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小額貸款:有一種功能叫扶貧

標簽 銀行 信貸 
2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

小額貸款:有一種功能叫扶貧

小額貸款按性質可劃分成兩大類

,

即福利主義和制度主義。福利主義只講公益性

,

不考慮可持續問題

;

制度主義追求收入能夠覆蓋成本。制度主義分為公益性制度主義和商業性制度主義。公益性制度主義指以幫助窮人為目的的小額貸款

,

而商業性制度主義指以獲得利潤為目的的小額貸款。

公益性制度主義小額貸款始自尤努斯博士

,

他創建的以聯保方式代替抵押的專門扶助窮人的小額貸款形式

,

實現了扶貧和財務可持續的較好兼顧。

1993

年社科院農村發展研究所在河北省易縣組建

易縣信貸扶貧合作社

,

小額貸款在我國經歷了四個發展階段

,

即在國際資金和技術支持下

,

由非政府組織運作的起步階段

;

在政府扶貧政策推動下

,

政策性小額貸款扶貧項目發展階段

;

為強調支持

三農

”,

農村正規金融機構開辦小額貸款業務階段

;

商業性小額貸款階段。從這個過程看

,

小額貸款的操作主體已由以非政府組織為主轉變為以商業化金融機構為主。與此相隨的是

,

小額貸款引進時奉行的扶貧理念在漸趨淡化

,

公益性制度主義小額貸款逐漸為商業性制度主義小額貸款所取代。小額貸款以扶貧開始

,

逐步顯現出商業化特征

,

也算是一種異化吧。

以商業機構承擔公益責任的制度性缺陷是造成上述異化行為的根源。以農村金融的主力軍

――

農信社為例

,

有些地方的小額貸款在實際操作中

,

農戶聯保就未能發揮應有作用。但農信社也是有口難言

,

因為發放農戶小額信用貸款要承擔較高的信息收集、服務等管理成本

,

因此造成貸款投放對象逐步遠離貧困農戶。此外

,

農信社從事小額貸款存在太多的利益外溢

,

不但無法在現行體制下得到合理補償

,

甚至還需要承擔一定的社會成本和風險

商業性金融機構開展公益性制度主義小額貸款遭遇了制度性障礙。由非政府組織運作的小額貸款更是舉步維艱。據統計

,

上世紀

90

年代以來

,

參照格萊珉銀行模式在我國農村建立的

300

多家扶貧性公益小額貸款機構

,

只剩下

100

多家依賴最初國際援助機構留下的資金維持運轉。

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