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蘇寧:應收賬款質押登記系統上線推動金融創新

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

各位尊敬的嘉賓,新聞界的朋友,女士們、先生們:

下午好!非常高興同大家見面,感謝大家來參加應收賬款質押登記公示系統上線運行新聞發布會。應收賬款質押登記公示系統是人民銀行征信中心根據《物權法》授權,為履行應收賬款質押登記職責而建設的基于互聯網的電子化登記平臺。通過半年多的共同努力,我們順利實現了應收賬款質押登記公示系統10月1日與《物權法》正式實施同步上線的目標。配合該系統上線,9月30日,人民銀行以行長令的形式頒布了《應收賬款質押登記辦法》,人民銀行征信中心頒布了《中國人民銀行征信中心應收賬款質押登記操作規則》。今天,人民銀行召開這個新聞發布會,正式宣布應收賬款質押登記公示系統上線運行。借此機會,我向大家介紹一下有關情況。

一、《物權法》規定應收賬款可以擔保融資的意義

今年3月16日,第十屆全國人大五次會議通過了《物權法》。與1995年頒布的擔保法相比,《物權法》擴大了可用于擔保的財產范圍,明確規定在應收賬款上可以設立質權,用于擔保融資。這一規定,具有十分重要的意義。

首先,它有利于解決中小企業融資難的問題。我國《擔保法》未將應收賬款明確列入質押物范圍,企業不能用應收賬款作擔保向銀行融資,銀行即使接受了應收賬款作擔保,其權利也缺乏充分的法律保障。這種安排,抑制了金融機構發放貸款的積極性,難以促進中小企業盤活應收賬款,解決融資難問題。

為促進中小企業的發展,近年來,我國制定了《中華人民共和國中小企業促進法》、《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》等法律法規、出臺了一系列政策措施。促進中小企業發展,其中一個關鍵是解決中小企業的融資問題。調查顯示,銀行貸款是中小企業外源融資的主要渠道之一,而擔保不足是中小企業信貸受到限制的主要障礙。據調查,我國大企業貸款中無擔保的信用貸款占27%,而小企業只占5%,小企業貸款更需要擔保支持。我國中小企業總資產中大約60%是應收賬款和存貨等動產,不動產財產很有限。允許應收賬款出質,擴大了企業可以擔保的財產范圍,以應收賬款付款人較高的信用彌補出質人自身信用的不足,對于改善中小企業融資狀況具有深遠的現實意義。

第二,有利于推動金融創新。發展動產擔保有利于提高金融服務的水平。衡量金融發展程度的一個重要指標是金融機構能夠把儲蓄運用到國民經濟各個領域的程度。當前,中國金融發展急需加大金融創新力度、提高金融服務水平,為更多的企業和個人提供融資服務。而動產擔保制度的完善為金融發展提供了法律上的保障。以應收賬款融資為例,現有《擔保法》不能提供應收賬款擔保的法律支持,信貸資產證券化的金融產品創新就因缺少法律的保障而難以推開。由于法律限制應收賬款擔保融資,商業信用與銀行信用之間、商品市場與金融市場之間的信用鏈條斷裂,信用無法充分流動,極大地阻礙了我國金融效率的提高和實體經濟的發展。《物權法》改善了動產擔保制度的法律環境,為以應收賬款等動產擔保融資提供了法律保障,將會大大促進金融創新。

第三,有利于改善融資擔保的結構。在中國現行擔保法框架下,企業融資擔保高度依賴于不動產擔保,其結果已經在一定程度上影響了經濟的協調發展。一是加劇了擔保資源的稀缺程度,使融資環境尤其是貸款環境更趨緊張;二是企業高度依賴不動產擔保,房地產成為銀行的主要間接資產,加大了企業和銀行的風險;三是缺少不動產的中小企業和農民融資難,其發展受到限制。發展應收賬款質押融資,可以緩解不動產擔保貸款集中產生的影響,促進經濟協調發展。

第四,符合國際通行做法,有利于提高我國商業銀行的競爭力。應收賬款擔保融資已是國際主流趨勢。根據世界銀行對全球130個國家和地區的調查,83%的國家和地區支持應收賬款融資。應收賬款融資在國際貿易中應用非常普遍,聯合國國際貿易法委員會已經頒布了《2001年聯合國國際貿易中應收賬款讓與公約》。《物權法》允許應收賬款擔保融資,增加了我國商業銀行信貸業務品種,適應了經濟發展的需求。

因此,發展應收賬款質押對我國金融、經濟的可持續發展具有重要意義,不僅有助于盤活企業目前以應收賬款形式存在的5.5萬億元的資產,緩解企業特別是中小企業融資難的問題,而且有利于改善信貸結構、增強銀行的競爭能力,有利于整個金融市場的繁榮。

二、建設和不斷完善應收賬款質押登記公示系統

以應收賬款做擔保的關鍵問題是如何使貸款銀行擁有的質權產生對抗第三人的效力,從而妥善保護質權人等當事人的利益。為此,《物權法》采用了書面合同加登記的方法,充分利用“登記”的公示功能,揭示應收賬款上存在的擔保權益,使第三人通過查詢登記系統,能迅速、便捷、清楚地了解應收賬款上存在的權利質權,并在信貸決策時給予參考。這樣的制度,能較好地保護質權人和第三人的利益,降低信貸風險,促進應收賬款融資的發展。

應收賬款質押登記制度中的一個核心是登記機構。按照《物權法》在第228條“以應收賬款出質的,……,質權自信貸征信機構辦理登記時設立”的規定,中國人民銀行征信中心是應收賬款質押登記的法定機構。為履行應收賬款質押登記職責,保障應收賬款融資業務的順利開展,人民銀行在現行法律框架內,借鑒現代動產擔保登記的最佳實踐經驗,設計并建成了應收賬款質押登記公示系統,該系統可以通過訪問人民銀行征信中心的門戶網站進入。

與國內現行的動產擔保登記相比,應收賬款質押登記的特點可以概括為以下六點:一是登記產生對抗第三人的效力,以應收賬款出質并在該系統登記了的,比出質在前但未在該系統登記的,享受優先質權;二是按時間優先原則,確定登記獲得質權的優先順位,如果在同一應收賬款上設置了多個質權的,誰的登記時間在前,誰的質權就在先;三是登記信息由登記當事人錄入,登記當事人對登記內容的真實性,包括該筆質權是否真實存在,登記內容是否正確等負責;四是除在登記公示系統規定的登記內容外,登記雙方還可自行商定是否登記更詳細的信息,既保護雙方的商業秘密,又能有效公示雙方的權益;五是登記薄是基于互聯網的全國統一的數據庫,登記過程簡捷,由當事人自主進行,只要登記要素齊備、提供信息的格式符合登記機構要求,就可以完成登記;六是查詢方便,社會公眾可以通過互聯網查詢質押登記信息。

這種電子化的擔保物權登記系統的建設,國內尚無先例。在設計上,我們充分借鑒了美國、加拿大、新西蘭等國家現代動產擔保制度,并充分考慮了中國國情。比如,在制度設計上,現階段我們要求系統的常用戶到征信分中心進行身份資料的審查。這是與國外不同的地方,目的是在一定程度上防范虛假登記。

銀行、企業等市場主體應以積極的態度理解并接受應收賬款質押登記公示系統這個新生事物。因為理論和實踐都已證明,現代動產擔保登記制度將大大促進應收賬款等動產融資業務的發展,推動銀行信貸業務的創新,更好地滿足企業,特別是中小企業的融資需要。

隨著相關法律、法規的不斷健全,應收賬款質押登記公示系統將不斷完善。目前投入運行的應收賬款質押登記公示系統可以基本滿足登記與查詢的要求。《物權法》頒布到實施只有不到7個月的時間,受時間、配套制度和政策的影響,系統的某些功能還沒有開放。隨著相關法律、法規的不斷健全,應收賬款質押登記公示系統也將不斷完善。

三、共同努力,完善功能,更好地發揮應收賬款質押登記公示系統的作用

應收賬款質押登記公示系統是為應收賬款融資業務服務的,但應收賬款質押登記業務的切實開展,僅靠一個現代化的質權登記系統遠遠不夠,還需要相關法律法規的不斷完善和支持。例如關于應收賬款付款人在質權實現中的責任和義務等,如果法律法規能有所規定,則會大大提高質權執行的效率,切實保護質權人的利益。同時,對應收賬款質押融資業務中所蘊涵的商業風險,例如如何判斷應收賬款的真實性、如何控制第三方付款人的信用風險等等,都需要商業銀行在實踐中不斷積累經驗。實踐證明,完善的動產擔保制度必須具備四個要件,即抵押物范圍邊界寬泛、優先權規則清晰、質權實現的執行程序快速便捷、以及統一的登記公示系統。隨著《物權法》的實施,我們已經朝著現代動產擔保制度邁進了一大步。人民銀行將在保證應收賬款質押登記公示系統正常運行的基礎上,積極與全國人大、最高法院等相關部門配合,推動我國動產擔保制度的不斷完善,為促進廣大農民、中小企業的融資做出積極的努力。

應收賬款質押登記公示系統是全新的嘗試,希望廣大的企業、商業銀行能夠理解并支持系統的設計理念,并積極參與系統下一步的完善和相關法律法規的制定,共同為應收賬款融資業務的發展而努力。

在應收賬款質押登記公示系統建設過程中,國家開發銀行、工商銀行、建設銀行、招商銀行、浦發銀行等多家銀行積極參與了業務需求、《辦法》及其它規章的制定和系統測試等工作,并提出了很多寶貴的意見。在此,對廣大商業銀行積極參與系統建設表示感謝!

最后,非常感謝全國人大對人民銀行的信任,授權人民銀行征信中心履行應收賬款質押登記業務的職能。人民銀行將按照人大法工委在動產擔保制度改革方面的要求,和有關部門一起,共同為建立中國的現代動產擔保登記制度,促進經濟金融的發展而努力。

謝謝大家。(本文系蘇寧副行長2007年10月8日在應收賬款質押登記公示系統上線運行新聞發布會上的講話)

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