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農信社房產抵押貸款炒股存在風險

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

去年下半年以來,中國證券市場異常火爆,炒股的高收益讓股票投資者的投資熱情持續高漲,不少人寧愿背負近10%的貸款利率貸款炒股。投資股市是高風險投資,這毋庸質疑,這也是為什么各家銀行都明確表示,貸款資金不允許投資股市的原因。農信社大部分大額貸款采用的是房產抵押擔保方式,如果這些信貸資金進入股市農信社或貸戶將面臨如下四大風險。

期限風險

目前的貸款年利率約在10%左右。也就是說,如果證券投資全年賺取的利益在10%以上,即能獲得額外收益。然而,用貸款來做股票投資,看上去收益很大,但潛在的風險更大。因為抵押貸款一般為一年期,到期必須歸還。如果歸還貸款的時候,正值股市低谷,那么投資者也只有低點拋售。“貸款必須還款,逾期不還,會降低投資者本人信用,從而影響其今后與銀行的業務合作”。一旦股票價格暴跌,貸款人在低價變賣股票后仍不足以還貸就會導致借款人第一還款來源的喪失,就會有形成不良貸款的可能,信貸資金風險由此產生。

政策風險

去年底,銀監會向各商業銀行發出貸款資金入市的風險提示文件《關于進一步防范銀行業金融機構與證券公司業務往來相關風險的通知》,要求自查貸款違規挪用情況,禁止信貸資金被挪用入股市。此外,如果發現違規貸款,銀行對此應負全部責任。央行也多次上調存款準備金率,目前存款準備金率已經達到11%;這次利息稅又將下調到5%;證監會亦發表公開信,提示投資者注意風險。所以銀行將收緊抵押貸款,并且應該對住房抵押貸款炒股負責。投資股市是高風險投資,銀行是不允許客戶把貸款用于投資炒股、購買基金的,因為投資有風險,一旦失敗,便很難償還銀行貸款。銀行的職責之一便是杜絕這種挪用信貸資金的違規行為發生。對此,農信社加強了大額貸款的貸后管理,客戶必須在農信社開設賬戶,在監督下使用信貸資金,如果發現有挪用貸款的違約行為,可提前對其執行收回并終止合同。

抵押擔保風險

有些人認為,貸款人把房產抵押在銀行,銀行按房產估價比例發放貸款,即便股市大跌,銀行也不會受到損失。這是一種典型的錯誤判斷。根據最高人民法院《關于人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財產的規定》,“對被執行人及其所扶養家屬生活所必需的居住房屋,人民法院可以查封,但不得拍賣、變賣或者抵債”,抵押貸款所抵押的房產如果是貸款人自有居住房屋,銀行處置時就不能拍賣。這意味著,商業銀行新的、大量的不良貸款可能會由此滋生。如果貸款炒股造成重大損失,貸款炒股的股民將會宿無舍、行無車,將“辛辛苦苦好多年,一夜回到解放前。”一旦本輪貸款炒股的新股民形成重大損失,商業銀行不能拍賣股民自有居住房屋,新一輪的不良貸款將會大量形成。

法律風險

貸戶將貸款資金用于投資股市造成重大經濟損失,導致無法償還貸款的,依照《刑法》的有關法律條文規定可能構成貸款詐騙罪,其理由有三:一是貸戶將貸款資金用于投資股市造成重大經濟損失,導致無法償還貸款的,則可認定為其具有非法占有目的,其主觀上具有故意,即行為人明知自己的行為會發生或可能會破壞金融秩序、侵犯金融機構財產的危害結果,并且希望或者放任這種結果發生;二是客觀上,其用虛假的投資項目騙取貸款,即具有了使用欺詐方法,詐騙銀行或者其他金融機構的貸款的行為,如詐騙貸款數額達到1萬元的,為數額較大,即達到構成犯罪的標準;三是主體上,貸戶已滿16周歲,是具有辨認和控制能力的自然人。

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