劉衛東

當前，央行先后10次上調存款準備金率，6次調整存、貸款利率，緊縮性貨幣政策導致金融機構信貸投放減弱，但隨著新農村建設不斷加快，農民對資金的需求不斷增加，邊遠貧困地區民間借貸悄然興起，并呈不斷擴大趨勢。以河南省某縣為例，現有6鎮8鄉，行政村357個，總人口62萬人，近三分之二的農村存在民間借貸現象。據不完全統計，截至2007年12月末，參與民間借貸的農民人數約為2.3萬人，農村民間借貸總額約為4200萬元。

那么，當前民間借貸對經濟和金融的影響表現在哪些方面呢？

民間借貸作為銀行貸款的補充，在偏遠鄉村的存在，一定程度上彌補了信用社在機構、人員等方面的不足，分散了信用社的信貸風險。

但農村民間借貸方式在資金投向上考慮的僅是個人利益，隨意性、盲目性較大，甚至在某些方面偏離了國家的產業政策及支農方向，阻礙了國家貨幣信貸政策在農村的有效傳導與貫徹。

民間借貸憑其手續簡便、資金快捷的優勢，逐步蠶食信用社的發展空間。直接表現就是信用社區域性貸款規模萎縮；民間借貸將一定風險轉嫁給信用社，具體到某一企業或經營戶來說，如果既有信用社貸款又有民間借貸，在這種情況下，一旦發生經營危機，需要清償債務時，民間借貸會得到優先償付，風險自然轉嫁信用社。

另外，民間借貸的高利率，促使一部分人套取銀行貸款高利轉貸他人，謀取非法所得，減少了銀行、信用社信貸資金來源。容易誘發非法集資、高利放貸等各種經濟犯罪行為，沖擊農村金融市場，破壞農村金融的穩定。

為此，筆者建議：一是要加大政策法規宣傳力度，引導農村民間借貸健康發展。基層人民銀行應在地方政府的組織協調下，會同公安、工商和金融部門深入農村、農戶宣傳國家對民間借貸的有關政策和法規，教育農民增強風險防范意識，自覺抵制高利借貸活動。二是健全法律法規，明確其合法化，規范農村民間借貸行為。建議盡快制定《農村民間借貸方式管理辦法》，明確規定其性質、活動范圍、運作方式和借貸原則，做到有章可循。三是提高農村金融服務水平，切實解決農民貸款難問題。農村金融機構要充分利用自身優勢，改善服務態度，提高服務質量，拓寬服務范圍，增加信貸品種，努力解決農民群眾生產經營和生活消費中的“貸款難”問題。