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宜信CEO唐寧:P2P借貸重在普惠

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

幫助幾億未被傳統金融所覆蓋的人群建立信用、籌措資金,是中國P2P企業的成長動因和發展目標

P2P(peer-to-peer)這個詞是舶來品,就是“個人對個人”。中國的一些P2P企業是以模仿式創新起步的,它們從滿足客戶需求出發,因為找不到金融機構對接小微企業主和農戶無抵押無擔保的小額借款需求,轉而尋求將個人作為出借人和資金來源。于是,P2P企業紛紛搭建起借貸平臺,使個人將手中的閑余資金以小額分散的方式借給信用良好、需求正當的借款人,從而達到出借人理財、借款人融資的雙贏目的。

在P2P模式不斷發展、逐漸完善的過程中,時常能夠聽到“線上P2P”“線下P2P”“網絡P2P”“網貸”等試圖區分、界定P2P模式的各種名詞,甚至還引發了不少“誰是主流、誰是旁系”的合法性之爭。我認為,P2P(個人對個人)也好,T2P(信托作為出借人)、B2P(銀行作為出借人)也好,基于互聯網或移動終端的服務也好,面對面的服務也好,都是手段、工具,而不是目的。看待P2P模式,首先要抓住其定位小微人群、服務實體經濟的本源,過于糾結于所謂的“新經濟”要素在其中的比例,只會舍本逐末、揠苗助長。

在中國,有6000多萬城市小微企業主和幾億的農戶渴望獲得信用產品和服務,而我國的信用環境尚處早期,不像發達國家如美國,有多家市場化、規模化運作的征信局和提供信用技術的企業,每個公民都有信用評級和評分,學校和家庭中多有信用教育。在中國,信任更多建立在地緣和血緣的基礎上,“關系”是信用交易的前提。從經濟發展的角度,信用體系不健全造成極高的交易成本,因為交易雙方必須點對點地建立信任,克服信息不對稱的挑戰;從社會進步的角度看,人與人之間缺乏信任,和諧社會的基礎需要構建。

另外,信用環境發展滯后,造成中國債券市場的發展受阻和大眾富裕階層的理財遠遠落后于發達國家。信用缺失使得市場化的借貸關系難以建立,而沒有借貸關系就沒有債券市場,就沒有固定收益類的理財模式。但中國的大眾富裕階層在經濟下行、不確定性增多,社會老齡化等挑戰下,急需風險較低、回報穩定的固定收益類的理財產品來豐富家庭資產包,實現先進、科學、正確的資產配置。

幫助幾億未被傳統金融所覆蓋的人群建立信用、籌措資金,是中國P2P企業的成長動因和發展目標。在這一過程中,創新的信貸技術得以使用,如信貸工廠模式、信貸員模式、五戶聯保模式等;高科技得以嘗試,互聯網和移動終端使得客戶獲取、信用評估、客戶服務和交易達成更為多樣化、更為便捷;創新的社會企業理念得以實踐,商業機構在追求財務可持續的同時關注社會價值的創造;資金以有效的方式到達了社會神經末梢,到達了那些最需要資金、最能用資金創造價值的人群,推動了實體經濟的發展。

誠然,美國的P2P模式是以互聯網為主要的客戶獲取、信用評估、客戶服務和交易達成的方式,但美國的信用環境和中國大不相同,適合美國信用環境的模式來到中國就一定能服水土嗎?以信用管理為例,美國P2P企業可以直接將其違約客戶信息報送各大征信局,讓其寸步難行;而在中國,我們還沒有能夠解決與央行個人信用數據庫的對接,如果客戶違約,P2P企業需要通過各種途徑幫助出借人在現實世界中進行追討,走到“線下”是必然的。另外,受限于中國互聯網的經濟發展階段,有很多目標客戶尚不在高科技的覆蓋之下,如農戶和相當多的城市小微企業主,獲取此類客戶、服務此類客戶就要靠“線下”的方式。

“彎下腰來做小微”“趴在地上做小微”“把手弄臟做小微”,國際微金融行業幾十年的實踐告訴我們,普惠金融的實現要求從業機構放低身段,走出去,到集市上去,到村里去,去傾聽客戶的心聲,把幾千到幾萬的小額信用資金送到他們手上。微金融的小、細、繁、信息難獲取等特點,加上信用環境的諸多要素尚不完備,使得借款成本相對較高。但與之對應的是,小微企業主用“小錢”辦“大事”,創造100%、200%的邊際收益;市場上一半以上未被覆蓋的人群得到規范、便捷的金融服務選擇。

世界上最大的P2P借貸市場不在美國,而在中國,世界上最大的P2P企業也在中國。

作者為宜信公司創始人、首席執行官

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