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銀行人士詳解人人貸對銀行風險

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

作者:新報記者王婷

眾議“人人貸”官方提示

編輯動機手握閑錢沒有好的投資渠道,急需資金渡困卻貸不到款,近來,一些為民間資金供需雙方“搭橋”的“人人貸”模式服務中介公司快速發展起來。日前,銀監會發布了關于人人貸的有關風險提示,要求銀行在與這類中介公司的接觸中建立“防火墻”。而銀行人士則表示,這類中介公司目前的最大“風險”,是缺乏相關制度的約束和管理部門的監督。

稿件統籌朱胥男駱文靖

在《關于人人貸有關風險提示的通知》中,銀監會為“人人貸”模式下了個“定義”:這類中介公司收集借款人、出借人信息,評估借款人的抵押物,如房產、汽車、設備等,然后進行配對,并收取中介服務費。

“這類中介機構的業務主要會對銀行造成三種風險。”本市銀行人士分析,第一種風險是貸款資金的投向問題。“銀行發放貸款,資金投向要受到監管部門的嚴格控制,而人人貸模式中介公司發放貸款,則屬于一種民間借貸行為,其資金投向可能要復雜得多。比如有市民需要資金炒股、炒匯,銀行是不會向其發放貸款的,但中介公司就有可能為其‘搭橋’籌集資金。”而銀監會指出,在國家對房地產以及“兩高一剩”行業調控政策趨緊的背景下,民間資金可能通過中介公司流入限制性行業,從而影響宏觀調控效果。

第二種風險是這類中介機構可能幫助借款人從銀行“騙貸”。銀行人士表示,有些借款人會找到中介公司,要求中介公司協助其申請銀行貸款。而中介公司比較熟悉銀行的信貸審核流程,可能會幫助不符合銀行放貸要求的借款人“編造”虛假的證明材料,向銀行“騙取”貸款。而銀行的調查核實能力終究有限,有時就可能會被騙放款。

第三種風險是這類中介機構自己從銀行“騙貸”,再將獲得的資金轉手借給其客戶。這樣銀行也就無法掌握真實的貸款資金用途,從而增加信貸風險。

在《通知》中,銀監會列舉的人人貸模式中介服務風險還不止這些。比如這類中介機構有可能通過吸收存款、發放貸款,演變為非法集資;無法登錄征信系統了解借款人資信情況;信用風險偏高,貸款質量較差;開展房地產二次抵押業務,一旦房地產價格下降,可能對貸方利益造成影響等。

銀行說

約束缺失是風險根源

“我們與中介機構的合作一向謹慎,合作比較多的是房地產中介。而‘人人貸’這類信貸中介公司的資質、經營合規性都無從考察,因此基本上沒有與它們的業務往來。”本市銀行人士表示。

采訪中,有監管部門人士表示,對于“人人貸”這類中介公司,還不明確由哪個部門負責管理。銀監會在《通知》中也表示,由于目前國內相關立法尚不完備,對其監管的職責界限不清,“人人貸”模式的性質也缺乏明確的法律、法規界定。由此,銀監會要求銀行建立與此類中介公司之間的“防火墻”,落實貸款全流程管理,嚴防“人人貸”模式中介公司幫助放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸。

“其實,銀行的個人委托貸款業務效果和‘人人貸’模式中介公司差不多。”銀行人士介紹說,“但銀行的個人委托貸款業務,要受到多種規章制度和監管部門的約束,而‘人人貸’模式就沒有這些限制了。銀行開展個人委托貸款業務,會主動替放款一方‘把關’,中介公司能否做到這一點就不好說了。”

銀行人士同時表示,如果遇到借貸雙方的債務糾紛,銀行會采取訴訟等法律手段,而那些信貸中介機構由于缺乏監管,放款人的利益有可能無法保障。

市民說

“借錢,我愿意借給熟人”

對于這些沒有執照、無人監管的信貸中介公司,不少市民都表示不信任,不放心通過這類機構借錢給不認識的人。如果要借錢,市民們更愿意直接借給自己熟識的親友。

“我不信任這類中介公司,說是把我的錢借給我選中的那個借款人了,但誰知道是不是真的。如果借款人以后還不上錢了,我根本不認識他,怎么找他要?再說,有的借款人借到的一筆錢是由好幾個放款人一起借給他的,如果他只能還一部分,這些放款人之間要怎么算賬?這些問題都很麻煩。”市民張先生說。

“我只借錢給熟人。”采訪中許多市民都這樣表示。因為借錢給“知根知底”的熟人,對方的借款原因、還款能力自己都能“心里有數”,而且“低頭不見抬頭見”的親密關系本身對于還款就是一種約束。

“其實現在即使是親友借錢,很多時候對方也會主動寫借條。”市民劉先生說,“如果借款的金額比較大,我感覺可以到公證處或者找律師簽署相關文件,這樣自己的權益就可以受到法律保護。”

本版撰文新報記者王婷

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