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應關注農戶小額貸款的潛在風險

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

近年來,各基層農村金融機構積極推進農戶小額貸款業務發展,力爭信貸資金惠及更多農戶。但近期筆者調查發現,該項業務出現了存量不良率攀升的問題,以河南省某縣為例,截至2013年9月末,該縣農村金融機構農戶小額貸款共5211筆,余額萬元,不良貸款余額3416萬元,不良率達到15.44%。農戶小額貸款風險凸現,不利于小額信貸業務的健康發展,應引起高度重視。

一是考核機制存在缺陷。考核機制過于片面追求發放速度和規模,導致農村金融機構集中突擊放貸,放松了客戶準入條件,忽視了各審查環節的風險把控,給農戶小額貸款管理和風險控制埋下了極大的風險隱患。此外,現行考核機制未能充分體現多勞多得的激勵作用,導致農戶小額貸款后續增長乏力。二是貸后管理不到位。受信貸人員不足、管理半徑大等因素影響,農村金融機構對農戶生產經營和資金回籠情況疏于了解,貸后管理未及時跟進。據調查,某縣一農村金融機構2009年集中發放的農戶小額貸款合同授信期限為三年,貸款期限為一年,至2012年末大部分貸款在授信期內已辦理兩次轉貸,風險漸顯。三是聯保方式加大風險。目前農戶小額貸款約75%以上是以農戶聯保的方式進行授信,聯保小組成員大多為關系較為密切的親友,容易出現“借名”貸款和“家族”貸款,資金監控難度變大。聯保小組中一旦有農戶出現風險不償還貸款,其他成員會拒絕履行代償義務,逐漸形成“羊群效應”,甚至出現整個村不歸還貸款的情況。四是風險分擔機制未盡完善。目前農村農業保險與農業生產結合程度不高,社會風險分散補償機制的缺位,加上農戶抵御自然災害和規避市場風險的能力較弱,農戶信用觀念不強,一旦農戶經營生產出現損失,農戶小額貸款容易轉變為信貸資金風險。

為加強農戶小額貸款風險管控,農村金融機構要密切監測農戶小額貸款貸款集中到期及逾期風險,及時做好風險成因分析及系統化跟蹤預測,有效化解到期風險。把好農戶準入關,全面了解農戶生產經營情況,以生產周期確定貸款回收期,切實做到“嚴把關、勤走訪、早清收”,有效控制農戶貸款風險。可借鑒部分農戶小額貸款業務持續發展且風險可控的行社經驗,利用省政府相關部門下撥的專項扶貧資金作擔保,通過地方扶貧辦等單位仔細甄別農戶,在風險可控的前提下大力發展“公司+農戶”貸款。

根據《農戶貸款管理辦法》要求,銀行機構應制訂鼓勵農戶小額貸款長期可持續發展的績效考核辦法,充分體現多勞多得、效益與風險掛鉤的激勵約束要求,同時,應盡快建立相應盡職免責制度和容忍度機制,做到盡職無過錯可免除責任,從而減輕銀行經營壓力,有助于農戶小額貸款業務的長期持續發展。敦促當地政府部門建立支農補償機制和激勵機制,對銀行機構發放的涉農貸款給予適當的財政補貼,以補償因不可抗力造成的資金損失。同時,組織受益農戶出資設立農戶擔保基金,提升擔保執行力,多渠道解決農民貸款難問題。

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