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資產公司不良難收購銀行信貸風險被低估

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

雖然銀行業不良貸款上升預期令金融資產管理公司(下稱“資產公司”)市場化處置不良資產的業務機會增多,但短期內這一市場并不會明顯改觀。

一位資產公司人士受訪時告訴記者,商業銀行市場化出售不良資產包的意愿今年以來依然不高,其現實的障礙是,一方面打折出售不良資產包難通過內部審批,另一方面銀行可能并未如實披露不良,只要數據還在安全范圍內,銀行不會對不良資產包打折轉讓。

東方資產管理公司近日發布的《2012:中國金融不良資產調查報告》(下稱《報告》)有類似的觀點,《報告》通過調查指出,影響不良資產收購成功率的幾大因素中,銀行內部審批難度成為最重要的因素。此外,資產公司議價能力不強、同業競爭激烈、銀行信息披露不對稱、資產公司自身處置能力有限等原因,也影響收購成功率。

《報告》認為,2012年貸款余額和不良貸款率將小幅“雙升”,銀行業不良率將達到1%-2%,關注類不良貸款賬面風險與實際風險偏差大,信貸風險一定程度上被低估。

銀行難“放量”

“純粹的不良資產收購業務開展得不好,主要是銀行不放量。”上述資產公司人士告訴記者。事實上,隨著經濟環境下行,銀行業資產質量承壓,已有一些地方分行出售不良資產包的需要和意愿增強,但在向總行審批時存在難度。

該人士解釋,比如總行規定批量轉讓的資產得夠十戶,“十戶以上才叫資產包”,但分行只打算轉讓一兩戶,于是只能包裝入一些未形成“不良”的其它債權;另外,打折出售不良資產包,銀行須就不良形成的原因、責任的認定等情況報批監管部門,程序繁多,這些都是總行內部“審批難”的原因。此外,銀行對不良資產的處置手段與資產公司并無本質區別,“完全可以自己做。”

“我們現在做的不良資產收購業務主要來源于信托,如標的物是企業債權的信托受益權產品,而銀行也傾向于在貸款尚未演變成不良、快形成逾期之前通過信托受益權轉讓出去,提前化解風險。”該資產公司人士稱。

上述《報告》指出,雖然整體經濟增速的趨緩,銀行的不良資產率與前幾年相比有所反彈,但不良資產的產生是一個緩釋的過程,目前還未產生大規模不良,現階段銀行剝離不良資產的意愿仍然不高。

而資產公司收購銀行不良資產真正的機會要看銀行業資產質量下行的趨勢以及能否如實披露不良。“目前的不良數據存在一定水分,而且有總行向分行下達指標,分行通過一些債務重組、財務安排把不良人為控制在指標內的情況。”一位業內人士稱。

對于資產公司而言,銀行不良資產收購業務機會短期內不會明顯改觀。但隨著資產公司轉型方向進一步明確,圍繞不良資產業務開展綜合金融服務成為資產公司發展的主要方向。

實際上企業不良債權收購是更廣闊的市場。據記者了解,監管層近日正就《資產公司收購非金融機構不良資產管理辦法》征求意見,企業不良資產收購有望放開。

小微貸款風險突顯

對銀行業不良資產的拷問在三季度報出來以后愈發激烈。截至三季度末,16家上市銀行中已有十家不良貸款率環比上升,這種趨勢還在擴大。目前看來,資產質量風險主要表現在區域性風險,以及受外圍經濟影響較重的行業信用風險。

另外,小微企業風險不容忽視。如工行三季度投資者電話會議披露,該行長三角地區不良反彈較快,三季度末該地區不良余額147億,較年初增加33億,不良率0.77%低于全行;行業分布上,關注小微企業貸款質量情況,該行業不良率1.32%高于全行。

浦發銀行()新增不良集中體現在溫州及周邊地區,新增的28.95億不良占前三季度新增貸款的94.4%。該行不良余額繼二季度增長10億元后,三季度繼續上升10億元,不良率環比升5bp至0.58%。

浦發管理層分析,中小企業貸款近兩年發展加速是不良上升的主要原因,9月末中小企業不良余額55.5億元,較年初增加22.3億元,是全行新增不良的主要來源,中小企業不良率由年初的0.5%升至0.7%。

上述《報告》同樣指出,在商業銀行受訪者看來,民營企業仍然是“最差”的客戶,而國有企業仍然是“最優”的客戶,并且小型和中型企業仍然具有最高的信貸風險,這也意味著小中型民營企業仍然面臨最大的融資約束。

從信貸風險地區分布上看,《報告》認為,未來信貸風險從高到低的地區排行是:華東地區、華南地區、東北地區、西北地區、華北地區、華中地區和西南地區。

“2012年,新增貸款不會集中出現不良,不良余額和比率的反彈幅度較小,但未來一兩年不良可能會大量爆發。”上述資產公司人士判斷。

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