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民間借貸登記中心亟待成立

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

中央財經大學法學院教授、金融法研究所所長黃震,13日接受經濟導報記者采訪時表示,建議溫州、鄂爾多斯等試點地區盡快設立民間借貸登記中心,為借貸提供規范的合同文本和咨詢服務,盡快讓民間借貸陽光化。但是,民間借貸的陽光化并不能解決企業融資難問題,銀行等正規金融機構應承擔社會責任,為小微企業解決融資難問題。

原本就“合法”

央行試圖建立民間借貸登記中心等類似機構,將之前無法監測的民間借貸、地下金融操作等納入監管。在黃震看來,這是對民間借貸的陽光化和規范化,但合法化的提法不科學。

黃震表示,對民間借貸合法化應當準確理解,“合法化并非說原來民間借貸不合法,此提法旨在加強對借款人的保護。”在黃震看來,此次央行的舉措是進一步明確民間借貸的法律性質。“民間借貸糾紛應當通過民事訴訟手段予以解決,不宜作為刑事案件追究刑事責任。借貸合同雙方當事人的權益保護,不能動輒動用公權力。”

雖然黃震認為民間借貸糾紛不宜刑事化,但他同時表示,對涉及金融犯罪的行為,如果完全符合犯罪的構成要件,應依法追究刑事責任。這樣才能保護正常的民間借貸,避免更多的人利用民間借貸進行金融犯罪。

黃震并不贊同對民間借貸行為進行專門立法。“法律上沒有禁止就是合法。”他說,《合同法》中已經有對借貸合同的規定,新的借貸形式也完全可以納入合同法規范,同樣受《合同法》保護,不必輕言立法。

成立借貸登記中心

黃震建議鄂爾多斯和溫州試點盡快設立民間借貸登記中心。“現在民間借貸打白條和口頭約定的不在少數,很不規范,需要采取類似借貸登記中心的機構加強保護。”

按照黃震的說法,可由借貸登記中心提供統一的民間借貸規范合同文本。同時,還可以通過對合同公證取得優先清償權,提高合同保護效力。當借貸合同發生糾紛或者債權人面臨債權難以實現的風險時,可持公證過的文書到法院請求執行,行使優先清償權。提高合同的效力,并增加當事人對登記的信任。“建議登記中心邀請公證機構入駐,聯合辦公,告知當事人公證合同的好處,提高借貸登記的積極性。”黃震說。

登記機構除了提供規范的合同文本外,還可同時提供咨詢服務,告知民間借貸存在哪些風險,并對借貸項目進行風險評估。之前,企業通過民間借貸融資,資金流向無法監測,但是如果通過登記中心領取合同文本,進行風險咨詢等,登記中心則可對資金去向進行數據統計。

據稱,民間金融也叫未監測金融。對于國家金融監管機構來說,不了解民間資本的動態就是最大的風險。

“政府能夠監測到才叫陽光化。”黃震說。但是,陽光無法照到每一個角落,實現所有的地下金融全部登記似乎并不現實。“陽光化和規范化對正常的民間借貸有效。對不愿意陽光化的地下金融機構,一旦發生問題就該嚴打。”黃震表示。

據導報記者了解,溫州已試點設立“民間借貸登記服務中心”和民間資本管理服務公司。“民間借貸登記服務中心”將在法律、法規規定的范圍內,為借貸雙方提供中介服務。

融資主渠道應承擔社會責任

據中國國際金融有限公司數據顯示,今年年中,民間借貸余額達到3.8萬億元人民幣,相當于銀行總貸款余額的7%。不可否認,民間融資已成為中小企業的重要融資手段。

“民間借貸即使在陽光化和規范化后健康合理發展,對小微企業融資來說也只能是輔助手段。”黃震直言,小微企業的主要融資渠道仍是銀行。而如今銀行利用壟斷地位獲利,認為小微企業風險大、利潤低,從而放棄社會責任,是導致民間借貸泛濫的主要原因。

“民間借貸無法解決小微企業借貸問題,所以銀行借貸的主渠道仍然不暢,還是會出問題。”黃震呼吁正規金融機構要承擔起社會責任,對小微企業提供金融服務。“應該成立專門的小微金融部,國家針對小微金融機構出臺專門的稅收優惠政策和獎勵政策,規定金融機構總業務量中針對小微企業業務的比例最低限額,每年需完成達標任務,超額完成可進行稅收優惠和獎勵。”他建議。

雖然民間金融宜疏不宜堵的呼聲已經持續很久,但是黃震認為,金融業作為壟斷行業,很難讓民間金融分一杯羹。黃震介紹,金融壟斷已在一些領域逐步放開,比如成立小額信貸公司、村鎮銀行,一些金融機構改制過程中允許部分民營企業和個人參股,但是將比例控制在5%以下。

“民間資本就是因為沒有投資領域才成為游資,關鍵問題在于拓寬民間資本的投資領域。”黃震認為,保障性住房、石油、軍工等壟斷性行業也應當引入民間資本,打破壟斷格局。“當前應盡快落實《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》,讓民間投資健康有序發展,落實兌現‘新36條’,增強人們對法律法規的信心。”

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