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小銀行隱憂:信貸員“放貸難”(圖)

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

美國次貸危機加劇、國內貨幣政策從緊、資本市場震蕩下行……上半年中國銀行(行情股吧)業雖然面臨多重挑戰,但截至目前,13家上市銀行的中報業績卻格外耀眼,既有中信160%的凈利巨額增幅,更有工行盈利近650億元而居全球銀行業之首的佳績。是什么支撐著銀行業在緊縮環境下的豐厚利潤,這些利潤是否隱藏著風險,高增長能否持續,我們為你一一解開這些謎底……

早報記者黃武鋒姚偉

一個困境正形成:中小企業缺錢VS中小銀行放不出貸。CFP資料

“很多中小企業需要貸款,我的錢怎么就貸不出去?”各上市銀行半年業績紛紛報喜、凈利息收入達到高點的同時,進駐上海的某城商行一位信貸經理卻發出了這樣的感嘆。

無獨有偶,在中小企業貸款難的背景下,數位銀行基層信貸人士均向早報記者表達了“放貸難”的擔憂。“實際上從今年開始放貸就難了,今年新增貸款很多是去年就已經談好的。”一位股份制銀行人士更為直接。

眾所周知,現階段存貸差仍然是中國銀行業最重要的收入來源,占比普遍達到70%~80%以上,如貸款減速其對這些中小銀行利潤的影響顯而易見。

甚至作為五大國有商業銀行之一的交通銀行(行情股吧)(),其董事長蔣超良26日在評價其上半年凈利潤增長逾八成時也稱,“目前盈利增速或已到頂部,這是一個空前絕后的增長幅度,銀行業績應該回歸到正常的可持續的增長。”原因很簡單,銀行目前較高的凈利差難以保持,貸款增速也可能放緩。

“我現在最大的難題就是找不到合適的企業來放貸。”上述城商行信貸經理告訴早報記者。

據介紹,“放貸難”并不是沒有客戶放貸,關鍵是“合適”二字,也即能夠達到目前銀行的放貸要求:至少最近三個月的財務報表、必須要不動產抵押、必須在該行開設結算賬戶以便于銀行隨時監控等。

他還以上海為例指出,即使有優質的中小企業,也基本被眾多銀行“瓜分”完了。“中農工建交”等五大行就要占到一大半,再加上郊區的制造型企業基本已成為本地的上海銀行、農村商業銀行的客戶,“剩下的,我們這么多城商行、股份制銀行根本分不到多少,何況外資銀行也摻和進來了。”該人士向早報記者訴苦。

同樣是“放貸難”,另一股份制銀行信貸部人士則感受到了另外一種憂慮,“大家都去搶優質客戶、優質項目,特別是那些掛了市重點、區重點的項目,日子太難過了。”

該人士透露,在比較優質的客戶做完了以后,現在對中小企業根本不敢碰。首先是銀行風險控制力度增強,很多企業根本就通不過審核;第二,做中小企業也超級麻煩,每筆只貸一兩百萬元,要辦的手續比大企業貸款還多,風險又誰也不敢保證,誰知道哪個行業的企業會倒;第三個原因,即使有房產抵押,處置起來也相當麻煩。

“我曾經有個客戶有兩套別墅抵押,出問題后打官司一兩年才解決問題,你根本難以計算我貼進去了多少時間和精力,提成也沒拿到。”上述人士也大倒苦水,“所以我現在寧愿不做,少賺一點,也不去碰。”

“或許有人會說,中小企業不做,那就做那些大企業或者大項目嘛,但我們哪里是大銀行的對手?”在采訪中,兩位信貸員還都亮出了這一觀點。

上述股份制銀行人士告訴早報記者,目前各家銀行都瞄準了各地的優質項目,但由于大銀行的傳統優勢,他們都很難分到一杯“羹”,“而且即使聯手其他銀行一起拿到,利率也無法上調,有的還要下調。”

據介紹,目前中小企業貸款利率普遍要上調10%,加上各種手續,一年貸款利率差不多要達到9%,而大項目、大企業除了利率不上浮外,往往還會提出不能監控資金流向、結算優惠等一系列附加要求。

在大項目“難”爭取、利率“低”的同時,大多數銀行卻已基本都將信貸對象瞄準了大企業、大項目。另一家股份制銀行信貸部人士透露,該行已經將信貸的重點提到了兩塊:一就是國資委下屬的國家大公司,而且其產業必須符合宏觀調控的方向;另一個則是也已為眾多銀行所關注的“國際貿易融資”業務。

對此,前述股份制銀行人士的看法是,“這或許表明大銀行也和我們一樣的心態了,寧愿少賺,也要降低風險。”

說到房地產貸款,接受早報記者采訪的幾位信貸員回答得都極為干脆―――“這個我們不放”。

“現在到處都說房價(專題)要跌,我們內部也在天天查,聽說監管層也在密集關注,誰敢做這個,再說銀行也基本不會批?”前述股份制銀行人士感嘆,“現在我們都接到通知要把以前做的有關房地產的單子盯緊,出了事誰也承擔不了啊!”

與之對應,知情人士透露,央行和銀監會早已下發通知,要求下轄單位進行定期摸底,對商業銀行抵抗房貸風險的情況進行調查,而各銀行也都收緊了關于房地產的弦,在各大銀行中報中,基本上都有類似的“房地產可能存在下行風險”的字眼。

事實上,在各銀行的中期業績發布會上,這也是熱門話題。交通銀行副行長錢文揮昨日在接受記者提問時,也稱將重點關注房價走向,貸款投向重點調控對象則為地產、鋼鐵、教育等行業。

建設銀行(行情股吧)()行長張建國25日在建行中期業績發布會上亦介紹,通過分析全國房地產市場的不同狀況,建行對房地產價格增長過快的8個城市房地產開發貸款進行了嚴格控制。以深圳為例,建行深圳分行的房地產貸款為700億元,個人房產貸款約為400億元,不良貸款總額為1.7億元,約占總資產的0.5%,比上年同期下降了0.3個百分點。

至于按揭貸款,上述幾位信貸員都對一手房貸表示出明顯興趣,但對二手房貸則基本不提。“一手房按揭首先很多是自住,又有抵押,現在看起來是最保險的,即使出現經濟危機,它也應該是‘最后’的不良貸款。”上述城商行信貸經理稱。

但隨著購房者數量的下降,如何爭取到一手房貸也成了他們的難題。“以前是申請房貸要排隊等著批下來,現在我們客戶都難找。”一位信貸員指出,“由于目前開發商一般會向客戶推薦為其提供貸款的銀行,其他銀行一定要四處出擊去爭搶。”

為完成考核目標,這位信貸經理已經發動所有朋友為其找房貸客戶資源,并不惜把自己的提成讓出去給別人。

另一位信貸員則表現得對從企業貸款尋求突破充滿信心:“上海這么多放貸公司,貸款中介公司都能活下來,肯定證明有很多符合條件的企業在,關鍵是信息不對稱,我的人脈不夠廣。”

但截至目前,這些基層信貸員的放貸額下滑已是不爭的事實。其中一位信貸員透露的數據是,其今年完成的貸款額同比去年已經少了差不多一半。

早報記者姚偉

從已公布的12家銀行中期業績報告來看,絕大部分都順利地通過了“中考”,并且成績遠好于市場預期。但如果細觀各家銀行的中報,各大商業銀行今年下半年的“錢”景或許因為存貸息差縮小、房貸風險加大、外圍市場波動而受到更為嚴峻的考驗。

幾乎所有的銀行都在其半年報中提及,上半年的業績增長主要得益于凈利息收入的增加。不少銀行分析師指出,這主要是受到了去年幾次加息的影響,同時由于國家實行從緊的貨幣政策,銀行對于貸款的定價能力提高,所以存貸利差不斷擴大,銀行凈利息收入自然隨之“水漲船高”。

以表現最為搶眼的招商銀行()為例,其利潤同比增加116.42%,凈利息收益率3.66%,較去年同期2.96%的數值明顯上升了55個基點,創出歷史新高。而國有銀行中的“巨無霸”工商銀行(行情股吧)()的中報也顯示,2008年上半年,其利息凈收入1317.85億元,占收入比達到83.91%。

如是看來,一旦息差空間收窄,銀行在下半年的“錢”景將不容樂觀。

上述擔憂或將成為現實。國泰君安(行情股吧)分析師伍永剛表示,由于資本市場不景氣,存款出現定期化趨勢,未來銀行資金成本將會提高,存貸利差將會下降;同時,目前對于部分企業的貸款利率上浮已經接近極限,這也將影響到存貸款利率。此外,宏觀調控對于銀行業績的影響也存在諸多不確定性。

值得注意的是,在非凈利息收入這塊,受到資本市場的大幅調整,今年各家銀行與此相關的手續費收入都受到了沖擊,并直接影響了其中間業務的利潤。以招行為例,股票市場的低迷影響了手續費收入的增長,招行今年上半年此項業務收入比2007年同期下降32.89%。

從已經公布中報的各家銀行來看,只有興業銀行()等少數幾家銀行未能實現不良貸款余額和比率的“雙降”,但對于房地產貸款業務,幾乎所有的銀行都將其列為了關注的重點。

在去年明顯下滑的深圳樓市讓市場人士格外關注深發展A()在此業務上的數據。根據其中報,“受房地產開發貸款等歷史遺留不良貸款所致”,其房地產行業的不良貸款率達到10.27%,明顯高于其他行業。

再看另一家以房貸為特色的興業銀行中報。其對房地產業的貸款占比為14.29%,對個人貸款占比為30.28%,兩項合計,興業銀行在房貸業務方面占比高于40%。對此,伍永剛指出,其房地產貸款占比過高,存有一定風險。

同時,盡管興業銀行的不良貸款比率比年初下降0.11個百分點,但是不良貸款余額卻略有反彈,較去年年底新增1899萬元。其中逾期貸款反彈更加明顯,期末逾期貸款(逾期1天以上的貸款)58.46億元,較年初增加15.56億元。

招商證券金融業分析師李珊珊認為,興業銀行逾期貸款的增加主要就是個人住房貸款逾期增加所致。

顯見的事實是,就在上周,央行上海總部剛剛根據總行的要求,召集上海地區各大銀行相關領導召開座談會,研判房貸風險可能對商業銀行造成的沖擊。市場人士亦普遍擔憂,如果下半年樓市繼續下跌,銀行業績必受沖擊。

上周五,著名評級機構穆迪大幅下調“兩房”債券評級。分析人士認為,此舉將危及美國地區銀行,也反映出市場信心的跌落,危機正在深化。同時這也使得美國財政部針對“兩房”的注資面臨決策困境。

中國社科院世界經濟研究所所長、前央行貨幣政策委員會專家余永定表示,如美國政府允許“兩房”倒臺,國際投資者未得到足夠賠償,后果將是災難性的,“如果不是世界末日,也是目前國際金融體系的結束。”

(本文來源:東方早報)

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