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融資障礙發展受限小額貸款公司發展急需政策扶持

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

2010年國務院1號文件明確要有序發展小額貸款組織,小額貸款公司作為準金融機構,自政策出臺以來,得到了迅速發展。據人行安陽市中支選取安陽市佳信小額貸款有限公司和信合小額貸款有限公司為樣本調查發現,小額貸款公司為緩解中小企業及“三農”貸款難問題起到了積極作用,但在運營和發展過程中遇到了一定困難,急需政策扶持。

基本情況

截至2010年6月末,安陽市轄內先后有13家小額貸款公司獲準籌建,注冊資本在2000萬~5000萬元之間,注冊資本總額達3.1億元。13家小額貸款中有2家正常開業運營,分別是安陽市佳信小額貸款有限公司、安陽市信合小額貸款有限公司(以下簡稱“兩公司”)。兩公司分別于2009年6月和9月開業運營,注冊資本分別為3000萬元和5000萬元,員工人數分別為8人和23人,有金融從業經歷分別是4人和11人。兩家公司內部機構比較健全,制定了比較完善的經營管理制度,建立了信貸調查、審查、審批及風險管理等規章制度,業務流程比較規范。截至2010年6月末,兩公司累計發放貸款余額萬元,實現利息收入419.76萬元。

發展中遇到的問題

(一)融資存在障礙,業務發展受限

根據銀監會和人民銀行聯合印發的《關于小額貸款公司試點的指導意見》規定,小額貸款公司的主要資金來源為“股東繳納的資本金、捐贈資金,以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金”,而且“從銀行業金融機構獲得融入資金的余額,不得超過資本凈額的50%”。但據調查,兩公司也有向銀行再融資的計劃,但由于小額貸款公司不屬于金融機構,不能進行同業拆借,如果按貸款處理,則存在抵押或質押不足的難題。因此,目前尚未與銀行達成任何融資協議。截至2010年6月底,兩公司貸款公司貸款余額達7376萬元,注冊資本只有8000萬元,如得不到外部融資,發放貸款的余地不大,起不到緩解中小企業和“三農”貸款難的作用。

(二)收入來源單一,稅負比較沉重

盡管相關規定允許小額貸款公司從事貸款、中間業務、資產租賃、信用擔保等業務,但受資金及人才限制,當前試點中的小額貸款公司業務品種普遍單一,資金運用受限,收入主要來源于貸款利息。此外,小額貸款公司的稅負成本較高。由于其性質不屬于金融機構,小額貸款公司必須按照工商企業來納稅,稅負明顯比金融機構重。據了解,目前安陽市沒有針對小額貸款公司制定相應的稅收優惠政策,小額貸款公司要繳納5.56%的營業稅及附加,年終盈利要繳納25%的企業所得稅,大大降低了公司的資金回報率,影響了公司的長遠發展和股東投資與經營的積極性。

(三)征信接口存在障礙,貸前審查困難

小額貸款公司不屬于銀行業金融機構,按現行規定接入人民銀行的征信系統成本較高,難以像商業銀行一樣可以在貸款發放前通過征信系統查詢企業和個人信用信息情況,這就為其控制貸款風險增加了難度,提高了小額貸款公司的貸前審查成本。以信合小額貸款有限公司為例,在開展業務初期,面臨大量新客戶,在無法通過征信系統了解客戶信用情況的條件下,只能要求客戶提供有效的抵押或質押,致使近40%的客戶流失,其業務開展受到限制。

政策建議

(一)明確小額貸款公司的法律地位

應及時調整相關法規,將小額貸款公司直接定義為“金融組織”,并將小額貸款公司成立的依據落實到相關金融法規中。因為無論從國際上小額貸款組織的興起與發展趨勢看,還是從我國小額貸款公司的實踐看,小額貸款公司都是從事金融活動的企業組織。事實上,有些地方已開始做這項工作。如,浙江省政府2009年6月出臺的《關于促進小額貸款公司健康發展的若干意見》,就將小額貸款公司定性為“以服務"三農"和小企業為宗旨,從事小額放貸和融資活動的新型農村金融組織”,這就掃除了小額貸款公司發展中的一些障礙。因此,安陽市可借鑒其他地方的一些經驗,在法律允許的條件下,盡可能將小額貸款公司作為金融機構對待,使其能享受相應的優惠政策。

(二)拓寬籌資渠道

在暫時無法解決小額貸款公司“只貸不存”模式導致出現后續資金不足的情況下,應拓寬小額貸款公司的籌資渠道。一是擴大融資比例。對運營狀況良好、風險控制能力強的小額貸款公司,應將從銀行業金融機構獲得資金余額的比例限制由目前資本凈額的50%放寬到資本凈額的100%。二是增加資本金,擴大經營規模。對依法合規經營、效益較好的小額貸款公司,在運營資金不足時,允許其提前通過增資擴股增加資本金,比如將現有的持續經營1年以后才可以申請變更注冊資本的規定縮短為半年。三是簡化向商業銀行融資的手續,理順融資關系,打通融資渠道,擇優向運作良好、管理規范的小額貸款公司授信。

(三)營造同業協作的良好環境

要積極營造小額信貸公司發展的政策環境,讓小額貸款公司享受“準金融機構”的待遇,獲得同等的發展機會。當前,要盡快研究將小額貸款公司納人“人民幣銀行結算賬戶管理系統”、“企業和個人信用信息基礎數據系統”及“聯網核查公民身份信息系統”。(李傳增)

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