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宜信CEO唐寧:小額信貸是中國全民創業的需要

標簽 中國 信貸 創新 
2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

信用環境:P2P信貸服務的最大風險

一位業內人士表示,國內的P2P小額信貸服務之所以被誤讀,主要受環境影響,我國還未健全國民信用體系,質疑主要是出于信用風險的擔心。

該人士稱,國內的P2P小額信貸服務是基于信用基礎的民間借貸行為,在國外,由于有完善的信用評級制度,每個人的信用程度皆有據可查。但在國內,“人人貸”模式無法掌控借款人的身份信息、商業計劃和資金用途的真實性。這成為這種模式最大的威脅所在。

唐寧也指出,“我國的信用體系建設和管理,與社會誠信體系建設完善的國度和經濟體相比,仍有很大的提升空間。即使在今天,我國的中學和大學課程中,仍然沒有開設信用教育方面的課程;社會整體的文化氛圍,對踐約和守信的推崇和鼓勵也不是特別明確。但從宏觀政策角度而言,政府對于信用方面的工作非常支持。比如國務院2010年的新36條,就專門支持鼓勵社會各方面的一些力量,包括國有、民營等各方面的資本進入金融領域,特別是與信用相關的領域;政府工作報告中也提出,要大力建設社會誠信體系。但我認為,在宏觀政策層面,我國政府還可以有更大的推動力度。”

然而,即便在中國這樣艱難的信用環境中,宜信成立五年來的平臺還款率達到了98%。這一數據初步證明了中國的微小企業主、貧困農戶、大學畢業生等都是有信用的。不可否認的是,宜信創新性的信用管理和風險管理也在預防和控制信用風險上起到了至關重要的作用。

唐寧介紹說,“在農村,我們實行五戶聯保政策,五個借款人之間彼此負責,貸款額度為幾千元不等,這種模式借鑒了格萊珉銀行的成功經驗;在城市,我們會通過完善的信用管理體系對個人信用做嚴格的審核。同時,在還款運作上,借款人的還款時間較長、額度分散,可以選擇一年,也可以兩年,每月定期還款的額度較小,降低了借款人的還款壓力,避免出現因還款壓力過大而出現的資金風險;同時,資金投向實行小額分散政策,100萬的貸款我們會分散借給幾十個小企業主,有效控制風險,即便一兩筆資金出現壞賬,也能有效控制整體的資金風險。”

宜信在還款率控制上的優異表現表明,即使在信用環境不完善的條件下,只要擁有嚴謹、系統的信用管理體系,進行合理的資金分配管理,也可以最大程度避免信用風險,創新的運作模式可以在相當程度上彌補社會信用環境建設不完善所帶來的風險。

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