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福州各銀行新版汽車按揭貸款現身

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

■本報記者楊劍峰

近年來銀行信貸規模整體較緊,各家銀行紛紛縮減甚或暫停了傳統汽車按揭貸款,代之流行的是另一種汽車貸款業務――信用卡汽車分期付款。記者了解到,近期在榕一家股份制銀行反其道而行之,在年底額度緊張的背景下發力汽車按揭貸款業務,不但與信用卡分期業務一樣額度單列,無需排隊等待放款,而且還款方式更靈活,貸款本金無需每月分攤,在首付款付完后,剩余本金可到期再還清。

在榕一家股份制銀行日前推出了新版汽車消費金融業務,與早年的汽車按揭貸款有所不同的是,該業務流程有所改變。銀行將車貸專用系統前置到車行,客戶在車行看中某款車型并確定好價格后,銷售經理就可將客戶的申請信息在車行當場錄入銀行專用系統。隨后總行的客服人員將打電話詢問相關信息,1個工作日內客戶即可經過銀行初審。一旦通過初審,客戶和銷售經理均會收到短信通知。隨后客戶在銀行指定網點面簽,1個工作日內銀行會出具終審結果,之后就可以安排放款提車了。

除了流程的變化外,新汽車的按揭貸款業務在還款方式上也顯得更靈活。除了等額本息和等額本金兩種傳統還款方式外,客戶還可依自身情況彈性還款。客戶可將貸款金額分為首付款、利息及尾款三個部分,尾款可在最后一期還款時還清。比如首付比例50%,貸款期限1年,尾款50%。客戶中途只要按月償還利息,在最后一期一次性償還剩余50%的本金及當月利息就行。這家股份制銀行福州分行的相關人士表示,總行近期將在試點基礎上向全國推廣,該業務信貸額度單列,符合條件的客戶申請貸款無需排隊。

記者了解到,早在十年前,在榕各家銀行就已開展了汽車按揭貸款業務,與住房按揭貸款業務一樣成為個貸的重要組成部分。當時銀行全面介入汽車按揭貸款,絕大多數車貸通過個人汽車消費貸款履約保證保險(簡稱車貸險)辦理,萬一客戶違約無力還款則由保險公司兜底。不過由于風險較高,保險公司陸續退出車貸保險,使得隨后在榕車貸業務出現萎縮,一直停滯不前。汽車貸款的轉機出現在2010年左右,當時信用卡分期付款業務興起,買車也可以用信用卡分期付款。同時信用卡分期款的業務手續費更低,而且額度有保證,這使得信用卡汽車分期付款業務發展迅速,成為了汽車貸款的主力軍。在榕工行、建行、農行等銀行紛紛落地拓展信用卡汽車分期付款業務,其他一些銀行的相關業務則由總行信用卡部統一開展。受信用卡分期業務分流的影響,加上近年貸款額度整體偏緊,傳統汽車按揭貸款業務大幅萎縮,多家處于暫停狀態,個別仍有開展的銀行的受理對象也僅限于一些優質客戶。

目前汽車貸款渠道主要有三個渠道,除了信用卡汽車分期付款業務和新版汽車貸款外,還有一種就是由汽車廠商自身開展的汽車金融服務公司貸款。那么這三種貸款業務在辦理手續、貸款額度、期限等方面有哪些區別呢?

在首付比例上,汽車信用卡分期付款業務一般要求首付比例不低于30%,汽車按揭貸款業務和汽車金融服務公司的貸款最低則可達到20%。在貸款金額上,汽車按揭貸款和汽車金融服務公司貸款一般沒有最高限額,每個客戶的授信額度依個人資質而定。信用卡分期付款業務則多有額度限制,此前在榕工行、建行的信用卡汽車分期付款業務的最高貸款額度為150萬元。在貸款期限上,銀行的汽車按揭貸款和汽車金融公司貸款最長可達5年,信用卡分期付款業務最長不超過3年。

在辦理手續上,信用卡汽車分期業務申請相對簡便,持卡人撥打客服熱線查詢,提供身份證與卡號,10分鐘左右銀行人員就會告知客戶是否達到申辦條件,在提交完整申請材料后,只需要2個至3個工作日即可審批完成。汽車按揭貸款從申請到獲批一般要3個工作日,汽車金融公司的貸款手續為,客戶持房產證、收入證明、駕駛證、身份證以及申請表申請借款,公司隨后會以電訪形式咨詢,一般5個工作日內可審核是否通過。

在貸款費用方面,信用卡分期付款業務整體較便宜。信用卡分期業務的手續費費率與合作車商和車型相掛鉤,如在榕一家大銀行的比亞迪汽車分期業務,2年期的手續費率為7.2%。銀行汽車貸款也與廠商合作,如果廠商有貼息,利率與信用卡分期手續費相當;如果廠商沒有貼息,年利率約為9.98%。汽車金融公司的貸款利率相對更高,有的達到了10%以上。不過信用卡分期付款業務除了農行等個別銀行可把手續費分期與本金按月支付外,多家銀行是一次性提前收取手續費,即使今后客戶提前還款,剩余的手續費也不退還。同時,信用卡分期付款業務只能每月等額還款,按揭貸款和汽車金融公司的貸款還款方式較靈活,可以先付首付款,剩余的本金在貸款期末再一次性還清。汽車按揭貸款客戶如遇提前還款可免除剩余利息,一年內提前還款,收取提前還款額3%的違約金,一年后提前還款則不收違約金。

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