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珍視您的信用記錄

標簽 買車 信貸 中國 銀行 
2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

文/新浪財經專欄作家董崢[微博]

在社會信用發達的國家,上至總統,下至平民百姓,整體社會都非常重視個人信用的培養和保護,一個人在信用問題上的一舉一動都會被記錄在案,伴隨一生。

前幾日,一位朋友提及因幾年前一張信用卡少量余額逾期,盡管之后已全部歸還,但還是被銀行登入了央行不良“信用記錄”,現在買房貸款便遇到了麻煩。貸款行告知只能抹掉這個記錄才能貸款,這家銀行簡直是視個人信用記錄如“兒戲”。

在市場經濟發達國家,每個合法居住者都擁有一份信用報告,一旦有不良信用,負面信息在一定年限(按國際慣例,一般最長為7年,中國已確定為5年)內無法抹去,將給當事人造成很大困難,甚至影響到社會聲譽,很多職業崗位,諸如金融財務等都可能將有不良信用記錄的人拒之門外。

個人信用報告是一部客觀的個人信用支付歷史的記錄,在法律允許范圍內,為信用讓渡人(貸款人等)迅速、客觀地決定是否給予信用服務提供重要參考。在社會信用發達的國家,上至總統,下至平民百姓,整體社會都非常重視個人信用的培養和保護,一個人在信用問題上的一舉一動都會被記錄在案,伴隨一生。

個人信用報告記錄了個人全部信用支付歷史。包括:與金融機構發生信貸關系形成的履約記錄;與其他機構或個人發生借貸關系形成的履約記錄;與商業機構、公用事業單位發生賒購關系形成的履約記錄;欠繳依法應交稅費的記錄;以及其他有可能影響個人信用狀況的刑事處罰、行政處罰、行政處分或民事賠償記錄。

中國在進入二十一世紀前,一直沒有能夠建立起社會信用制度,“信用”一詞在很多人眼里都是陌生的,前不久,有代表提議加快建立健全覆蓋全社會的社會信用體系,將酒駕醉駕、公交逃票、偷漏公用事業費用等惡習頑疾納入社會信用體系監管范疇。很多人沒有意識到日常生活中這些看似很平淡的、點點滴滴的小問題,竟能涉及到個人信用記錄這個大問題。

進入二十一世紀后,在建立和完善市場經濟的迫切需求下,社會信用制度的建立與完善,成為了不可逾越的門檻,無論對于個人信用、企業信用,乃至政府信用,都將對是否能夠建設起完善健康的市場經濟起到至關重要的作用。這表明國家已經注重個人信用記錄的征集與管理,也是走向信用社會的開始。

信用似乎是虛無的,但對社會又產生著巨大的影響,那么它到底是什么呢?

信用是一種人生榮譽

信用可以成為一種榮譽,使個人信用成為社會成員進入信用社會、從事某種契約活動最好的“證明”,對失信者的容忍,就是對守信者的殘忍,借此對個人信用行為作出制約和規范,提高全民守約意識,在全社會范圍內塑造誠信氛圍,保障市場經濟運行秩序。

信用是一種人生財富

個人信用評分是在個人信用報告所記錄內容的基礎上,設計出一種數學模型,對個人信用能力進行評估、測算,打出一個人的風險分數,即信用分數。風險分越高,個人的信用度越高。它能使授信機構對客戶的評估更為客觀、直觀,也能使個人對自己的信用狀況更加清楚。

隨著良好信用記錄的積累,購房、買車或有急用時都可以憑個人信用輕松貸到錢,而不必四處找擔保找抵押。如果一個小微企業需要融資,只要具有良好的個人信用,銀行就可提供貸款支持,使企業快速健康成長。

讓個人信用成為個人的一種“財富”,而個人信用制度的建立和完善,將會發掘出個人信用在市場經濟中的價值,可以降低社會交易成本,促進社會財富合理配置,規避和防范金融風險,形成全民積累信用、維護信用、消費信用的氛圍,促進社會真正向信用社會發展。

信用是一種人生約束

個人信用制度作為社會制度的一部分,在國家制度的層次制定了配套法律,對全社會個人信用行為產生約束和規范,已經成為一種社會文化。個人信用記錄和信用評分已成為衡量個人信用的惟一標準,不僅金融機構使用,而且很多商業企業、雇傭單位也在使用,甚至很多個人結婚前要查詢對方個人信用記錄,作為婚前擬訂個人財產協議的依據。

目前國內的個人信用報告,主要由這幾方面內容組成:個人基本身份信息、銀行記錄、社會信譽記錄、銀行特別記錄、查詢記錄以及異議記錄。對于人們較為敏感的個人存款、個人資產、宗教信仰、醫療史、生活方式等情況,信用報告并不收錄。

這些信息可以時時刻刻地對個人的社會觀念、信用觀念,起到約束的作用,特別是對于一些政府的公務人員、企業重要部門的工作人員,可以約束其不參與作奸犯科、違法亂紀等事件中,否則對于其所付出的成本與代價是相當巨大的。作為社會的組成個體,如果每個人都遵守社會信用這樣的一個行為規范,那么整個社會活動中就會更加健康。這也是美國社會中鮮有貪污腐敗的重要原因。

建設一個誠實守信的社會,靠的是制度而不是那些假大空的口號,空談誤國實干興邦,如果一個國家的社會信用到了瀕臨破產的境地,民族復興、經濟發展都只能成為一種“奢望“。

建立健全和完善社會信用制度,讓每一位社會成員獲得誠實守信所帶來的意外“財富”和“榮譽”,讓那些失信者付出慘痛的代價。沒有信用就沒有秩序,市場經濟就不能健康發展,建立和健全國民經濟的信用體系就成為一項當務之急。

從現在開始,珍視您的“信用記錄”吧!

(本文作者介紹:)

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