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莫讓消費信貸的繁榮超出管控范圍

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

盡管有許多市場觀察者認為,不斷增長的中國富裕消費者將成為世界經濟發展的新引擎。然而,不容忽視的是,消費信貸的發展在給銀行業帶來機遇的同時也帶來了挑戰。“由于早期的瘋狂發卡,導致國內信用卡發放出現快速增長態勢,給今天的信用卡發行商及銀行之間的競爭埋下了一個伏筆。”費埃哲公司首席執行官馬克格林(MarkGreene)日前在京接受本報記者采訪時指出,目前大約有25億張銀行卡處于流通中,平均下來每個中國人有兩張卡,信用卡的安全使用關系到每個持卡人的切身利益,也影響到整個信用卡產業的發展。

費埃哲公司是反欺詐和信貸風險管理專家,管理著全球65%的信用卡賬戶。在馬克格林看來,一個健全完善的消費信貸文化的形成,有助于確保信用卡的安全并進而維護持卡人的利益。目前,國外的一些銀行更加注重消費信貸文化的培育,那些發卡行將大量精力放在安全管理和有效預防風險上。

未來銀行不再單純地著重于準備金的準備

記者:作為銀行卡反欺詐方面的權威專家,你如何看待銀行卡濫發的風險?

馬克格林:正是因為這樣的快速增長,使得很多銀行并沒有把一些更成熟的業務放在首位。在早期,我們看到很多銀行重點是放在爭取新的客戶上,發放新的、更多的信用卡,并且能夠更多地、迅速地建立起新的客戶關系,這無形中孕育了極大的風險。

據我們的統計,中國國內發的這些銀行卡只有62%被激活了,實際上這些被激活的銀行卡使用率也非常低,低到了40%。未來銀行業應該更多地關注銀行卡的激活和使用情況,做到安全預防為主。此外,發卡銀行還要針對一些情況不斷地調整他們的策略來解決上述問題。其實,很多銀行最近一段時間才開始關注銀行卡的反欺詐工作,而在過去,他們可能覺得這是個小問題,但是最近這種欺詐可以說是翻倍的增長,值得注意。

記者:這幾年國內銀行業也在發生變化,你覺得最主要的變化體現在哪些方面?

馬克格林:確實如此。最近幾年,中國銀行業從當初的一味爭取新客戶轉向了維護早前建立好的客戶關系,并且正在研究通過客戶關系的維護和管理來做到利潤最大化。

很多發卡商以往只是一味地追求給新的消費者發卡,但是他們并沒有關注這些持卡人是怎樣使用信用卡的。但是現在,中國的銀行業發生了轉變,開始重視可持續發展以及持續帶來利潤這樣的方向上。銀行不再是過去單純地著重于準備金的準備上,他們現在更多的是想使自己的資產及資產負債表達到一個平衡,能夠使準備金和增長兩不誤。這個現象是自然而然的,它實際上也是信用卡生命周期管理在業內被逐漸重視的一個直接表現。

記者:面對挑戰,發卡銀行當下最重要的應對措施是什么?

馬克格林:當然了,我們都沒有忘記在全球性金融危機時總結出來的教訓和經驗。銀行現在比過去以往任何時候都需要更多的資金,但是除了資金,他們也需要非常強大的、足夠的流動性。現在正在經歷著世界微觀經濟大動蕩的時期,而且很多國家的經濟還面臨著二次觸底的危險,足夠的資金和流動性能夠讓銀行確保在各種變化的條件下做出應對。

發卡銀行要深諳持卡人消費習慣

記者:剛才談到了持卡人的使用方式,費埃哲在幫助銀行分析持卡人使用習慣方面有哪些心得體會?

馬克格林:我們怎么樣幫助客戶了解持卡人的習慣和行為呢?主要是把持卡人過去使用的行為數據放在未來的一些場景下進行模擬,對他的行為做出預測,包括他查詢卡額度的頻率,還有是否持有其他銀行的卡另外還有他的購買習慣以及購買商品的情況等。通過掌握他過去的這些信息進行比對,我們就可以得出一次持卡交易行為是否是持卡本人所發出的。

記者:目前國內有許多休眠卡,即一個持卡人辦了一張銀行卡但是他不使用,如何激活他的這張卡來減少銀行的管理成本?

馬克格林:這確實是值得我們加以深入研究的問題。目前中國很多的銀行還面臨著一個挑戰,那就是很多持卡用戶的消費習慣或者用卡習慣也在轉變。很多持卡人可能一個月內頻繁地刷卡而且還款頻率很慢,在接下來的很長時間里不斷地還他們的帳單。銀行要善于轉變這些持卡用戶的行為,使得他們卡上的余額達到一種平衡。所有這些都是希望通過銀行的努力,來營造一個健康、健全的消費信貸文化。比如,可以通過一些數學模型和分析工具以及評分卡等幫助銀行做出信用卡發放的最優化決策。

至于怎樣能夠讓持卡者使用這張銀行卡,比如我們可以通過提高卡上的額度,來誘導他使用這張卡。這個做法已經成功地在世界上其他40多個國家里應用了,而且使用的效果看起來非常好。我想在中國,這樣的做法應該也會奏效的。

國外銀行發放貸款時更趨謹慎

記者:最近歐洲銀行業危機在不斷蔓延,能否從專業角度來談談歐債危機的進展情況?

馬克格林:我確實聽過這樣一種說法,就是歐債危機是有傳染性的,像傳染病一樣容易蔓延開來。但是在過去幾天,我覺得我對歐債危機的好轉有一定的信心。為什么?因為我看到很多歐洲國家,他們正在努力地限制歐債危機進一步蔓延,這可能會對世界其他國家產生一定的影響。但是我覺得歐債危機傳染性擴散的可能性很小,如果歐債危機嚴重到可以影響到中國的話,那對中國的沖擊應該是非常直接的。

記者:對于銀行業防范這種沖擊你有哪些好的建議?

馬克格林:就像我剛才說的,現在歐債危機還沒有發展到那么嚴重的情況。至于怎么樣能夠幫銀行業應對這樣的沖擊,我想我對中國銀行業提供的建議,無異于我們對其他國家的金融體系給出的建議。比如,在金融危機的沖擊下,通過使用一些預測分析工具來幫助銀行對風險進行預測和管理,使得銀行在發放貸款的時候更加謹慎,做出的決策更加英明。另外,是要幫助銀行更好地理解自己的資產負債情況。實際上,我們現在有這樣一個模型,叫做“經濟影響模型”,這個模型已經被國外的一些銀行使用了,這個模型的主要作用是幫助客戶在不同的外部經濟環境下,對他們的資產風險做出一個正確的評估和預測。

記者:近年來國外銀行業在抵御危機和風險的手段上發生了哪些改變?

馬克格林:從資產負債表的角度看,美國很多銀行、歐洲銀行資產負債表反映出來的情況比2008年時要好很多,比如他們很多的一級準備金都非常充裕,另外銀行的流動性非常好。所以,實際上目前的國外銀行都比金融危機時或者之前要健康很多。

還有就是,歐洲和美國的銀行在資產負債表上顯示出他們發放貸款時更加謹慎,門檻更高。比如通過評分來發放貸款,分數的門檻提高了,很多標準也隨之提高,這樣很多個人消費者要申請一筆貸款比過去更難,至少要比2008年難得多。比如,你現在申請住房按揭,比2008年要困難很多,這么做也使得銀行從現在開始能夠健全和健康,以防止未來再次發生次貸危機。

健全的消費信貸市場包含“4C”要素

記者:你剛剛談到了健全的消費信貸文化,那么健全的消費信貸文化是由哪些因素構成的?

馬克格林:一個健全的消費信貸市場要包含“4C”要素。第一個C是Creditscores代表信貸評分。在很多成熟的消費信貸市場,信貸評分實際上是銀行做審批或者發放貸款乃至發放銀行卡決策時所使用的一個重要的杠桿和基礎。在中國國內,今年年初開始有了這樣的第一個要素,但是目前還并沒有廣泛出現。

第二個C代表Character,這個詞是特點或者特征的含義。這個特征指的是持卡人或者申請者的特征。在有些地方我們把它稱做對你的客戶有一個了解,即你應該知道把卡發給了誰,你跟客戶有良好的關系,通過這個關系你可以了解他的家庭、背景,也就是掌握你客戶的一些特征。

第三個C是Capacity代表的是還貸能力,也就是銀行對持卡人的現狀、收入、財務狀況的了解,判斷持卡人有沒有能力償還他的貸款、按揭以及信用卡等。

第四個C是Collateral代表的是抵押物。它表明在貸款者沒有辦法還款的時候,銀行要充分了解貸款者有多少抵押物,在他無力償還的時候銀行還可以收回多少的抵押物。這樣在發放貸款的時候,銀行能夠在貸款額度和金額上做出一個考慮。比如當貸款人無力償還的時候,銀行能確保貸款人的房子具體可以償還80%還是償還100%。

記者:從中國目前的市場來說,要形成這種健全的消費信貸文化還需要做出哪些跨越?

馬克格林:除了需要有健全的政策外,還需要消費者角色的轉變。現在中國大部分國內消費是由公共消費來帶動的,個人消費所占的比率非常低。中國跟美國正好相反,在美國個人消費占到GDP的70%,在中國現在國內個人消費僅占到30%。但是我相信這個比例逐漸會顛倒過來,因為在許多其他國家我們也看到過類似的情況,隨著國家經濟的不斷發展,個人消費應該是會越來越多的。有了這樣龐大的個人消費群體之后,我相信這種消費信貸文化的建立和完善也就不遠了。此外,一個發達的消費信貸證券化的市場,也有助于健全的消費信貸文化的形成。

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