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網絡信貸何時爆發新生事物引來政府關注

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

“我認識他嗎?”當拍拍貸創始人張俊和身邊朋友聊起這一想法時,這是最常見的第一回應。

五年前,拍拍貸在中國率先將P2P(個人對個人)借貸生意搬到互聯網上。也就是說,你可以在互聯網上向一個你不認識的人借錢,或把錢借給一個你不認識的人。

借錢,首要的是保證對方可信。起初,畢業于上海交大的張俊把朋友們的借貸搬到網上,之后是朋友們的朋友們,并且幻想著通過六度空間理論(即最多通過六個人你就能認識任何一個陌生人)擴大這個借貸圈,并解決人與人間的信任度問題。這個幻想很快破滅。在摸索與調整中,張俊深切感受到中國人信用度缺失問題,這也使得拍拍貸逐漸認識到自己的價值。

“這個平臺的核心是在不了解借款人的情況下,計算借給這個人多少錢是安全的。也就是對借款人進行信用審核、信用評級。”張俊說。

拍拍貸成立后,張俊研究過英國及美國兩家小額P2P公司的做法,但很快發現國外模式無法照搬。美國、英國的信用體系比較發達,信用信息很容易查詢。而在中國,信用評級很不發達,用戶信息被分散在各部門,難以查詢及評估。國外P2P公司不需要自己去對借款人做信用評級,而在中國,P2P公司需要做這項工作。

“這是跟國外的本質區別,在國外這塊風險幾乎為零,在中國則是公司能否成功的決定因素。”李欣賀說。2010年,李欣賀及其北大同學成立了北京人人貸商務顧問有限公司(下稱人人貸),這是繼拍拍貸之后的國內又一家P2P網絡借貸公司。此時,已成立三年的拍拍貸月成交量剛突破百萬。

風險

“做這個事情的核心是風險控制,風險控制能力要非常強。”張俊說。

在拍拍貸的信用體系里,借款人被簡單分成好人和壞人兩種,所謂壞人就是想盡辦法隱藏自己的信息、可能騙貸的人,拍拍貸的職責是找出這些壞人,留下好人。找壞人的常用方法是與全國十來家數據公司合作,這其中包括身份證查詢、學歷查詢,及工商注冊查詢。

“我們不做線下調查。一筆10萬元的貸款,實地跑一趟,成本肯定覆蓋不了,我們的平均(單筆)借款額只有8500元,只能在互聯網上審核,做最基礎的評級。”張俊說。

看起來,這并不比線下的做法來得新鮮。但在對用戶信息審核、信息評價之外,互聯網上借貸生意最核心的風控理念是小額與分散。

人人貸和拍拍貸不約而同采用了這一策略,不僅要求每位出借人將資金分成多份,也將每筆借款拆分成多份。比如出借人一筆5萬元的資金,通常被建議分成100筆貸出,平均每筆500元;借款人一筆5萬元的貸款,分成100份,平均向每位出借人借500元。這種情況下,當一個用戶無法還款時,出借人承受的損失會比較小,以降低出借人的風險,保障資金安全。

如果采用分散策略依然出現虧損,拍拍貸則會向出借人補償這部分虧損。“2011年,拍拍貸有3萬多戶借出了資金,只有3例出現虧損,拍拍貸為這3名客戶賠償共4千多元。”張俊說。在事后的總結中,張俊發現虧損的客戶雖然將資金分散成多筆,但不平均,出現壞賬的剛好是占比非常大的那筆。

在貸后管理上,由于中國沒有個人破產法,人人貸追加了個人無限連帶責任。即便借錢人的小微企業倒閉了,仍可以向借錢人個人追償。在還款模式上,人人貸采用了等額等息的方式,像房貸一樣,每月定時還本付息。“如果有個月沒還,我們可以第一時間知道他出問題了。”人人貸創始人李欣賀說。

在拍拍貸及人人貸,出借人的資金均被放在第三方支付平臺(支付寶[微博]、財付通、盛付通等)上,與公司資金賬號隔離。“第三方雖然沒有監管的職能,但可以調取池子里面所有資金進出記錄。如果監管機構要調查或者審計,可以提供完整的交易記錄,而一旦進入公司賬戶,就很難清楚了。”張俊說。

玩家

在這些風控措施下,拍拍貸及人人貸的平臺上,出借人平均年收益率保持在13.5%。兩家公司的贏利則來自于向借款人收取成交服務費,收費比例因時間差異從2%-4%不等。

與那些主要借助線下平臺開展P2P借貸業務的公司不同,借助線上平臺開展業務的公司要透明得多。例如,盡管不是一家上市公司,人人貸公司仍然選擇在其網站發布業績公報。在它的2012年半年報中,詳細披露了不同情況下的平均借款利率、逾期率、壞賬率等數據。

截至目前,拍拍貸共有120萬注冊用戶,成功借過款的用戶有4萬多名,月交易量達5000萬。而人人貸今年上半年交易量達到1.3億元,同比增加10倍以上,據稱今年全年將突破3億元。

從這兩家公司的發展節奏或許可以看出,網絡信貸在經歷6年摸索,開始得到一部分人的認同。“剛開始做的時候,基本上沒多少人知道信用貸款,現在信用貸款已開始為很多人所接受。”李欣賀說。而隨著銀行信用卡套現政策的日益嚴格,小額網絡信貸也成為其目標客戶群的一大選擇。

成立伊始,兩家公司都把客戶群瞄準小微企業主身上。在張俊眼中,這些小微企業為這個國家貢獻GDP、貢獻就業,卻沒有得到應有的待遇,從銀行很難借到錢。“為小微企業提供信用貸款的機構很少,幾大銀行對企業的貸款規模多在千萬級別或百萬級別,對萬元級別小微企業的貸款幾乎為零。”李欣賀說。

來自拍拍貸及人人貸的數據還顯示,淘寶賣家在借款人中占到相當比例,而他們也得到了出借人的青睞。拍拍貸上,一個典型的大額借款通常來自一個優質淘寶商戶,20萬元的借款需求通常能吸引200-300個出借人投標,每人借出50-5000元。

從出借人的角度來看,借出50元錢并不新鮮,在網絡借貸平臺上,很多新用戶多從幾百元投入開始,目前拍拍貸每位出借人平均借出資金不足3000元,最高一位出借人借出300萬元,這是一位2009年時注冊的用戶。對資金的低要求,也吸引了一批白領用戶的進駐,為個人及家庭資產尋找新投資路徑。

對于網絡信貸的未來,拍拍貸及人人貸給出了一個不同的預期。拍拍貸創始人張俊認為,未來三年左右網絡小額信貸在中國將迎來爆發增長期,他希望拍拍貸能做到幾十萬客戶的規模。而人人貸創始人李欣賀則認為,這個爆發期還需要更久的等待。

作為一個新生事物,網絡信貸已開始得到政府部門的關注。2010年,上海市經信委副主任來到拍拍貸調研,這次調研也使得拍拍貸在今年成為國內P2P網絡借貸行業內首家拿到金融信息服務資質的公司。這也得益于上海建設國際金融中心的目標,金融信息服務符合這一大框架下的定位。2012年4月,拍拍貸改名上海拍拍貸金融信息服務有限公司。

在北京,人人貸也沒少招來政府主管部門的關注,但因為政策的差異,注冊金融信息服務公司的可能性很小。目前,人人貸正嘗試通過旗下一家溫州公司在當地申請這一資質。

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