行都推出個人小額信用貸款業務,只不過有些銀行比較低調,有些銀行比較積極,不少銀行還推出各自的小額信貸品牌,如市場中比較常見的渣打銀行“現貸派”、花旗銀行“幸福時貸”、寧波銀行“白領通”等,都是小額信貸的搶手產品。招行還為自己的房貸客戶推出“消費易”。據了解,由于不少年輕白領面臨結婚、買房、裝修、買車等消費,而個人無擔保貸款業務的特點就是“零擔保、低月供、鎖定利率、申辦簡便”,因此,這種小額貸款比較受這年輕白領的歡迎。

貸款門檻中資行比外資行高

如果確定自己需要一筆小額信用貸款后,該怎樣申請這筆貸款?

首先,您要清楚自己是否符合申請小額信貸的條件。其實各銀行開出的條件不盡相同,但總體來看門檻普遍比較低,如申請渣打銀行的“現貸派”的基本條件是:22-60周歲,在北京、上海或深圳工作和生活的中國公民,具有穩定的職業和收入,在現單位工作滿3個月。不過,渣打銀行的這款貸款暫不對個體工商戶和私營業主提供。

而一般大型銀行的門檻就比較高,如想申請工商銀行的個人小額信貸,除具備常見的基本條件外,還須具備以下特定準入條件之一:其一是借款人為工行優質法人客戶的中高級管理人員及高級專業技術人員;其二是個人擁有自有資產達200萬元(含)以上;其三是工行的牡丹白金卡客戶;其四是持有工行個人理財金賬戶1年(含)以上且賬戶年度存款平均余額20萬元(含)以上;其五為工行個人貸款客戶,貸款金額在50萬元(含)以上且連續2年以上沒有違約還款記錄(含貸款已結清客戶)。可以看出,以上這些條件將大部分中小客戶拒之門外。

中國銀行的客戶只要在該行及金融同業無不良信用記錄,且家庭固定正常年收入不低于15萬元即可向該行申請個人信用循環貸款額度。該行穩定類優質客戶額度最高可達30萬元人民幣,高端類優質客戶額度最高可達50萬元人民幣,中銀理財白金卡(私人銀行)客戶額度最高可達100萬元人民幣。貸款額度有效期為一年,借款人可在額度有效期內隨時借款、隨時還款,靈活方便。

貸款利率高低適中

個人小額信貸的利率相比抵押貸款高出許多,但是相比貸款公司的利率或信用卡罰息的利率卻低了許多。

如花旗“幸福時貸”的利率根據個人信用記錄確定,以年利率8.8%為基準利率,上下浮動15%,每月賬款管理費為貸款本金的0.49%,按月支付。以某貸款公司的小額貸款為例,個人最高可貸款8萬元,期限為12-18個月,月利率為1.3%,另外,每月需收取1%的管理費,折合年利率達到27.6%。近期更有媒體報道,在溫州地區部分貸款公司的貸款年利率更是高達120%。由于貸款成功后還需提前收取2%的服務費,如果貸款時間短,折合的年利率就更高了。

寧波銀行的“白領通”客戶貸款利率有不同的浮動空間。如某授信客戶曾在寧波銀行有10萬元的存款(包括其關聯客戶存款),存了1年,現向該行申請1年期貸款10萬元,無論其目前是否有存款,按照白領通業務管理辦法,他都可以享受貸款利率基準下浮10%的優惠。如果他貸20萬元,那么其中10萬元享受基準下浮10%的優惠利率,另外,10萬元按基準利率上浮30%執行。

只能消費不可投資

外資行的無擔保個人貸款除了不能用于購房、股市等直接投資,幾乎覆蓋了所有個人或家庭消費,如婚慶蜜月、個人進修、家庭裝修、家具家電、購車甚至車牌。

借款人在填寫申請表時,必須聲明承諾“貸款不用于認購和買賣股票或其他權益性投資”。貸款審批過程中,銀行也會考察借款人使用資金的合理性。同時,各銀行也加大了貸后檢查力度,提出如果銀行需要,借款人必須在規定時間內提供所貸款項的消費憑證。

對于個人無擔保貸款,國內銀行也有類似產品,但多比較謹慎,積極性遠沒有外資銀行高。中資銀行通常都采取定向營銷方式推廣,業務量相對有限。雖然在此前,寧波銀行在上海推過類似的信用貸款產品“白領通”,但大多數中資銀行仍對此類業務表現得猶豫不決。

某中資商業銀行人士介紹,主要是小額信貸審核手續比較麻煩,中資銀行更愿意受理代押貸款業務。另外,小額信用貸款資金不能用于投資的限制也肯定控制,客戶往往會繞幾個彎子之后還是將資金轉入股市,而銀行很難控制。

推薦閱讀

進行內部評級法所要做的策略選...

內部評級法是經過長期對信貸風險的估算模型進行研究比較后再按照多系的調整所確定的基...

農業信貸的特性

信貸,指的是金融機構在農村進行信貸活動的總稱,包括存款吸收、貸款發放等行為,可以...

1.5萬億關注類貸款“劣變”...

4564億元的不良貸款余額,或許僅是中國銀行業資產質量隱憂的冰山一角。從知情人士...

10月24日期貨早盤提示

宏觀:歐元區方面,西班牙政府標售國債達到了銷售目標,而且國債收益率仍然很低,說明...

10月份新增信貸預計6000...

信貸投放規模9萬億元,四季度月均投放規模不足6000億元,再考慮商業銀行盈利的角...
各國貨幣融資租賃貴金屬證券公司期權交易貸款知識期貨公司金融知識銀行理財產品銀行網點信用卡信托產品
  • 熱線電話(服務時間 09 : 00 - 21 : 00 )
  • 400-680-8888
  • 關注我們
Copyright ? 2015 你我貸(www.gkecxf.co) 網上投資理財 版權所有;杜絕借款犯罪,倡導合法借貸,信守借款合約
關注你我貸官方微信
11选5经常出的号码 玖富彩票网址 多乐彩开奖果查询江西 自己投资货车赚钱吗 猫咪花盆赚钱 安徽11选5开奖5结果昨天 同城游美女捕鱼兑换码 吉林11选5开奖5结果 辽宁快乐12开奖结果辽宁一定牛 倒卖二哈赚钱吗 河北十一选五开奖结果查询结果 旧版千炮街机金蟾捕鱼 kk主播赚钱吗 jdb财神捕鱼弱点 波克城市官网 nba让分胜负 刷战神那个赚钱