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化解農戶小額信用貸款潛在風險

標簽 信貸員 信貸 銀行 
2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

農信社開展小額信用貸款業務,為農戶自主創業,發展當地特色產業提供資金保障,解決了部分農民“貸款難”問題,在支持農村經濟和農戶個體業主經營發展方面發揮了重大作用。但是,由于各種因素的影響,一部分農戶未能按約還貸,給信用社信貸資金的流轉造成了很大的困難。

分析貸款風險的成因,筆者認為主要有如下幾點:

借款人方面潛在著“信用風險”,信貸員要準確地把握成千上萬農戶的誠信度是一項異常艱巨的工作;農戶貸款的用途主要是用于種植業、養殖業和家庭手工作坊產業的投入以及消費性貸款,而種養業又是弱質產業,存在著較大的自然風險和市場風險;農戶個體業主及小型企業生產的產品科技附加值低,管理不科學、相互間競爭無序,受市場波動影響較大,存在較大的經營風險,這種風險將直接轉化為信貸風險。就農信社而言,貸款審查存在漏洞;貸后檢查監督不細致,“重發放,輕管理”的經營理念在一些信貸員中較為普遍,再加上有些農戶貸款后外出經營(有的甚至舉家外出),多年不歸,下落不明,這是造成農戶小額信用貸款風險的一個重要原因。

如何化解農戶小額信用貸款風險?筆者認為,應從以下幾方面采取措施:

首先建立貸款農戶申報財產預登記制度和誠信調查制度。農村土地承包經營和私營業主一般采取的是家庭共同承包經營的模式,家庭人員中各自都具有一定的財產,如房產(包括租用集體土地的建房)、有價值的生產工具和固定生產資料(農用耕作用具和大棚等)、農村土地、魚塘、山林等承包經營權。這些財產因其無法辦理抵押登記手續而得不到更好的融資方式,信用社對農戶貸款前可以采取由農戶自行申報,協調好村級組織進行預登記制度,一方面,可以充分發揮村級組織對預登記財產的所有權確認和起監督作用;另一方面,欠貸農戶一旦因發生訴訟和執行,可以使執行法院正確掌握欠貸農戶和私營業主的可供執行財產,及時采取措施,避免財產所有權權屬的爭議。誠信調查對避免貸款風險起很大作用,信貸員在對農戶發放貸款前,可以著手從農戶按時繳納水費、電費、電話費和農村上交款方面進行基本誠信度的調查,從中發現農戶有否不良信用記錄,對收集和掌握到的農戶從事經營活動情況、收入情況、還款記錄等信息資料,應建立完整的農戶個人檔案。

其次建議參照中國人民銀行下發的《封閉貸款管理暫行辦法》和新出臺的《物權法》有關規定,協調政府農經部門,根據國家扶持農業特色產品政策向特定農戶或農村私營業主發放具有本地區農產品發展或企業加工用途的專項封閉貸款,采取設立專項扶持資金結算專戶的封閉貸款管理方式,并由政府農經管理部門對農戶種植的農產品、養殖業動禽畜和加工企業農副產品設立動產抵押制度,使信用社貸款依法享有優先受償權,有效防止農戶小額貸款的風險。

還應建立法院與金融部門的聯席會議制度。由人民銀行縣支行牽頭,各專業銀行、信用社和法院執行局定期在每季度召開一次聯席會議。執行法官要針對審判、執行過程中發現的金融機構信貸管理方面的疏漏,通過司法建議的形式予以反饋,以健全金融機構的信貸制度,防范金融風險。同時,還要建議金融機構加強對信貸員法律知識的培訓,規范信貸員的行為。信用社對欠貸農戶和農村私營業主的名冊進行通報,人民銀行負責做好賬戶的查詢工作,對信用不佳的農戶在金融系統內部曝光,協調銀行利用所掌握的信息資源,履行好舉證的義務。在金融機構內部形成一種聯防機制,將農戶小額貸款的風險降至最低。

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