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對農行河南許昌襄城縣支行“農民專業合作社+農戶”信貸服務模式的調研

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

前言:抵押難、擔保難是商業銀行基層農村信貸服務面臨的現實問題。農行河南許昌襄城縣支行立足農村經濟發展實際,針對農村農戶小額信貸,積極創新的服務模式,以“農民專業合作社+農戶”的形式,對破解抵押難、擔保難做出了有益嘗試,并取得了明顯成效。近三年來,該支行累計向各類農村專業合作社社員發放貸款8000多戶(次)、發放惠農卡7.1萬張,貸款3.7億元,貸款到期收回率100%,起到了銀行、農戶雙贏的積極效果。

一、創新“農民專業合作社+農戶”服務模式過程

(一)深入調查研究。襄城縣地處中原腹地。現轄16個鄉鎮435個行政村,耕地82.5萬畝,總人口83萬,是一個典型的農業大縣。襄城縣的煙葉種植已有380余年歷史,1958年毛澤東主席稱襄城縣為“煙葉王國”。該縣不僅是國家優質煙葉生產基地,而且是“全國糧食生產先進縣”、“全國大豆示范縣”、“全國首批現代煙草農業建設整縣推進單位”。在此基礎上,該縣組建了各類農民專業合作社83家。

2010年,農行襄城縣支行針對該縣農民專業合作社的現狀,成立了專業合作社認定及推薦工作領導小組,由行長親任組長,開始對所在轄區專業合作社和入社農戶信息進行調查摸底。根據走訪和掌握的情況,確定對農民整體信用環境好、村兩委班子健全且班子戰斗力強,具有地方顯著經濟特色的行政村先試先行。同時,該行探索開立風險基金賬戶,即在該行指導與幫助下,專業合作社本著“利益共享、風險共擔、集中管理、透明運作”的原則,建立“風險補償基金”機制。對于繳納風險補償基金的農戶,該行在信貸需求上優先支持。

(二)明確支持重點。農行襄城縣支行通過認真調查篩選,選取了10家有較好發展潛力的合作社,派專人指導他們成立理事會、監事會,辦全工商、稅務等證照,建立健全各項規章制度,建立了風險補償基金制度。社員入社需繳納不少于1000元的風險補償基金,社員風險補償基金按貸款額度交納,并在農行開立保證金專戶。同時,該行還與專業合作社簽訂了《合作協議》和《借款補充協議》,優先向簽約的合作社社員發放貸款,并適當優惠貸款利率

(三)強化風險管控。該行施行交叉擔保,即按照“同村不同行,同行不同業”擔保方式化解風險。同時,該行和合作社之間相互協作,共同防范風險。按照協會推薦、農行自主選擇的原則,擇優篩選種植規模較大、有償債能力的農戶作為的貸款對象。為防范貸款風險,該行對社員貸款規定了條件,即:貸款社員必須經合作社推薦把關,個人品行良好,信用觀念強,在金融機構沒有不良記錄;一個家庭只發展一名主要成員成為合作社員;社員所從事生產經營活動合法合規。在風險可控、保證貸款質量的前提下,成熟一個介入一個。

(四)明確管理責任。對合作社社員貸款,農行襄城縣支行與合作社在《合作協議》中約定,對即將到期貸款,合作社要協助農行負責催收,到期不能償還的,從貸款風險補償基金中扣回;對貸款到期不能償還達到一定比例的合作社,農行停止與其合作。近三年來,襄城縣支行對專業合作社社員發放的貸款無一筆不良。

二、精心服務,助農快速發展

(一)優勢特色產業得到快速發展。襄城縣尚莊村素有種植西瓜的歷史。2008年,該村成立了綠之洲果蔬專業合作社,吸納西瓜種植戶成為社員,從種子供應、化肥使用、西瓜銷售實行統一管理。但社員擴大規模一直缺乏資金支持。在農行主動上門服務下,很多農戶主動申請加入合作社,全村西瓜種植面積迅速擴大,成了遠近聞名的西瓜種植專業村。2010年,該村被農業部評定為全國“一村一品”瓜菜專業示范村;2011年,該合作社被農業部確定為第一批全國蔬菜標準園創建單位。該社種植的“湛青牌”西瓜以其個兒大、味甜走進了平頂山、鄭州等附近大城市,還遠銷新疆等省市,成為該縣“名片”之一。

(二)加速了土地流轉和規模經營。在農行的支持下,各類專業合作社積極組織社員發展規模種植,加速了土地的流轉。目前,襄城縣農村土地承包經營權流轉面積達26.4萬畝,占耕地面積的32%,其中合作社參與流轉16.7萬畝,占流轉總面積的63%,成為土地流轉和規模經營的主體。如汾陳、王洛等鄉的現代煙草農業示范園區已聞名全省,十里鋪、庫莊等鄉的無公害蔬菜也成為許昌的特色產業。

(三)促進了農民增收致富。幾年來,農行襄城縣支行共在10個重點鄉鎮支持了12個專業合作社,惠農卡行政村覆蓋率超過80%。該行累計向專業合作社社員發放貸款8000多戶(次)、發放惠農卡7.1萬張,貸款3.7億元,貸款到期收回率100%。止2013年6月末,襄城縣各類種植、養殖專業合作社在農行積累的風險補償基金達260萬元,合作社成員在農行貸款的支持下,人均收入高出非成員的農民人均收入20%以上。

三、幾點經驗

(一)合作模式促進多方共贏。通過“農民專業合作社+農戶”模式,促成農行、專業合作社、農民形成一個利益共同體,各自實力均得到發展壯大。農行營銷成本、管理成本下降,綜合效益得到提升;專業合作社凝聚力得到增強,一批標準高、實力強、輻射廣、效益好的專業合作社脫穎而出;農戶融資渠道得到拓寬,運營能力和抗風險能力明顯增強。

(二)明確職責是成功合作基礎。合作社在農行開立風險補償基金專戶,農行對社員繳存的風險補償基金進行集中管理,用風險補償基金為其提供再擔保。當合作社社員有貸款需求時,合作社向銀行推薦,搭建起農戶與銀行之間的橋梁。農行充分利用合作社對申請人生產經營、社會信譽進行再調查,把好準入關;農戶按用途使用貸款,搞好生產經營,按期償還。由于職責清晰明確,保證了此模式的順利運行。

(三)強化貸后管理是合作保障。貸后管理的好壞是“農民專業合作社+農戶”模式能否成功的重要一環。只有第一時間掌握農民專業合作社與農民的關系變化,盡早地了解各主體之間承諾的履行情況以及資金流、物流往來情況,及時發現各環節存在的問題,迅速采取措施加以解決,才能有效地防控風險。

(原標題:對農行河南許昌襄城縣支行“農民專業合作社+農戶”信貸服務模式的調研)

本文來源:人民網

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