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銀行為逃避貸款規模監管千億信貸隱匿投資科目

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

貸款增速下降或許只是一個偽命題,商業銀行創新出各種逃規模手法,正將信貸資產加快表外化。

“繼同業代付受到監管嚴查后,又興起一種繞避貸款規模手法,多家對手銀行合作,利用信托受益權曲線滿足企業融資需求。”3月15日,南方一名知情銀行人士對本報透露。

據記者調查,短短兩月余,某股份行已通過此方式放貸300多億元,且有日益膨脹之勢。另一小型銀行地方分行,操作量亦有數十億元。業內人士估計,年初以來,此舉被規避的信貸規模至少有1000多億元。

“這種影子信貸降低了風險資產規模,隱患不小,應盡早規范。”某股份行公司部負責人稱。

“信托受益權”背后

整個鏈條的實質是C銀行通過信托平臺給企業做出了一筆融資,但不是貸款科目列示,而是投資信托受益權,因此不受貸款指標控制。

“各家銀行都想逃規模,就看誰能先找到新的方式。”前述股份行公司業務負責人對記者直言。

在票據業務、同業代付等先后受到銀監會嚴查后,信托受益權轉讓開始興起,這成為部分銀行聯合信托公司規避信貸額度控制的又一重要手段。

前述南方銀行人士透露,某大行去年底審批通過了不少企業的貸款申請,給予了授信額度,但今年受限規模管控,無法放款。

“該行找來了合作銀行,約定最終由合作銀行為企業客戶提供融資,但中間還找了‘過橋’企業和銀行。”這名人士說。其所在的銀行是其合作銀行之一。

此操作模式要點在于,A銀行通過信托平臺發放一筆過橋信托貸款計劃,然后將這筆信托受益權轉讓給過橋企業,過橋企業再轉讓給B銀行,B銀行最終轉給C銀行。

整個鏈條的實質是C銀行通過信托平臺給企業做出了一筆融資,但不是貸款科目列示,而是投資信托受益權,因此不受貸款指標控制。

過橋企業的作用在于規避銀監會的規定。2011年一季度,銀行發行的理財計劃購買信托受益權類資產較多,此后經銀監會“窗口指導”,理財產品投資包括信托受益權、委托貸款在內的六大類工具被禁止。銀行理財資金從企業手中購買信托收益權,就繞過了銀監會的禁令。

引入過橋銀行B,在于將信托收益權轉化為同業資產出售給C銀行,如此,可將風險資產權重由100%降為20%,有利于減少C銀行的資本占用。

“C銀行為什么肯出錢?是因為A銀行為此筆業務出具了一個書面的承諾函,為客戶還款負責。”這名人士說。但同時他亦存有質疑,一個簡單的承諾函能否拿來作為風險緩釋的手段?

另一操作此業務的合作銀行深圳分行中層人士認為,按常規來看是不能接受承諾函,不過對手銀行此前曾操作類似業務發過“到期無條件貸款續作函”,風險很小。此業務的融資對象一般都是優質的大企業。

“銀行做這種業務的時效很強,當天或第二天就可以完成一輪交易,金額多為5億、10億或20億的大單。”前述南方銀行人士稱。其中各環節的利益分配大致是,A銀行獲得貸款額的1%收益,信托獲得0.5%,過橋企業獲得0.1%-0.2%,過橋銀行獲得0.5%,C銀行得6%。企業總計付出的融資利率成本約8%左右。

銀行投資“無邊界”隱患

銀行的資產規模沒有下降,收入仍在高速增長,只是資產結構發生了變化,信貸變成了投資。

事實上,此新興業務是去年類似業務的升級版,目的在于繞過銀監會的監管規定。

據業內人士介紹,去年的模式少了過橋企業、過橋銀行的環節,直接表現為,資金融出方通過信托平臺發放單一類信托的過橋信托貸款計劃,然后將這筆信托受益權轉讓給商業銀行,這筆融資也不在貸款科目列示,屬投資科目。

興業銀行是操作者之一。其2011年半年報顯示,該行信托受益權投資分別在三個非貸款的資產科目(買入返售金融資產、可供出售金融資產、應收款項類投資)中列示。匯總這三塊的新增量可知,興業購買信托受益權類的資產超過了540億,超過750億貸款新增額的70%。

“不止興業,其他不少銀行都在這么繞規模放貸,年中后受到監管關注。”滬上一中小銀行人士告訴記者。

從去年下半年開始,票據騰挪資產、同業代付先后出現并蓬勃發展,隨之先后遭銀監會嚴查。前述南方一銀行人士稱,基于票據的同業代付被叫停,但信用證代付隨之而起十分興旺,目前信托受益權模式又開始流行,所有這些規避監管的創新業務都隱匿在銀行投資科目內。

一名業內人士強烈質疑,銀行投資到底有沒有邊界?信貸需求雖然有所減少,貸款投放量有所下降,但事實上不少企業透過銀行投資倒手,實現拿到了錢,實體經濟的融資需求依然旺盛。

“銀行的資產規模沒有下降,收入仍在高速增長,只是資產結構發生了變化,信貸變成了投資。”這名人士稱。

前述南方銀行人士直言,商業銀行的考核體制決定了其不斷有逃避信貸規模的“創新”沖動,違規之后也基本不會受到什么處罰,至多只是停止相關業務不再續做。

某股份行上海分行同業部資深人士稱,經濟發展對融資的剛性需求不止,逃規模的產品創新會越來越多,堵住了舊模式又會出來新模式,監管層應更具有主動性,從貸款規模、存貸比管制轉到風險資產的監管上來,加快制定一個明確的規范辦法。

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責任編輯:NF075(本文來源:21世紀經濟報道)

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