歡迎來到你我貸客服熱線400-680-8888

貸款買車:三種途徑各有短長

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

隨著消費觀念的改變,貸款購車成為一種時尚。為了滿足“車貸族”的需求,金融機構推出多種貸款購車服務。商報記者了解到,目前提供車貸服務的主要方式有:傳統的銀行車貸、汽車金融車貸、信用卡分期付款。面對多種車貸方式,消費者該如何選擇適合自己的呢?

向傳統銀行申請有難度

傳統銀行的車貸主要是由銀行個人貸款部門提供。但是商報記者通過撥打多家商業銀行客服熱線發現,目前,通過銀行個貸中心申請自用車貸款著實不易,主要表現在資質審批嚴格、審核流程復雜。甚至有部分銀行已經停止車貸業務,比如,光大銀行客服人員就向商報記者表示,該行自2009年11月起就停止了個人車貸業務。

業內人士表示,由于前幾年銀行車貸壞賬率上升,銀行信貸部門加強了風險管控,銀行收緊車貸,提高了貸款申辦人的資質要求,比較看重申請人的工作背景、收入狀況等。比如,民生銀行要求貸款對象是國有大中型企業中層以上人員,事業單位中級以上職稱人員,律師、會計師等具備專業技術職稱人員,或者是經營3年以上的民營經營者等。實際上,很多銀行的要求都與民生銀行的差不多,要求申辦人具有穩定的職業和較高的收入。

在審核流程上,傳統銀行個人車貸業務的審批較為復雜。據了解,銀行個貸中心目前的貸款模式有“直客式貸款”和“間客式貸款”兩種。直客式貸款是指客戶直接向銀行提出貸款申請,而間客式貸款,客戶則需要通過經銷商才能向銀行申請。這兩種模式審核流程都比較刻板,而且兩種方式的審核期限都比較長,直客式貸款手續麻煩,客戶需要自己去找保險公司投保,同時還要到銀行指定的擔保公司做擔保,審批下來最快也需10天左右。而間客式貸款,因委托了汽車經銷商,手續相對簡單,但最快也要4天以上,而且客戶要交一筆手續費。

不過,傳統銀行車貸業務也有其優勢。使用這一方式貸款購車,雖然需要考慮貸款利率,但銀行貸款利率主要依據貸款基準利率,在實際操作中可能上浮10%左右,比汽車金融公司的貸款利率要低。另外,傳統銀行車貸業務的貸款期限相對于信用卡分期貸款要長一些,信用卡最多2年,汽車金融貸款最長可以到5年。而且一般來說,銀行個人貸款中心提供的可貸額度要比信用卡中心提供的額度高出不少。比如,中信銀行汽車金融中心可貸款額度就要高出信用卡很多,一般根據車型來決定貸款額度,最高貸款額度可達上百萬元。

信用卡分期付款較實惠

隨著銀行信用卡業務的迅速發展,信用卡分期付車貸業務與銀行個貸部門完全脫鉤,由信用卡中心來提供。不少銀行的信用卡中心推出了信用卡購車分期付款計劃,與汽車公司合作,專項用于車貸,比如,招行的“車購易”、民生的“購車通”、建行龍卡信用卡的“購車分期付”等。

在資質審批方面,相比傳統銀行車貸的嚴格,信用卡分期付款業務顯得寬松許多。據悉,目前,推出信用卡分期購車項目的信用卡中心所采用的通常做法是,通過信用卡消費、信用記錄等狀況,篩選出一批優質客戶,以短信方式通知客戶。一般來說,凡接收到業務推廣短信的客戶,均具有辦理信用卡分期購車的資質。如不屬于上述范圍,也可以主動向信用卡中心進行申請,等待審批。

從審批時間來看,信用卡中心可在3個工作日完成資料審核,速度比銀行個貸中心要快不少。而且信用卡分期付款一個格外吸引人的優勢在于分期額度高。一般來說,最高可以達到20萬元,最長分期期限可達36個月。當然,并非所有的購車人都可以申請到這一額度。一般而言,額度取決于兩個因素,一是所購車型,一是申請人的經濟能力和資信狀況。

從首付來看,信用卡分期付款的首付最低有零首付的優惠,而傳統銀行車貸要求的首付平均水平為30%,汽車金融公司平均首付額度一般為20%。

信用卡分期付款雖然沒有貸款利率之說,但是分期付款有手續費。不過,由于信用卡中心采取與汽車經銷商合作的方式,在手續費上時有優惠,不同車型的手續費也有差異,甚至可以實現免手續費分期付款購車。如,建行龍卡信用卡推出一些優惠分期付款購車計劃,如購買北京現代旗下的汽車,分期12個月手續費為0,分期24個月手續費為7.5%;購買廣州本田凱美瑞,分期12個月可免手續費等等。一般來說,分期付款免手續費一般是針對12個月,而且由于手續費需要購車賬單后第一個月一次性付清,折算成年利率,實際不比銀行貸款利率低。

汽車金融公司貸款靈活

汽車金融車貸是由汽車廠家成立的汽車金融公司提供。通過這一渠道貸款購車,最讓消費者感覺“不值”的是其較高的貸款利率。汽車金融公司利率水平在三種貸款方式中屬于最高的,平均水平在9%以上。

汽車金融公司對貸款人的資質審批相對寬松,主要是通過申辦人提供的材料,結合家訪考察來決定批準與否,審批通過的彈性較大。而且貸款流程短,有些公司在24小時內就能給出答復。汽車金融公司提供的車貸首付比例最低為30%,貸款額度根據所購車型價格、貸款人資質等狀況來確定,沒有明確的上限。可見,汽車金融公司貸款業務比較靈活。

由于汽車金融公司個貸成本相對其他兩種方式最高,為了吸引客戶,公司在其他方面彌補,并時常推出優惠活動。

一般來說,汽車金融公司所提供的貸款利率不僅要視汽車貸款的年限有所不同,還會根據購車人的首付比例情況,對利率進行一定的浮動。當然,通常規律是:貸款期限越短、首付越高,貸款利率就越低。

以豐田金融公司所提供的汽車貸款還款系數進行分析。申請1萬元貸款,假設期限為1年,根據首付金融比例,在等額本息的計算方法下,每個月的還款額有所不同,其中首付比例為20%至30%,每個月還款為878.93元;首付比例為30%至40%,每個月還款877.07元;首付高于車款40%時,月還款額為874.28元。經試算,在三種首付比例情況下,貸款利率分別為10.42%、9.98%和9.33%,顯然較目前的貸款基準利率來說上浮了不少。一般來說,汽車金融公司可以提供的車貸期限更長一些,最長可以達到5年。貸款期限越長,貸款利率還會相應提高。

推薦閱讀

進行內部評級法所要做的策略選...

內部評級法是經過長期對信貸風險的估算模型進行研究比較后再按照多系的調整所確定的基...

農業信貸的特性

信貸,指的是金融機構在農村進行信貸活動的總稱,包括存款吸收、貸款發放等行為,可以...

1.5萬億關注類貸款“劣變”...

4564億元的不良貸款余額,或許僅是中國銀行業資產質量隱憂的冰山一角。從知情人士...

10月24日期貨早盤提示

宏觀:歐元區方面,西班牙政府標售國債達到了銷售目標,而且國債收益率仍然很低,說明...

10月份新增信貸預計6000...

信貸投放規模9萬億元,四季度月均投放規模不足6000億元,再考慮商業銀行盈利的角...
各國貨幣融資租賃貴金屬證券公司期權交易貸款知識期貨公司金融知識銀行理財產品銀行網點信用卡信托產品
  • 熱線電話(服務時間 09 : 00 - 21 : 00 )
  • 400-680-8888
  • 關注我們
Copyright ? 2015 你我貸(www.gkecxf.co) 網上投資理財 版權所有;杜絕借款犯罪,倡導合法借貸,信守借款合約
關注你我貸官方微信
11选5经常出的号码 广东36选7最新开奖查询好彩3 上海时时彩0 画头像可以赚钱 支付宝有开车赚钱软件 云南11选5高频彩票开奖 开招聘网站赚钱嘛 喜乐彩玩法 彩票3d规律图形走势 绿色征途 赚钱 微博上怎么赚钱的 三张牌游戏炸金花透视 河南22选5最新开奖 竞彩足球比分彩客 黑龙江11选5玩法规则 全民千炮捕鱼下载天鸽娱乐 水果玛丽