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許羅德:我國消費信貸服務體系不健全

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

網易財經5月16日訊2009陸家嘴論壇今天在上海舉行。網易財經作為論壇主辦方指定的合作網站,全程直播本次盛會。

在16日下午的“分會場七:金融服務與中國消費市場發展”環節,中國銀聯總裁許羅德認為,我們國家消費信貸的服務體系還不夠健全,還不夠完善。我們消費信貸的供給能力還不夠充足。另外,提供消費信貸的的產品創新不足。

許羅德表示,目前我國的消費信貸占到整個貸款量的大概12%不到,大概在4500億,量確實不夠。他認為消費信貸的需求旺盛但供給不足。

以下是許羅德的發言實錄:

[許羅德]謝謝主持人。我們各位專家、各位學者,還有我們新聞界的朋友們,大家好!今天有這個機會和大家就消費信貸,特別是提高消費促進經濟發展談一些個人的觀點。

[許羅德]可能每個人身上都有銀聯卡,可能有很多張,銀聯到底干什么的?簡而言之銀聯是我們銀行卡的“高速公路”。銀聯為我們各大行,各個銀行發的銀行卡提供了渠道和網絡。這個網絡在境內,現在到境外,現在為止已經到了61個國家,我想不要太長時間,中國銀聯的網絡更加是全球化的網絡。這個地方不是完全宣傳我們銀聯,今天是探討消費信貸和消費的話題。

[許羅德]我自己搞了一個定位,我討論問題的時候,立足銀聯、跳出銀聯,立足信用卡和跳出信用卡。為此今天我有一個觀點,要構建和完善我們國家消費信貸的服務體系,提升消費信貸供給的能力。主要的觀點是構建和完善我們國家消費信貸的服務體系,要提升消費信貸的供給能力。為什么講這個東西?顯然我認為我們國家消費信貸的服務體系還不夠健全,還不夠完善。我們消費信貸的供給能力還不夠充足:第一,我們國家現在消費升級催生了巨大的消費信貸的需求。這樣的階段催生了消費信貸的巨大需求。為什么這么說?08年我們GDP有一個統計超過3000美元,按照我們自己的說法,我們進入了小康社會,按照世界銀行的說法我們進入了中等收入的水平。這樣的水平消費有它的特征,特征是什么?由原來的溫飽型向所謂基本型轉型,基本型我理解就是消費需求發生重大的轉變,消費模式發生了重大的轉變。他對住房、汽車的需求比較強勁,對家用電器耐用消費品需求明顯地提高。

[許羅德]在這樣情況下,你就必須有支撐需求信貸服務的供給。我們現在是什么情況?我們從機構體系上來講,我們商業銀行在提供消費信貸方面做了大量的工作,但是我們現在提供這種消費信貸的主體基本上是我們的商業銀行。我覺得我們提供這樣的機構體系還是多元的,我們應該還有非銀行金融機構,這種消費金融公司,甚至我認為我們還應該有專門的信用卡公司。我們在這樣非銀行金融機構在消費信貸方面現在還剛剛起步,就是我們的機構還不夠完善。

[許羅德]提供消費信貸的的產品方面現在創新還是不夠的。從我們提供的總量方面,我們的消費信貸占到整個貸款量的大概12%不到,大概4500億,量確實不夠。我認為消費信貸的需求不夠,供給不足。現在需求這么強烈。

[許羅德]我的第二個觀點應該加快和構建、完善我們國家消費信貸體系。我想有三個方面:第一,機構體系;第二,產品體系;第三:支持體系。機構體系在消費信貸方面我們商業銀行是主體,我們非銀行金融機構應該逐步產生出來,提供一些服務。這次有一個消費金融公司的試點,它的定位是解決中低端人士消費信貸的需求。我想經過一年的試點以后,這樣公司能夠有一定的發展。

[許羅德]我們的信用卡的經營模式,在我們商業銀行內部有兩種模式:第一種是商業銀行部門經營,第二個作為信用卡的中心。大部分是這樣的模式,進行相對獨立的核算。這兩種模式都不是法人制的。所以我們中國信用卡發展到今天,發展到一定的規模,一定具備了按照金融控股的架構,來設立信用卡的公司,提供更好信用卡的服務。這就是我覺得我們從機構體系上的完善。

[許羅德]第三,從消費信貸服務方面應該從產品上進行完善。我們的產品消費信貸要滿足中長期和短期的消費信貸產品,要滿足城市居民需要的產品,還有農村居民需要的產品。要滿足我們在消費過程中需求的量大和量小的產品,這樣的話就需要產品體系的完善。

[許羅德]我們要有一個消費信貸的支撐體系,或者說支持體系。首先我們的法律法規,我們現在消費信貸最大的特點,就是消費者獲取仍是眾多的。我們在政策方面對那些惡意討債的行為,要有法律約束。這是非常重要的方面。第二,應該有特別財會制度的安排。我們現在都是信用卡,呆壞帳的核銷和我們的一般信用卡是一樣的,顯然不適合信用卡的特點,一定要有專門財會制度的安排。這是我們在法規和行政制度方面非常重要的一點。第三,我覺得我們消費信貸還希望有一個良好的輿論環境。現在大家看到,我們的媒體,我們的方方面面對我們消費信貸、信用卡、銀行卡都有很多的報道,我覺得我們的報道應該是一種建設性的態度,因為我們現在趨于快速發展過程中,我們很多東西都在發展過程中,我們希望有一個良好的輿論環境,促進它的健康發展。我們要構建我們消費信貸的體系。

[許羅德]再一個要充分發揮新信用卡在消費信貸獨特的作用。剛才李行長說了信用卡的數,講得非常好。我們信用卡去年年底累計透支余額大概是1580億人民幣,全年總信用卡消費總額億,但是到一個實點數是累計數是1580億。拋掉房地產房貸4500億消費貸款有1580億消費貸款的透支。信用卡有它的特點,因為信用卡的申領還是比較方便的,門檻各方面各個銀行有不同的掌握。

[許羅德]第二,有循環的信用額度,而且還是免息期,一般都是56天。當然超過了免息期,或者沒有按照約定循環利息規定的還款額,可能要收利息,現在是萬分之五,相當于年息百分之十八的樣子。

[許羅德]這次我們注意到小額信貸上浮的利率也是4倍,國家法定利率大概4倍多。信用卡萬分之五的免息期以后,沒有按期還,收的利息比4還要低。我覺得償還利息還是有吸引力的,而且還提供了很多增值的服務。因為任何東西都需要商業模式,信用卡同樣如此,否則的話產品沒法長久或者提供更好的服務,這是它的特點。

[許羅德]第三個特點,我們的產品覆蓋面廣。很多消費信貸是特定的,你只能買車,或者旅游,但是這樣信用卡的消費,只要能刷卡的地方都能消費,使用面是非常廣的,所以給你提供巨大的靈活性,能夠解決很多問題。所以信用卡對消費信貸方面,特別短期消費信貸方面有很多的特點。我們現在發的信用卡大概1.4億張,真正的持卡人估計是幾千萬個,因為有的人一個人有幾張,多的可能有10張,小的一張,三四張很多。但是真正的客戶,也就是幾千萬(三、五千萬)。我們現在中高端持卡人受信額度空間還是比較好的。第三領域越來越廣大,未來還有真正意義上信用卡公司出現的話,我想信用卡的服務會更好。

[許羅德]從這個意義上將,我們國家的消費信貸有巨大的需求,需求需要我們體系的建設,需要我們供給能力的增加,也需要我們進一步發揮信用卡的作用。中國銀聯一定會推動我們信用卡的作用和我們商業銀行聯合一起,為大家提供更好的服務。謝謝大家!

(本文來源:網易財經)

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