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循環貸盤活房產省利息

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

該業務讓資金靈活調度還能享住房按揭貸款優惠利率一說到房貸,人們可能會想到高額的還貸利息以及如何提前還貸。其實,在選擇貸款的過程中,越來越多的貸款人選擇了一種既能節省利息、又能讓資金靈活調度的貸款方式――“循環貸”。銀行信貸專家指出,利用循環貸業務,貸款人不僅能得到一筆可以靈活調度的資金,還能在貸款過程中盡可能地節省利息。

循環貸能盤活房產

據銀行信貸人士介紹,循環貸是一種循環授信業務,其最大的特色就是可以將貸款人手中的不動產――房產變成自己的“資金池”。只要貸款人將其商品房抵押給銀行,在原來的住房抵押基礎上設定最高額抵押,就能在不超過授信有效期和可用額度的條件下獲得一定的貸款額度,可以用于如購車、裝修等方面的支出。在房產抵押期限內,貸款人可以分次提款,循環使用其信用額度。但該額度在整個授信期間并非是一成不變的,當房屋貶值達到一定幅度時,銀行會下調借款人的授信額度,如果房價上漲,銀行則不會重新評估。

因此,循環貸可以將貸款人的房產流動起來,讓他們在有資金需求時可及時融資。而且這些貸款一般還能享受住房按揭貸款的優惠利率,可謂周轉、理財兩相宜。

多家銀行已推出

目前已有不少銀行推出了循環貸業務,如深圳發展銀行、招商銀行、建設銀行、中國銀行、工商銀行、民生銀行等。

但在具體細節上,各家銀行的授信業務各有特色。如深圳發展銀行和招商銀行的循環貸業務,授信額度都比較高,例如在深圳發展銀行,一套價值100萬元的房產,最高可以給予80萬元的授信額度,額度期限最長可以達到30年,在30年內貸款人可以在不超過可使用總額度的前提下隨用隨提。而工商銀行的循環貸產品――幸福貸款則在房產價值充足的前提下,最高授信額度為200萬元,授信期限為2年,從提款日開始計算,每筆貸款的使用期限為1年。民生銀行的循環貸產品――個人授信額度循環貸款在額度總期限為3年的時間內,每筆貸款的期限非常靈活,長則1年、短到1天都可以貸款,貸款利息則按照實際貸款額和使用天數來計算。

升級產品可省利息

隨著越來越多的銀行推出循環貸業務,循環貸又出現了新的升級產品。這些產品的名稱各異:如建設銀行的存貸通、招商銀行的隨借隨還、深圳發展銀行的存抵貸業務等。綜觀這些貸款產品,都有一個共同的突出功能―――可以節省利息。

據銀行信貸人士介紹,這些貸款業務在原來的還貸方式不變的情況下,貸款人只要將自己手頭的大筆流動資金存入銀行指定的賬戶,銀行就會按照一定的比例(或者是全部)視為提前還貸的資金進行提前還貸,節省下的利息將以“理財收益”的形式返還到貸款人的賬戶中。在貸款人的大額流動資金沒有急用的時候,該理財功能能為貸款人省下不少還貸利息。

如招商銀行推出的“隨借隨還”業務,其特點是貸款人可根據自己的實際財務情況來設定還貸多少,每次存入銀行賬戶的資金都可視為提前還貸。除此之外,即便該筆資金只在銀行里存了3個月就被重新借貸,也會得到相應的利息,一來一去,利差大約為5%。

此外,深圳發展銀行推出的“存抵貸”和建設銀行推出的“存貸通”業務,都具有與招行“隨借隨還”業務相類似的功能。貸款人一旦開通該項業務,其活期存款賬戶會與其房貸相關聯。貸款人的閑置資金存入該活期賬戶,只要超過5萬元,銀行就會按照一定的比例把其中一部分資金視為提前還貸,節省下來的利息則會以“理財收益”的形式返還到貸款人的賬戶中。在貸款人資金不被扣除的情況下,可省下數目可觀的利息。

(上海證券報)

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