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小額貸款:想多幫小微企業

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

9月17日早上,佛山集成小貸公司信貸員何燕芳對進宏鈑金工藝廠老板黃強進行例行訪問。這樣的訪問每個月至少一次。

今年6月,黃強向集成小貸借了15萬元,月息2分,借期一年。這意味著,在明年6月底一次性還清15萬元的本金之前,他每月將付給集成小貸公司3000元的利息。何燕芳說:“黃老板信用記錄非常好,之前我們借過兩次錢給他,每一期的還息或還本金都非常地主動,所以這一次的放款不需要他抵押。”

黃強所經營的鈑金廠在佛山禪城區田邊村旁,聘有員工不到10人,是這個二線城市中典型的小微企業。如今,他們生產面向國內市場的燒烤箱與印香機。印香機是黃強自己發明的一種在線香圓面上印字的小型機器。

黃強說:“我發明的這個機器能替代手工在線香上印字,我為這個機器申請了發明專利與實用新型專利,迄今為止,市場反應還好,但我現在需要資金去生產和推廣這個機器。”

訪問完后,何燕芳對記者說:“他所掙的每一分錢掰開都是帶血的,我們希望那15萬元能給他帶來幫助。”

除了進宏鈑金工藝廠外,這天何燕芳還訪問了另兩家向集成小貸公司借款的公司,一家裝飾工程公司與一家藥業經銷公司,訪問后,她將向公司提交一份評估表,確認這些公司的正常運轉,不會對還款構成威脅。

風險控制放首位

像何燕芳這樣的信貸業務員,集成小貸公司一共有15名。面向客戶的整個工作,從初步接觸,到實地考察、對客戶的信用記錄與抵押物的查證,到放款后的訪問,都由他們去完成。

集成小貸公司總部在佛山禪城區魁奇路的財富大廈,這是一棟金色的現代化辦公大樓。用集成小貸公司副總經理喻煌的話說:“小貸公司的辦公地以至門面都很堂皇,這樣會讓人覺得有錢。”

事實上,集成小貸公司是佛山15家小貸公司中經營最好的。公司注冊資金2億元,加上向國開行融資的1億元,放款規模可達3億元。

喻煌表示,集成小貸當前放貸余額2.9億元,趨近飽和,而自2009年成立以來,每年均保持2000多萬元的凈利潤。憑此,集成小貸獲得了“2011中國小額貸款最佳創新貢獻獎”。

但在佛山當地,并不是所有小貸公司都如此。來自佛山小貸公司協會的一份研究報告顯示,佛山15家能盈利的只有其中5家,大部分是不賺錢的,而其中的4家處于虧損狀態。

“原因是人才與管理的缺乏,有些小貸公司只看了一下對方提供的房產證就放款了,而那可能是二次抵押。”喻煌說,“做小貸行業,風險控制是第一位的,我們總是非常非常小心,10筆業務才接其中的2筆。”

在過去一年中,集成小貸公司有2筆放款出現問題。“其中一筆,對方經營的企業破產,他與妻子假離婚,轉移財產,但我們對此進行了追訴,錢已經在上星期收回來了。”

在集成小貸公司的放款中,30萬元以下的小額業務只占其總量的10%。他們計劃將30萬元以下的小微貸款擴大到20%,這樣可以相應降低風險。即將在禪城區開業的兩個經營網點,目前正在裝修。

“如果說小貸公司在幫助解決中小微企業的融資難問題,那么小貸公司也希望得到政府的扶持,這樣,這個行業才能發展得更好。”

小額貸款需求很大

就在9月14日上午,廣州長堤大馬路金融街上的電子屏幕反復顯示著當天的小額貸款利率:三個月期利率19.01%,半年期的利率為16.52%,一年期利率18.71%。這些數據由廣州市金融辦根據金融街上的小貸公司所回報的信貸資料計算得出。

這天,金瑞泰小貸公司業務經理李卓高坐在廣州靖海路與長堤大馬路交界的營業大廳里,他在等應約的客人。

11點多時,做服裝經銷的楚雙印來見他。楚是為詢問一筆20萬元的貸款申請什么時候能批下來。但李表示,這筆款項還需要等,或許批不下來。

李卓高所在的金瑞泰小貸公司是最早進駐廣州民間金融街的小貸公司之一,進駐之時很是倉促。

為配合廣州金融街開張,這家今年3月才拿到牌照的公司,經過3個月日夜加班裝修,辦公樓至今還有著濃重化學劑的味道,“許多員工皮膚過敏”。

但金瑞泰總算趕上了6月28日民間金融街的開張,成為唯一在那天開業的小貸公司。

在金瑞泰公司樓上,是廣州民間金融街管理公司的辦公室。金融街管理公司副總經理吳仲安對時代周報記者說:“有的報紙寫小貸公司門面清冷,他們不懂,菜市場才會人來人往,錢放出去了,他們當然沒什么事做。”

他向記者透露,接下來,將成立金融街商會。“相關的機構設置與規程正在設置中”。據金融街管理辦公室的統計,當前,廣州金融街共入駐小貸公司11家,擔保公司3家,典當行4家,以及銀行、證券、保險等機構,初具規模。而在規劃上,未來的金融街將向一德路擴展,并向沿江西路輻射。

但金融辦內部一不愿具名的人士對時代周報記者說:“很多好的小貸公司都不愿進駐金融街,因為進入了就意味著受更嚴格的監管。”

而金融街上電子屏幕上不斷閃動的公開的利率,實際意義并不大。李卓高說:“我們并不會主動上報每一筆業務。而金融街上的公開的利率也僅僅是指導作用,但我們不會以那么低的利率放款,如果是那么低的話,不到三個月,整個金融街的小貸公司的款都要放完了。”

事實上,在記者對廣東多家小貸公司的調查中,都是以接近銀行利率的4倍放款,均在24%左右。“因為這個行業的競爭還不是那么大,而需求卻很大。”

“想幫到更多企業”

廣東省金融辦公室此前發布的《小額貸款公司監管報告》顯示,截至2011年末,全省小額貸款公司196家,注冊資本193億元,累計投放貸款744億元,貸款余額186億元;從業人員3045人。全省縣市覆蓋率87.6%。2012年半年已過,廣東省金融辦尚未公布最新的數據。

據央行7月30日發布的2012年上半年小額貸款公司數據統計報告顯示,截至今年6月末,全國共有小額貸款公司5267家,貸款余額4893億元,上半年新增貸款977億元;其中廣東省內有小貸公司188家,貸款余額206.91億元。

廣東小額貸款公司協會秘書長說:“(為什么數據存在差異)可能央行未將深圳的小貸公司算在內,實際上,廣東小貸公司不斷有增加,現在約有230家,至于注冊資金,不知道具體是多少了。現在新增的小貸公司下限都是2個億。”

廣東小額貸款公司協會是今年3月31日成立的,按廣東省金融辦的規定,省內每家小貸公司都必須加入協會。

佛山禪城集成小貸公司是協會副會長單位。其副總經理喻煌對時代周報記者說:“廣東省內200多家小貸公司,其中上層的一些小貸公司因為管理層出身于銀行系統或其他金融部門,發展得很好,但也有20%左右的小貸公司是虧本的。”

確實如他所言,在廣東小貸行業,除了部分本出身于銀行的高管外,更有張化橋(微博)、邵建明等商業名家。

喻煌說:“如今小額貸款行業還處于發展的初期,它也需要政府更多的扶持,除了征信系統的查詢與稅收的優惠外,還有更實際的,例如允許小貸公司擴大經營區域,突破縣域的限制;給予到銀行,工商局、房管局查詢借貸人的相關信息開通綠色通道,減免部分費用。”

廣東省小貸公司協會副會長于文則在回復記者的郵件中表示:我們希望政府能在稅收方面給予扶持,另外銀行征信系統的查詢和接入是防止過度金融的一件大事,這些都是我們正在呼吁的。

而對于隨著小貸公司的發展,未來會不會轉變為村鎮銀行或商業銀行,幾乎每一個小貸業內人士都表示否定意見。

李卓高的話很有代表性:轉變為村鎮銀行必須引入大的金融機構,就不能自已做主了,并且從實利上講,不會再有25%的利率,得不償失。

就在8月份,格萊珉銀行創始人、諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德?尤努斯來到了廣東,并在廣州中山大學進行了演講。

李卓高說:“面向窮人的微小額度無抵押貸款的尤努斯模式在中國幾近不可行,無抵押信貸,也不可能應用于小貸公司行業。”

喻煌則說:“從事這行以來,我接觸到的很多人不像尤努斯那個國家的人那么有信仰,幾乎無所畏懼,而對比西方國家,我們也沒有建一個社會的誠信體系。作為小貸公司,只能在自身生存與盈利得到保證的前提下,幫助更多的中小微企業。”

而對類似的郵政儲蓄銀行的小貸業務,之前曾在郵儲銀行任信貸科員的集成小貸公司信貸部主管曾強說:“我們將小貸公司定位為銀行的補充,我們甚至建議客戶先向利率低的銀行貸款,不夠時才找我們。我們希望能幫助到更多企業,而不僅僅是賺錢。”

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