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宜信網貸中介變集資息差超過10%攫取高額利潤

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

■本報見習記者肖懷洋

近日,銀監會辦公廳發布《人人貸有關風險提示的通知》(以下簡稱《通知》),這種新型的P2P民間借貸模式(也稱人人貸)浮現到公眾視野當中。《證券日報》記者暗訪相關P2P網貸公司發現,這種新型貸款方式有從“網上”轉到“網下”的趨勢,而P2P貸款一旦脫離網絡的平臺就有變為非法集資的嫌疑。宜信網貸就是典型的案例,其借款年利率10%-12.5%,貸款利率22.68%,一進一出便獲得約10%的高額利潤。

本報記者調查發現,眾多的P2P網貸公司的網站雖然做的五花八門,基本模式卻無外乎“網上”和“網下”兩種。由于傳統的“網上”模式只能收取少量的服務費,加之規模有限,生存較為困難,所以很多公司都轉為發展“網下”業務。而與此相伴的風險也陡然產生。

借貸息差逾10%

網貸公司攫取高額利潤

為了查清P2P網貸公司的“網下”業務模式,本報記者分別以貸款人和借款人的身份撥打了宜信網站提供的電話。

記者撥通理財熱線說明來意之后,客服小姐讓留下了聯系方式,并告知會安排理財經理進一步聯系洽談。之后,有自稱宜信客戶經理的人士來電說可以提供理財服務,當得知記者只有5萬閑置資金的時候,該經理說,“5萬元的理財服務在六月份的時候已經停做了,目前是10萬元起做,年收益率在10%-12.5%之間。”隨后又勸說記者可以再湊一湊,籌夠10萬他可以提供上門服務,記者婉拒之后掛掉了電話。

之后記者又撥通了宜信的貸款咨詢電話,稱目前買房需要40萬元貸款,對方回復“公司的最高貸款金額是30萬元,一般來說貸款額度是貸款人月工資的十倍”,當得知記者是公務員身份,同時有房產和股票的時候,又稱“鑒于這種情況,可以不限于工資的十倍限額,具體金額要當面商談。”記者又詢問了貸款的利率問題,該人士說,“舉個例子,假如貸一萬元期限是一年的話,除了分12個月償還本金以外,每月還需還息189元,本息每月會從客戶銀行卡號自動扣取。”當記者嫌利息太高時,對方解釋說這189元已經包含了管理咨詢費。

記者粗略計算了一下,償還利息總計2268元,年利率高達22.68%。對比之前記者以貸款人身份獲悉的10%-12.5%的年收益率,宜信從中獲得了高達約10%的息差。

此外,因為宜信的業務模式是“網下”經營,客戶無論借貸都將資金交給了公司,款項來源和用途都不透明,無疑放大了風險。而傳統“網上”模式,因為借貸雙方在網絡上達成交易,資金通過支付寶、快錢等第三方支付平臺,網貸公司并不涉及其中,資金分散也使得風險較為可控。雖然銀監會下發了《通知》予以警示,但因為P2P網貸公司并非金融機構,處于監管的空白,未來何去何從值得業界關注。

“網上”轉“網下”

中介變集資

《通知》中提到的“人人貸”又叫P2P貸款平臺,也就是個人對個人的民間借貸。這種新型的貸款模式有別于C2C式民間借貸,P2P貸款平臺雖然也是個人之間的放貸行為,卻是基于互聯網技術,貸款人與放款人之間并不認識,P2P網貸公司為雙方提供信息平臺促成交易達成,從中收取中介費。這種源自于英國的網絡化貸款模式一經傳入國內便迅速發展起來,尤其是這兩年銀行信貸緊縮,P2P網貸公司更是如雨后春筍一般壯大起來。據公開資料顯示,目前全國P2P網貸公司竟然高達2000多家,但這其中大多數規模很小,前景不容樂觀。

本報記者進一步調查發現,這眾多的P2P網貸公司的網站雖然做的五花八門,基本模式卻無外乎“網上”和“網下”兩種。

所謂“網上”模式就是網貸公司在網絡上搭建借貸信息平臺,為借貸雙方提供資金信息、資信證明、信貸審核等服務,依靠收取服務費、中介費盈利。“網上”模式算是一種傳統模式,完全舶來國外經驗,堅守在網絡上達成交易,扮演中介信息平臺的角色。這種模式的網貸公司做得較大的有“人人貸”和“暢貸網”,本報記者登錄兩家網站發現這類網站類似于“淘寶網”的個人網絡交易平臺。在這個平臺上,借款人相當于開網店的賣家,貸款人則相當于網購的買家。網站首頁就有最新借款人列表,包含借款人的頭像、借款金額、年利率、期限、借款進度以及信用等級等基本信息,借款人交易和按期還款次數越多,信用級別就越高,這與淘寶網商家的店鋪評分類似,貸款人可以據此選擇中意的借款人放貸。注冊成為借出者要比成為借入者容易的多,只需綁定手機號、身份證就可以注冊成功,而成為借入者則還要填寫個人詳細信息和工作認證信息,除此之外還要提供緊急聯系人電話。借貸雙方交易意向達成之后,網貸公司會對借款人的借款用途進行審核,審核通過之后交易才最終完成。

而“網下”模式則是網貸公司建立自己的營銷理財隊伍,由銷售人員向借出者提供理財服務、信貸員建立信用評級體系審核借入者的貸款項目,再對雙方搭橋實現借貸。這種“網下”模式由于監管缺失,極易從單純的中介服務轉變為非法集資,宜信就是“網下”模式的代表。

登錄宜信網站發現,此類網貸公司的網站最大區別在于頁面上不提供借款信息,取而代之的是各地服務熱線,以宜信為例,在北京、上海、廣州等16個城市開設了分支機構,客戶如果是想放貸就要撥打“投資理財”欄目下的理財熱線,如果是要借款則要撥打“信用貸款”欄目下的貸款咨詢熱線。這種情況下,借貸雙方互不知情,只是與網貸公司的銷售人員打交道。

雖然所有的P2P網貸公司都在網站顯著位置聲稱其合法性以及不吸儲不放貸的聲明,但是一旦“網上”轉為“網下”,獲取息差盈利在所難免。業內人士稱,傳統的“網上”模式只能收取少量的服務費,加之規模有限,生存較為困難,所以很多公司都轉為發展“網下”業務,由于目前監管的空白,網貸公司“稍不留神”就越過中介的邊緣,成為變相的銀行和信托。其實從這兩類公司的注冊性質也可看出端倪,“網上”模式的多為網絡技術類的電子商務公司,而“網下”模式的多為投資咨詢公司。

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