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探索開展農場“誠信貸款”

標簽 限額 2011年 余額 
2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

張晶晶韓佳楠

農村中小金融機構所面對的客戶群體主要是農戶,而農戶大多提供不了有效抵押的土地和房產。而傳統的“多戶聯保”貸款由于自身局限性,已經較難滿足當前的農村市場需求。為此,黑龍江省七臺河市北興農村信用社嘗試開發新型信貸品種――“誠信貸款”,在實際工作中取得一定的成效。

“誠信貸款”按照調查建檔、初評公示、審查定級、授信頒證、憑證放貸、貸后管理的程序進行操作。每年第四季度為“誠信貸款”集中評級授信時間,由農村信用社組織實施。經過集中評級授信后新增的信用農戶,應報“文明信用戶”評選領導小組審批。“農戶誠信貸款證”采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法進行管理。“農戶誠信貸款證”采取一次評定,三年有效,每年根據農戶的信用狀況等因素對授信額度實行“按年調整、動態管理”。

首先由各基層單位成立“文明信用戶”評選領導小組,成員由黨政班子成員和職工代表若干人組成,并將名單上報文明辦、信用社審批;然后開始組織宣傳,公布評選標準,鼓勵個人申請,單位推薦;第三步,召開職工群眾大會,組織評選;第四步,公示,接受職工群眾監督;第五步,上報評選活動工作總結;第六步,將評選結果在電視公示7天,提交農場黨委會通過;第七步,制作下發“文明信用證書”,頒發農戶“誠信貸款證”。貸款環節中的關鍵步驟在于:

調查建檔。農村信用社讓文明信用戶逐戶填寫《七臺河市農村信用社農戶經濟檔案》,建立農戶經濟檔案。對農戶的調查建檔率必須達到100%。對不具備勞動能力、長期外出打工、已外遷農戶,可以不進行信用等級評定。調查建檔工作原則上實行雙人負責制,嚴禁對未入戶調查的農戶進行評級授信。

初評公示。農村信用社包村包片信貸員和參與調查人員根據農戶生產經營調查情況和文明信用戶等級評定標準,對農戶的資信狀況進行初評,擬定農戶信用等級,簽署初評意見。

審查定級。農村信用社與北興農場共同成立“誠信貸款”資信評定小組,小組由農場組織部、農場文明辦及農村信用社人員組成。資信評定小組根據包片信貸員簽署的初評意見和公示結果,對照農戶信用等級評定標準進行評審,核定農戶的信用等級。農戶所在連隊負責人應列席農戶信用等級資信評定會議,對農戶信用等級提出建議。

授信頒證。資信評定小組根據已評定的文明信用等級、農戶資金需求情況和償還能力,按核定農戶小額信用貸款的最高限額,登記《農戶評級授信表》,填寫《農戶誠信貸款證》,并將《農戶誠信貸款證》發放到農戶手中。資信評定小組有70%(含)以上成員參加方為有效。小組成員實行計名投票方式對農戶的信用等級及授信額度進行表決,70%(含)以上與會人員同意的為通過。與會人員應在資信評定記錄上簽字,并留檔備查。

憑證放貸。對已核定貸款額度的農戶,在核定的期限和額度內,憑《農戶誠信貸款證》、預留印鑒及有效身份證到農村信用社辦理借款手續,逐筆簽訂借款合同、填寫借據。

被評為“文明信用戶”的農場職工可以享受農場和農信社的雙重優惠政策扶持。農場給予的優惠有:農場各項評優和先進,同等情況下“文明信用戶”優先;農場下發針對職工群眾的優惠政策,同等情況下“文明信用戶”優先;農場發包機動地,承包戶競價,同等情況下“文明信用戶”優先。信用社給予的優惠政策有:一是提高“文明信用戶”的貸款授信額度,單戶最高可授信30萬元,在授信額度內的貸款不需要提供抵押、擔保,只需要出示農場和信用社聯合頒發的農戶“誠信貸款證”即可;二是持農戶“誠信貸款證”的客戶享受信用社優惠利率,在農村信用社現執行利率的基礎上最高下浮8%;三是享受信用社其他優惠的金融服務。

七臺河市北興農村信用社從2010年開始開辦“誠信貸款”以來,貸款規模逐步加大。截至2010年末,誠信貸款存量143筆,金額1350萬元。2011年度新增授信131戶,授信金額2115萬元,2011年末貸款余額542筆,5559萬元。截至2012年3月末,現已授信農戶693戶,授信總額萬元,累計投放此類貸款1536筆,金額萬元,現余額916筆,金額萬元。業務開展兩年來無一例違約,無一戶逾期。2011年度誠信貸款利息收入259萬元,無應收未收利息。

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