歡迎來到你我貸客服熱線400-680-8888

新形勢下農村信用社貸款定價研究

標簽 銀行 基準 收益 創新 
2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

貸款是銀行業盈利的主要來源。在目前金融市場競爭激烈的環境下,多數銀行通過對自身所承擔的信用風險進行預測和度量,將貸款定價作為客戶市場拓展、風險補償的手段,無論是定價理論、方法還是模型,都各有自己的特色,并且發揮著越來越重要的作用。

一、貸款市場化定價的條件已經成熟

從宏觀金融政策來看,1987年1月,人民銀行首次進行了貸款利率市場化的嘗試,允許商業銀行以規定流動資金貸款利率為基準上浮貸款利率。2003年8月,在推進農村信用社改革試點時,允許試點農村信用社貸款利率在基準利率的2倍以內浮動。近幾年,利率市場化改革的步伐明顯提速。6月8日和7月6日,人民銀行兩度下調人民幣存貸款基準利率,并同時將存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍,貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.8倍、0.7倍。這兩個“連續動作”

意味著中國利率市場化號角正式吹響,為信用社實行專業化、市場化的貸款定價提供了廣闊的政策空間。

從外部市場競爭環境看,眾多銀行業金融機構林立,以某市河東區為例,從河東區銀行業金融機構來看,同在此服務轄區內競爭的金融機構就有8家,并且

中信銀行()等新銀行業金融機構進入者如雨后春筍般增加,周邊區域的多家銀行也將業務觸角延伸至河東區,金融服務領域面臨競爭愈演愈烈之勢。大部分銀行業金融機構對貸款定價十分重視,紛紛采用各種貸款定價技術和方法,開發了各具特色的貸款定價模型,對客戶一筆一定價,實行市場化的貸款利率。在金融競爭不斷加劇的背景下,農村信用社原有的統一定價信貸產品受到前所未有的沖擊,信用社的產品缺乏市場競爭力,影響了業務拓展的力度、廣度和深度。因此,在激烈的金融市場競爭環境中,農村信用社迫切需要對貸款產品進行市場化定價,開發出符合自身客戶需求和特點的、富有市場競爭力的貸款定價產品。

從信用社當前經營管理現狀看,山東省農信系統擁有眾多的機構網點和營銷人員,并且各行社管理機制也差別較大,有的推行流程化管理,有的實行條線式管理,有的創新雙線營銷模式,等等,在產品創新、業務創新、工具創新能力等方面均有較大的提升。各縣級聯社完全有能力在現有條件下,結合自身實際,建立適合自身特點的貸款定價機制,以市場化的貸款定價產品為領頭產品,帶動各項業務的發展。

總之,無論是從宏觀政策、外部環境來觀察,還是從內部的經營管理來分析,農村信用社目前貸款市場化定價的內外部環境、政策空間均已成熟,需要建立科學、靈活、合理的貸款定價機制,實行市場化的貸款定價。

二、貸款定價的思路與路徑

(一)搭建貸款定價的基礎信息平臺。在當前競爭環境中,面對其他銀行業金融機構豐富的產品、強大的信息技術支持,要想在現有的條件下戰勝對手,離開信息技術寸步難行。在目前的條件下,信用社要以地市為單位,集中科技力量,盡快依托現有的核心系統及相關信息管理系統,挖掘出貸款定價涉及客戶關系的貢獻度和風險度相關數據,搭建貸款定價的基礎信息平臺。基礎信息平臺要切合實際,廣泛征求各行社貸款定價的相關數據需求,便于各行社能快速從信息平臺中獲取貸款定價指標的基礎數據,提高貸款定價的效率和準確度。

(二)建立貸款定價管理框架和制度。貸款定價是一項涉及面較廣、業務較復雜的系統性工程,需要在不斷總結經驗的基礎上,先易后難,循序漸進,從現有的客戶關系、市場拓展、業務產品、現有基礎信息支持入手,建立數據采集、定價標準、定價流程等系列定價管理框架和管理制度,并隨著貸款定價機制和制度的不斷完善,進一步做實市場細分、客戶細分,業務細分,實現貸款定價的精細化管理,確保貸款定價能切實發揮作用。

(三)開發各具特色的貸款定價模型。農村信用社機構網點眾多,市場競爭的環境各異,內部管理機制也千差萬別,沒有任何一套現成的貸款定價模型、定價技術和方法,能適用當前每家信用社的經營管理。因此,各縣級聯社可在貸款定價基礎信息平臺的基礎上,結合自身實際,針對市場競爭環境和內部管理機制的特點,選用適合的定價技術和方法,自行開發適用自身業務客戶和風險管理特點的貸款定價模型,進行貸款的市場化定價。一是定價模型要有適用性。模型要適應轄區內客戶市場的特點,在競爭相對激烈的城區和少數縣域的信用社,要在客戶關注的定價效率、優惠幅度等某些方面突出自己的特色,重點突出貸款定價的競爭能力和綜合收益,發揮定價穩固、拓展客戶市場的杠桿作用;在競爭相對較弱的縣域,可以將貸款模型側重于風險管理,以貸款定價強化貸款產品管理,實現風險補償。二是定價模型要有科學性。開發模型要充分論證,深入研究,反復測算,并選取多種樣本進行檢驗。模型定價過高、過低都是不科學的,要保證客戶和銀行能通過合理的貸款價格,實現客戶和銀行的雙贏,實現雙方最大綜合收益,促進客戶市場和風險管理良性健康發展。三是定價模型要有前瞻性。隨著經濟社會的發展、金融政策的變化、新產品的替代、信息技術的進步,貸款定價模型也要與時俱進,具有前瞻性,在設計開發定價模型時,要給以后的發展留有空間和余地。

(四)構建貸款定價的增值服務體系。在充分發揮貸款定價的風險補償、提高業務產品競爭力、實現綜合收益這些作用的同時,要有針對性地構建貸款定價的增值服務體系。要充分利用貸款定價讓客戶信息相對集中的規模優勢,提高貸款定價價值和吸引力。

一要提高貸款定價的服務附加值。要通過貸款定價,真正體現“以客戶為中心”的經營理念,與優質客戶結成戰略合作聯盟。通過貸款定價,不斷改進對優質客戶的服務,延長資產、結算、電子銀行、中間業務等業務的產品線,加強優質客戶的資源開發和研究推廣力度,提高服務增值能力。

二要提高貸款定價的綜合利用率。貸款定價涉及銀行與客戶的絕大多數往來關系和相關數據,相當程度上可以為社內其他機構或部門利用,避免重復勞動,因此要建立貸款定價的信息共享制度,提高綜合利用率,為引入其他的產品創新工具、手段提供條件,使得金融資源的整合和利用成為可能,降低金融服務的成本,實現貸款定價的最大化增值。

原文鏈接:

推薦閱讀

進行內部評級法所要做的策略選...

內部評級法是經過長期對信貸風險的估算模型進行研究比較后再按照多系的調整所確定的基...

農業信貸的特性

信貸,指的是金融機構在農村進行信貸活動的總稱,包括存款吸收、貸款發放等行為,可以...

1.5萬億關注類貸款“劣變”...

4564億元的不良貸款余額,或許僅是中國銀行業資產質量隱憂的冰山一角。從知情人士...

10月24日期貨早盤提示

宏觀:歐元區方面,西班牙政府標售國債達到了銷售目標,而且國債收益率仍然很低,說明...

10月份新增信貸預計6000...

信貸投放規模9萬億元,四季度月均投放規模不足6000億元,再考慮商業銀行盈利的角...
各國貨幣融資租賃貴金屬證券公司期權交易貸款知識期貨公司金融知識銀行理財產品銀行網點信用卡信托產品
  • 熱線電話(服務時間 09 : 00 - 21 : 00 )
  • 400-680-8888
  • 關注我們
Copyright ? 2015 你我貸(www.gkecxf.co) 網上投資理財 版權所有;杜絕借款犯罪,倡導合法借貸,信守借款合約
關注你我貸官方微信
11选5经常出的号码 老板是带领一群人赚钱 卖纯棉短袖赚钱吗 快乐飞艇开奖图 双色球现场直播教育1台 中国竟彩开奖结果 午托班和早餐店哪个赚钱 北京小家联行怎么赚钱 河北11选5任选七漏洞 快乐12开奖直播 御龙在天 赚钱职业 天刀靠制药花雕酒赚钱 北单上下单双全包 dnf起源版搬砖哪里最赚钱 哈尔滨福彩中心主任 新疆18选7概率 上海时时彩奖结果查询