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監管升級外資行個人信用貸款深度調整

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

監管部門出手規范個人信用貸款資金流向之后,多家外資銀行迅速反應,對該類產品的貸款期限、額度、利率、受托支付底線等進行調整。10月19日,渣打銀行將個人無擔保貸款期限再次從最高3年調整到2年。

此前渣打銀行已做過一次調整,10月13日起,該行個人無擔保貸款期限從原來的4年降低到3年,并將三年期貸款利率從此前的9.9%調整到8.9%。與此同時,貸款上限從50萬降低到30萬,且超過10萬元就要求貸款人接受受托支付。

主打個人信用貸款的花旗調整幅度更大:貸款上限從50萬銳減到25萬,受托支付起點金額從原來的20萬調整到7.5萬,并要求申請人貸款額度不超過個人月收入的8倍,放款后在一個月內提供消費證明。

“近期的調整跟監管層的窗口指導有關,我們的產品策略可能還會發生變化,比如進一步收縮業務。近期10萬元以上的貸款申請暫時不接受。”渣打銀行一位客戶經理稱。

年化利息高達16%

目前提供個人信用貸款業務的主要是渣打、花旗、東亞等外資行,前兩者占據了主要市場份額,中資行僅有平安銀行的“新一貸”與之類似,具有一定競爭性。如東亞銀行最高可貸50萬,最長4年;平安銀行最高30萬,利率為基準利率上浮30%。

中資行中亦有工行、華夏銀行等推出了個人小額信用貸款,但與外資行產品相比在貸款金額、期限上差別甚大。如華夏個人小額短期信用貸款:個人綜合消費貸款額起點為2000元,最高為不超過借款人月工資性收入的6倍,且最高不超過2萬元,期限在1年以內;工行產品與華夏類似。

中資行類似產品的利率也較外資行低,如工行個人小額短期信用貸款利率比照同期基準利率;貸款期限不足6個月的,按6個月檔次利率計息。

外資行個人信用貸款利率則普遍超過10%。如渣打為7.9%-8.9%年利率加每月0.49%的賬戶管理費,折合年利率13.78%-14.78%;花旗為8.8%上下浮動15%加管理費,折合年利率最高達16%。

“簡直是暴利產品。”某投資管理公司人士分析了外資行個人信用貸款的利率結構后表示。

不過,雖然利率很高,這類信用產品在市場上的需求卻仍然龐大。近兩年渣打、花旗等外資行在北京、上海等高消費城市對此類產品進行了鋪天蓋地的營銷推廣,規模越做越大。

如果不是監管層突然示警,在客戶、網點、市場準入等方面相對于中資行完全不具備競爭優勢的外資銀行,極有可能以個人信用貸款為突破口,在個人及家庭消費信貸領域樹立起競爭優勢。

“中資銀行鮮少涉足這一領域的原因可能是,技術、風控體系仍不完備,或者因為本土資源優勢在市場細分、產品創新方面動力反而不足。”某國有銀行個貸部門人士稱,“外資行成功的經驗也告訴我們,其實國內信用貸款的空市場空間很大,如果客戶定位、審核、風控做好,收益會很可觀。”

這類產品以高收益、高度市場細分對價高風險,最大的問題則在貸后管理上――是否會因為短期的高收益,放松對資金流向、還款保障的長期監管。

前述人士認為,國內信用體系尚不健全、利率市場化遠未放開,現階段并不適合在行業內大力推廣這種高收益高風險的信用貸款產品,銀行有可能在利益驅動下產生操作風險、道德風險,面臨客戶違約風險。“后者往往是因為資金流向沒有用在一般消費領域,而是流向股市、樓市等投機領域,造成金融系統風險。”

令諸多行業人士感到意外的是,如此高利息、低門檻的個人信用產品不僅需求旺盛,而且很少壞賬。某外資行個貸部門人士表示,主要是因為產品定位明確:大城市穩定的高收入群體。“大城市工作穩定的高級白領更在乎自己的違約成本,主動違約的可能性不大。”

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