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銀行車貸利率可下浮20%房產抵押最劃算

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

中資行最高可貸80%車款,在指定商家購車可享商家貼息手續費和利率雙免;外資行利率下浮空間更大。

汽貸市場回暖的信號漸漸明顯

近日,燃油稅公布、購置稅減半、汽車下鄉等系列利好政策推出,給一度低迷的車市注入“強心劑”。據有關數據顯示,6月份我國乘用車銷售82.6萬輛,同比激增58.3%,汽車銷量已經連續4個月創造歷史紀錄。

隨著上半年車市的復蘇,作為僅次于房屋貸款的第二大消費貸款,車貸業務重新成為各大銀行爭奪的又一主要信貸戰場。那么,目前車貸產品競爭的情況如何呢?在當前的時機下,消費者應當如何選擇合適車貸產品呢?

理財周報記者近日調查獲悉,各大銀行的汽車貸款利率降至了基準利率的水平,部分銀行的車貸利率甚至在基準利率基礎上下浮10%。

第二大關注的貸款額問題上,各大銀行普遍給出汽車價格60%的貸款,而農業銀行、建設銀行、工商銀行、廣東發展銀行的貸款額度最高可達到汽車價格的80%;此外,中信銀行等少數銀行還與汽車經銷商合作,推出了零利率的汽車貸款業務。

銀行最高可提供80%貸款金額

一些消費者以低于基準利率的水平相繼從銀行成功申請到了車貸,顯然,部分銀行正在悄悄降低貸款購車的門檻。

據統計,中國銀行、中信銀行、民生銀行、光大銀行、招商銀行、建設銀行、工商銀行、廣東發展銀行等銀行均表示,車貸款利率與中國人民銀行貸款基準利率標準持平,也就是說,3年內的貸款利率為5.4%,3至5年的貸款利率為5.76%。

部分銀行還表示會在基準利率基礎上進行10%的下浮。其中,招行、中行明確表態說,允許將優質客戶的貸款利率下浮10%,而廣東發展銀行則表示,利率可以上下浮動,但是具體利率要依照客戶自身情況而定。

在利率優惠的同時,部分銀行提供的購車貸款金額非常誘人。例如農業銀行、建設銀行、工商銀行、廣東發展銀行等規定,最高不超過購車價格的80%。

此外,購買汽車的性質不同,客戶獲得貸款數額也區別較大。民生銀行規定,如果購買的是國產車型,則消費者有望獲得車輛凈價格的70%,如果是出口車型,只能獲得60%。

而根據抵押方式不同,少數銀行的貸款額也有所區別,中信銀行給出貸款金額最低,其規定貸款金額是汽車凈價值的50%,但是如果客戶用房屋抵押,則貸款金額為房屋估計價的60%。工商銀行則表示,質押方式擔保,可達到購車款的80%;財產抵押擔保的,為70%;第三方保證方式擔保,為60%。

房屋抵押最合算利率有望下浮10%

記者從各大銀行處了解到,要申請個人汽車貸款,借款人須提供一定的擔保措施,其中包括所購車輛抵押;第三方(自然人或法人)不可撤銷的連帶責任擔保;除所購車輛外的財產抵/質押;總行認可的其他擔保方式。

而有關銀行更進一步表示,一般客戶必須提供上述任兩種擔保方式(優質客戶只需提供一種)。

事實上,各大銀行均表示,房產是眾多抵押物中最“值錢”的,銀行允許獲得房產權證的住房或商用房作抵押,去辦理車貸。假如消費者用房屋貸款買車,那么銀行普遍不要求購車者辦理擔保或保險,部分銀行還可以給出零首付的優惠,利率也能下浮10%。

陳小姐最近享受了房屋抵押購車的好處。今年5月,家住番禺的陳小姐和丈夫買下了價格為14萬元的某名牌車,并向中國銀行申請了一筆汽車貸款,金額為8萬元,貸款時長為3年。

由于車行與中行有合作關系,整個貸款流程非常順暢,陳小姐只需提供房產證、銀行流水賬單等證件,填寫了申請,在一個星期內就得到銀行的通知。事實上,陳小姐非常滿意該筆貸款,因為她不僅擁有了自己的車,而且未來三年只需繳納每月250元的利息

針對房產抵押,目前多數銀行實施這樣的政策:貸款年限視借款人及抵押房產情況而定,住房抵押貸款最長不超過30年;商用房抵押貸款最長不超過10年;貸款年限最短不低于5年。

在貸款成數方面,住房抵押最高可貸60%;商用房抵押最高可貸50%。在貸款利率方面,住房抵押執行基準利率最低下浮10%;商用房抵押執行人民銀行基準利率基礎上最低上浮10%。車商攜手銀行利率、首付優惠更多

然而,目前車貸市場力度最大、優惠形式最豐富的要數汽車經銷商和銀行合作推出的貸款業務――直接貸款、分期貸款、信用卡消費加上低首付、零利息。記者在中信銀行網站發現零利率零手續費的車貸服務。中信銀行有24個合作的牌子,其中包括廣州本田、一汽豐田、奇瑞汽車、上海通用汽車、大眾、北京現代、東風日產、東風雪鐵龍、奧迪汽車等牌子。

今年7月,中信銀行與北京現代成功推出廠商貼息超值優惠信貸產品,覆蓋北京現代品牌全系車型。車型包括雅紳特、伊蘭特、悅動、途勝等,貸款期限為12個月,首付比例為50%,其利息和手續費都免費。

此外,中信與北京現代還有其他的低利率的3年貸款活動,涉及雅紳特、伊蘭特、悅動等型號,首付/尾款比例為30%,部分車的利率低至4.99%,途勝、領翔甚至低至3.99%;貸款第二年起提前還款時,無提前還款費。以前是很難有這么寬松的車貸條件的。

不少車商都通過各自的汽車金融公司,或者與銀行簽署協議,推出零利率車貸。廠家會對貸款利息進行一定補貼,甚至完全補貼,替消費者承擔一部分貸款費用。部分車型免擔保,審批手續快捷。

據悉,北京奔馳在全國推行“零利率”購車金融方案。消費者只需支付25%的首付車款,即可購買指定車型,剩余車款可按12個月或18個月等額支付,且無需支付利息費用。如果要購買市場售價39.5萬元某款名牌車,購車者只需首付9.875萬元,與商業貸款相比,月供可節省1318元,貸款利息可省元。

外資行曲線推車貸或利率下浮20%

雖然中資行紛紛推出車貸產品,但是東亞銀行、渣打銀行兩家外資行也不甘示弱,開始發掘汽車貸款的機會。東亞銀行的客戶經理向理財周報的記者表示,目前東亞銀行幾乎是外資行唯一一家成立汽車貸款部的外資行。為了與中資行搶奪客戶,東亞銀行表示貸款利率可以在基準利率下浮不超過20%,而且根據客戶的不同性質,安排不同貸款期限。

渣打銀行雖然沒有明確成立汽車信貸服務,但是該行采用了更為委婉的車貸模式。該行客戶經理接受記者咨詢時表示,一旦客戶通過了花旗的房產抵押貸款,那么該客戶可以用貸款進行購車,并在貸款用途上寫清楚“用于汽車貸款”,這就是實質性的汽車貸款。

該項貸款時間最短為5年,最長為30年,比中資銀行的直接車貸年限高出3至25年。該項貸款還規定,5年內的利率為5.049%,5年至30年的利率為6.12%,這也低于中資行的利率安排。其貸款數額相當可觀,上限是800萬元,下限是20萬元。

不過,盡管外資行曲線進入車貸市場,憑借更低的利率和更高的貸款額吸引眼球,但是鮮少有人知道他們的服務,再加上外資行對客戶的質素要求跟中資行區別較大,因此,匯豐、花旗等外資行表示目前尚未有車貸服務,最近也不打算開展該服務。

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