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小企業融資難題待解動產質押成捷徑

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

近年來,上海中小企業發展迅猛。有關資料顯示,上海現有中小企業近24萬戶,占企業總數的90%以上,從業人員600多萬,占從業人員總數的60%多,涉及所有行業的生產和服務領域,形成了推動社會經濟發展的一支重要力量。然而,長期以來融資難的問題一直制約著中小企業特別是小企業這一群體的經濟發展

記者王睿

小企業之所以融資難,究其原因,在很大程度上還是銀行所推行的授信方式與小企業所具備的條件不相匹配。從供方看,信用、保證擔保、抵押擔保是銀行常用的授信方式,而質押擔保作為擔保授信的方式之一,在實踐中則較少使用。從需方看,一方面小企業由于其自身規模小、抗風險能力弱等很難滿足信用和保證擔保的授信條件。同時,小企業可供抵押的固定資產和無形資產等資源也極其稀缺;另一方面小企業所擁有的、可供質押的以產成品和原材料為資產形態的存貨恰恰被忽視,造成銀企供求條件錯位,使得供方欲供不能,需方欲求不得。

銀行加速動產質押發展

據記者了解,為了滿足小企業對融資的需求,自2003年以來,上海各大銀行先后都開發推出了面向小企業融資的動產質押業務,同時,對原有的授信擔保方式也進行了調整,加大了質押擔保授信的比例。2003年各家銀行對小企業開辦動產質押業務主要是采取倉單質押的形式,且一度放量增加。鑒于操作風險的原因,2004年各行對倉單質押均進行了調整。

據悉,在總結以往經驗和不足的基礎上,各銀行陸續對動產質押業務進行了重新設計,實施業務流程再造,具體從管理組織機構建設入手,有的銀行還設置動產監管職能部門,專門從事動產質押業務的審核及質押物的監管工作。

同時,銀行還與資質較好的擔保公司合作并通過擔保公司向質押物存放倉庫派駐監管員,對質押物庫存及出入庫實施24小時全天侯監管,既方便了企業購銷活動需求,也有效地控制了虛假倉單質押的風險。

動產質押業務的推出,使得銀行與小企業在資金供求上找到了一個較為可行的結合點,供求雙方各得其所,解決了部分小企業融資的需求。以廣發銀行為例,自2004年9月推出新的動產質押業務至今,該行已受理申報小企業授信達120多戶,累計授信人民幣13億元。

筑起三道防線

動產質押作為中小企業融資難的有效解決途徑,從推出至今受到了許多企業的歡迎,然而,各家銀行在這一新信貸模式的操作中卻遇到了很多風險監管問題。由于缺乏有效的監管措施,銀行或是在動產質押中出現了相當比例的壞賬,或是過于謹慎地避開這一業務。不過,記者近日在采訪中了解到,一些銀行已經在具體實踐中摸索出了一套能夠有效監管質押動產、防范物資流動風險的監管模式。在這之中,廣東發展銀行上海分行的具體操作就十分值得借鑒。

作為上海第一家推出動產融資業務的銀行,廣發上海分行過去幾年中經歷了“率先推出”、“短暫暫停”到“再度啟動”的過程,而其中的“短暫暫停”就是對動產監管流程進行大幅改進,設計出一套嚴密的監管程序。

廣發上海分行動產監管中心幾位負責人在接受記者采訪時紛紛表示,在動產質押貸款這一新的信貸業務中,銀行處于相當大的“債權人弱勢”,因此對“質押物資流”的把握就至關重要。

自該行去年7月成立動產監管中心以來,就在最容易出現風險的質押動產監管上設置了三道嚴密防線:第一道是倉庫監管,即由該行指定一個“第三方倉庫”,并安排兩人以上的專職人員對質押貨物的進出情況進行實地掌控,防范企業在質押貨物中可能出現的違規行為;第二道是監管公司,由該行委托的監管公司將負責掌握“第三方倉庫”具體情況,并向銀行方面及時匯報;第三道則是銀行的監管中心,其人員將不定期巡視倉庫質押貨物情況,并在銀行信息系統中實時記錄。這樣三道嚴密防線不僅有效防止了企業可能出現的違規,還從各個方面堵塞了監管中可能出現的漏洞。

“盡管這樣的監管方式在成本和效率上,都還有些缺憾,但是為有效防范動產質押貸款這一極易出現問題的信貸業務風險,是非常值得的”,相關人士表示。

動產質押業務

動產質押業務,是指企業將動產(包括商品、原材料等)存放在銀行指定或認可的倉庫作為質押物,質押物在銀行監控下流動,據此向銀行申請貸款(或辦理銀行承兌匯票)的融資方式。

業務特點一、拓寬了企業融資渠道。

質押物的品種靈活多樣,如原材料、半成品、產成品等均可以作為質押物。

二、有利于企業存貨資產和資金周轉。質押物在質押期內可替換使用,即在質押期限內可以用銀行認可的新質押物或保證金來置換原質押物,滿足企業存貨和資金的正常周轉。

業務受理客戶可以向開辦該業務銀行所屬的任一支行提出動產質押業務申請。

操作流程一、質押物和質押物存放倉庫的認定1、確認客戶擬作為質押物的物資是否屬于銀行要求的品種范圍。

2、確認客戶物資存放倉庫是否為第三方倉庫(按照要求,企業作為質押物的物資不宜存放在該企業的自管庫,而應存放至與該企業無關聯關系的第三方倉庫)。

3、對倉庫的硬件條件和倉儲經營管理的資質進行綜合考評認定。

4、質押物和質押物存放倉庫經認定后,方可進入授信申報的程序。

二、授信申報客戶向經辦行提供相關資料,同時還須將擬定的質押物的品種和規格報送至經辦行,以便銀行對擬定的質押物進行評估,經辦行收齊資料后按程序報批。

三、放款流程1、辦理公證。項目審批后,由客戶經理通知企業簽訂授信合同,并要求在銀行指定的公證處辦理整套合同的公證。

2、質押物驗收。動產監管中心安排監管公司及支行客戶經理對質押物進行現場清點驗收,即進入監管程序。

3、質押物權屬及相關單據審核。審核質押物購銷合同、發票、質保書等。

4、辦理保險。質押物驗收后,由銀行協助企業辦理質押物保險事項。

5、辦理出款手續。

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