歡迎來到你我貸客服熱線400-680-8888

巨資騰挪網絡信貸工作人員稱不敢保證沒人借錢炒股票

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

某網絡貸款網站首頁截圖。由圖可見,其借款最高年利率為21.6%,剛好是一年期銀行貸款利率5.40%的4倍。

證券時報記者胡學文見習記者楊麗花

網絡借貸由于其快捷便利,近來正迅速興起,但這種新型的借貸模式在受到歡迎的同時,也遭到業界的質疑:網絡借貸在我國是否具有合法地位?其資金安全如何保證?運作風險如何控制?又是誰在對其進行監管?一連串疑問讓記者走近這個新興的網絡平臺,發現目前網絡信貸在國內發展迅速,一些活躍的網絡信貸平臺已有注冊客戶數萬人,年交易流水超過億元。

網絡信貸在銀行和普通民間借貸的夾縫中生存下來,固然是因為市場的需要,但記者梳理后發現,該種方式本身是否涉嫌違法尚且存在一定爭議,此外其是否超出網站經營范圍以及面臨的經營監管真空問題也亟待引起重視。對此,有專家呼吁,個人要注意防范網絡詐騙,政府部門應盡早研究并出臺相關監管措施,加大監管力度。

網絡信貸興起

網絡借貸是一種新興的借貸模式,最早始于歐美發達經濟體中,近年開始在我國出現。網站在為借貸雙方搭建便利交易平臺的同時,也像券商中介那樣,從每筆借貸發生金額中抽取一定比例的費用。

目前網絡借貸的網站主要有宜信、拍拍貸以及紅嶺創投等幾家。記者瀏覽后發現,購房、買車、裝修、留學、開店等都可以成為借款的理由,而最關鍵的是無需抵押擔保。借款人在網站注冊后就可以發布借款招標信息,含借款數額、用途、借款期限和最高利率等,其他有閑置資金的注冊用戶如果對借款人的借款項目感興趣,就可以通過投標方式為借入者提供貸款。同樣,如果有閑置資金也可通過網絡招標的形式把錢貸給需要借款的人,從而獲取一定的收益。據了解,目前的網絡信貸平臺最高借款額度可達30萬,還款期限最長可達48個月。“一般單筆最高是5萬,而且額度較大者僅限于信用較好、有實體店和具體住所的客戶。”深圳一家網絡信貸平臺工作人員介紹說。

記者發現,上述幾大比較活躍的網絡信貸平臺多集中在北京、深圳、上海等經濟發達城市。業內分析,這或許與當地商業經濟繁榮以及人們資本運作意識較強不無關系。據了解,網絡借貸自出現以來得到了迅猛發展,據宜信的工作人員介紹,他們現在每月的流水金額在2000萬左右,一年過億元;深圳一家網絡借貸平臺――紅嶺創投從今年3月底正式經營該項業務,網站工作人員介紹,目前注冊會員已經過萬,通過紅嶺創投網絡平臺產生借貸業務量以每月100%的速度遞增。“現在我們網站超過20萬元的借出賬戶就有10多個,十幾萬的賬戶就更多了,而且網站的交易十分活躍。”紅嶺創投工作人員介紹說。

是否違法存疑

依據我國《合同法》、《民法通則》及最高人民法院的相關司法解釋等法律法規,民間借貸行為中出借人和借款人之間的債權債務關系受法律保護。此外,根據有關規定,民間借貸的利息可適當高于銀行利率,但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍,超出部分的利息法律不予保護。

記者注意到,在上述各家網絡借貸平臺實際運作中,都十分重視利率的限度,一般都沒有超過當前銀行貸款年利率4倍,目前的貸款年利率均控制在21.6%或以下。據某網絡信貸平臺工作人員介紹,業內通常的做法是根據銀行貸款利率及時調整網站的貸款利率水平。

那么,這類借貸平臺是否打了法律的擦邊球,有無非法吸儲的嫌疑?就此,有關人士表示,對于自然人的民間借貸而言,只要利率不高于銀行同類貸款利率的4倍,應該沒有問題。但如果網站作為中介經營這種業務,并且開立第三方賬戶,這就等同于銀行、信托等金融機構的功能,應該取得銀監會的批準。與此同時,由于現在對于民間借貸中介還沒有一個明確的界定,所以他們處在法律的灰色地帶,存在一定的監管空白。

廣東華商律師事務所彭日光律師認為,只有法定機構如銀行等才能從事信貸業務,目前的網絡信貸平臺在沒有取得相關金融業務牌照的前提下,向不特定對象發放貸款的行為可能涉嫌違法。彭日光認為,部分網絡信貸平臺推出理財模式并承諾收益的現象,以下兩點可以認為其有非法集資的嫌疑:一是網絡信貸平臺為非銀行類金融機構;二是向不特定對象吸儲。他表示,只有銀行才具備吸儲的功能,目前的網絡信貸平臺是以合法的形式掩蓋了非法的目的。

另有觀點則認為,網絡借貸平臺在借貸關系中僅僅是一個中介,其主觀上并未有集資的目的,既不吸儲也不放貸,而且其撮合的借貸行為本身合法,因此不存在違法問題。至于其是否屬于金融業務也沒有明確的規定,具體如何鑒別則需要監管部門確定。不過,彭日光表示,不排除網絡信貸平臺通過掌握一定數量自然人賬戶來完成與借入借出者的款項劃撥,從而在表面上看好像是公民賬戶的交易往來,實際則是公司行為。上述情況一旦存在,就可能涉及非法金融業務活動。

除此之外,網絡信貸業務是否超出其經營范圍也存在一定爭議。如某網絡信貸平臺所屬公司的工商登記信息明確表示,僅從事“投資咨詢、信息咨詢、企業管理咨詢(不含人才中介服務、證券及其他限制項目);從事廣告業務;計算機軟硬件、電子產品、網絡產品的技術開發與購銷及其他國內貿易”。對照來看,目前該網絡信貸平臺從事的網絡信貸業務明顯不在此范圍之類。

中銀律師事務所律師舒保華認為,網絡平臺一旦超過其經營范圍,除需接受工商部門的監管外,還應該接受金融部門的審批和監管。不過,記者了解到,目前比較活躍的多家網絡信貸平臺都沒有取得銀監部門的許可,也不認為自己從事的是金融業務。

風險令人擔憂

作為一種新興的金融服務形式,網絡借貸的資金安全也是爭議的焦點。雖然目前各大網絡借貸平臺的壞賬率都比較低,但借貸資金安全的問題比較嚴重。在記者采訪過程中,不少普通市民也表達了對該種信貸模式資金安全問題的擔憂。尤其是個別網站的資金周轉是匯入個人賬戶,更是讓不少有意介入網絡信貸業務人士心存芥蒂。另外,借出資金后的使用監管問題也缺乏行之有效的辦法。

從目前來看,盡管不少網絡信貸平臺都宣稱有完整的審核機制,個別網站還采用了“辦公視頻”技術對要求借款人面談,但借貸壞賬的產生仍是不可避免的。借款人的資料和借款用途僅通過網絡驗證并不可靠,造假對于蓄意騙錢的人來講難度并不大。一些業內人士質疑:有無可能冒用他人材料,一人注冊多個賬戶從而實現騙取貸款?

另一方面,客戶借款后,一旦到期沒有能力還款或者故意不還,網站如何應對也沒有相應的解決辦法。多數網絡信貸在借貸過程中都沒有抵押,完全在過往信用的基礎上借貸,缺乏對借款人的有效牽制。目前在欠款追討方面,我國沒有相應的法律保障,即使銀行的欠款也不能運用銀行自己的力量追討,而是交由專門的機構或者訴諸法律。不過,有律師認為,在對方借款數額較小的情況下,運用法律等手段成本太高,有可能得不償失。

紅嶺創投工作人員介紹,他們現在的做法是:一旦借款人逾期不還款,他們會先墊付本金給借出人,然后將債權交給網站來處理。雖然網站為出借者墊付了本金,獲得了出借人的信任和好感,但出借者仍然表示擔憂:如果對逾期欠款拒還者沒有有效的防范和追討措施,壞賬一旦擴大,出借人和網站的損失將無法估量和承受。

此外,網絡借貸資金并不是由出借人的賬戶直接轉入借款人賬戶,而必須通過網絡平臺才能實現周轉,多數網絡信貸平臺都是通過支付寶之類的第三方支付形式來完成的,但也有些網絡信貸平臺是直接轉入個人賬戶,這讓許多人對資金安全感到憂慮。有律師認為,支付寶等支付手段是針對陌生人交易安全支付需要而設立的,當前網絡信貸平臺借貸雙方發生的是借貸關系,部分網絡信貸平臺通過支付寶等工具來完成借款交易,實際上是套用了支付寶的擔保信用額度。“至于通過個人賬戶劃轉款項則更加不安全,如一旦網絡信貸平臺經營者在某個時期能控制平臺內的大部分資金,則有可能出現經營者卷款逃跑的隱患。”彭日光說。

此外,雖然網絡信貸平臺都表示會對貸款者的借款用途進行審核,但實際操作中也存在難度。即便是個別網絡信貸平臺采用了“視頻面談”等方式,但仍然不排除有借款者將借入資金進行高風險投資的可能。某網絡信貸平臺工作人員就坦陳,“不敢保證沒有借入者將錢拿去做股票投資等的可能,但網站方面對此非常重視,一經發現將采取相關措施。”法律界人士也表示,此種可能性很大,事實上網絡信貸平臺也沒有有效的辦法進行監管。

電子

廣告業

創投

免責聲明:本文僅代表作者個人觀點,與鳳凰網無關。其原創性以及文中陳述文字和內容未經本站證實,對本文以及其中全部或者部分內容、文字的真實性、完整性、及時性本站不作任何保證或承諾,請讀者僅作參考,并請自行核實相關內容。

敬請關注鳳凰網汽車【2009廣州車展】專題報道

歡迎訂閱鳳凰網財經電子雜志《股市晚報》

推薦閱讀

進行內部評級法所要做的策略選...

內部評級法是經過長期對信貸風險的估算模型進行研究比較后再按照多系的調整所確定的基...

農業信貸的特性

信貸,指的是金融機構在農村進行信貸活動的總稱,包括存款吸收、貸款發放等行為,可以...

1.5萬億關注類貸款“劣變”...

4564億元的不良貸款余額,或許僅是中國銀行業資產質量隱憂的冰山一角。從知情人士...

10月24日期貨早盤提示

宏觀:歐元區方面,西班牙政府標售國債達到了銷售目標,而且國債收益率仍然很低,說明...

10月份新增信貸預計6000...

信貸投放規模9萬億元,四季度月均投放規模不足6000億元,再考慮商業銀行盈利的角...
各國貨幣融資租賃貴金屬證券公司期權交易貸款知識期貨公司金融知識銀行理財產品銀行網點信用卡信托產品
  • 熱線電話(服務時間 09 : 00 - 21 : 00 )
  • 400-680-8888
  • 關注我們
Copyright ? 2015 你我貸(www.gkecxf.co) 網上投資理財 版權所有;杜絕借款犯罪,倡導合法借貸,信守借款合約
關注你我貸官方微信
11选5经常出的号码