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銀行發力理財產品創新

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

在監管令頻發之下,銀行理財產品發行數量連續兩周驟降。銀行另辟蹊徑,在產品創新上發力。

引入“安全墊”機制

據金融界網站金融產品研究中心數據顯示,上周發行的理財產品數量為117只,發行數量連續兩周猛降,較前周減少125只。其中,中國銀行變化明顯,上周僅發行理財產品5只,減少34只。

雖然理財產品發行數量驟減,但中國銀行推出的一款引入了“安全墊機制”的陽光私募組合基金引入關注。―――本金虧損額度在10%以內,損失由機構來承擔。據了解,這是國內首款帶10%“安全墊”的分級陽光私募組合基金。

據悉,這款理財產品精選了資本市場中歷史業績、品牌、投資能力綜合排名名列前茅的五家陽光私募合作。包括上海重陽投資、京福資產投資、江蘇瑞華投資、北京艾億新融、上海凱石投資。這五家私募組合過往業績優良,2008年至2011年的保本概率均為100%。投資者的資金募集起來以后,將由上述五家陽光私募進行投資運作,投資方向主要是資本市場的股票、債券等。

與傳統的銀行理財產品不同,陽光私募組合基金引入了“安全墊”機制。為充分保證投資者收益,投資顧問將共同出資12%,先行承擔產品10%以內的虧損。也就是說,當理財產品的凈值在1元至0.9元之間時,虧損部分由投資顧問承擔,凈值在0.9元以下的虧損由投資者按照比例承擔。比如一位投資者購買該產品以后,凈值從1元跌到了0.9元,則該投資者的本金不會受到損失,但是也沒有投資收益。

一般要想購買陽光私募產品、基金一對多,動輒需要上百萬元。但中行這款陽光私募組合基金降低了投資門檻,起點為30萬元,適合中端理財的市民進行選擇。

理財產品質押貸款重出江湖

在當前銀根緊縮、多數理財產品難提前贖回的背景下,幾年前暫停的銀行理財產品質押貸款業務重出江湖。理財產品質押率為70%~90%不等,申請條件低,還可能享受基準利率貸款。

在多家銀行發布的最新理財新品信息中,記者發現,不少在售的理財產品都附加了“質押”功能。如某股份制銀行發行的投資期限為一年期的理財產品,起購點為10萬元人民幣,可以開立理財產品持有證明,辦理質押貸款,最高質押率85%。另一家股份制銀行最新發售的半年期產品,認購起點200萬元,也可以申請質押貸款,最高質押率為90%,而且理財產品質押貸款普遍可享基準利率。

一家大型股份制銀行人士介紹,銀行理財產品質押貸款,是指借款人以本人名下、在某家銀行銷售的本外幣理財產品受益權設置質押,從該行取得人民幣貸款,到期歸還貸款本息的一種信貸業務。雖然2008年就有可質押理財產品推出,但因為客戶需求小而且知曉的人也少,很多銀行不久就暫停了這項業務。今年以來,銀根收緊,民間貸款需求很大,理財產品具有貸款功能,不僅賺取了貸款利息,還吸收了存款,可以說是存貸款雙收,對于銀行來說是一舉兩得的買賣,也迎合了不少市民的資金需求。因此,銀行又開始重新推出此項業務。不過,絕大多數銀行只接受保本型理財產品進行質押貸款。

理財師對此提醒,客戶在購買銀行理財產品時,如果有辦理質押貸款的可能,應該把銀行理財產品質押貸款的適用性、質押比例、利率、期限、還款方式等細節了解清楚。由于貸款利率高于收益率,如果理財產品質押貸款期限太長,客戶將得不償失。因此,通過這種方式貸款主要是為了提供流動性的補充,不是非常缺錢的客戶不必盲目貸款。

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