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支持消費升級銀行消費信貸將成創新熱點

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

近日,李克強總理主持召開國務院常務會議,研究部署金融支持經濟結構調整和轉型升級的政策措施,其中特別指出,要創新金融服務,支持消費升級。對此,接受記者采訪的銀行業人士表示,消費信貸業務符合銀行未來更加市場化的競爭環境需求,而當前擴大銀行消費信貸規模,除銀行自身要加快創新、提升服務水平外,也需要在相關政策上有所突破。

廣義消費信貸是任何滿足人們消費需求的信貸服務。信用卡業務無疑是銀行在這一領域的最重要業務組成部分。信用卡在拉動消費方面舉足輕重,但在信用卡額度之外,消費者還需要例如買房、買車、旅游等特定用途的消費貸款,這些也成為目前銀行消費貸款的創新重點。

在很長一段時間內,中資銀行集中精力于對公業務,在個人貸款服務上,由于對個人誠信風險無法把握,只愿做資產抵押貸款,而不愿涉獵無抵押貸款業務。

直到2007年,渣打銀行[微博]推出了“現貸派”無抵押消費貸款業務,個人消費貸款在房貸、車貸之外有了新的創新競爭點。現在,不僅有外資銀行如花旗銀行的“幸福時貸”、渣打銀行的“現貸派”,中資城市銀行也加入其中,比如交通銀行、平安銀行、南京銀行、寧波銀行等。時至今日,不少城商行也加入了戰局,數家銀行甚至不惜推出超低利率,以吸引客戶。

“我認為消費信貸在中國有很大潛力,而且風險其實可控。對公貸款是在做批發,利率較低,一旦發生風險,就很有可能血本無歸。而個人信貸是零售,利潤高,而且風險比較分散,集中度較低。這類似于現在銀行都在做小微企業,其實是一樣的道理。”某外資銀行人士表示。未來,對公貸款業務勢必受到沖擊,尤其是對于中小銀行而言,發展特色業務,發展個人金融必然成為主流。

目前,絕大多數銀行都已經推出了消費貸款業務。然而,價格戰也成為了當前這一領域面臨的問題。同質化成為了這一業務發展的一大阻礙,出現了一些銀行表面降低利率,“背后”提高手續費的做法,引發不少爭議。

近期,興業銀行“隨興游”旅游綜合金融服務方案在不少城市的旅游者中產生了熱議。該方案以個人旅游貸款為主打產品,同時提供存款證明和購匯等多項金融服務,承諾不超3天即可放款。“隨興游”貸款申請非常簡便,只需提供一本房產證和最基本的身份證明材料,無需辦理抵押手續,通過相關審核后即可獲得最高30萬元的出行資金。如果旅游者目前還沒有房產,也可用收入證明予以替代。同時,旅游者從交齊貸款申請資料,到銀行通知審批結果的時間不超過3個工作日。

面臨同質化競爭,將單純的消費貸款整合成為綜合化的金融服務,是興業銀行推出“隨興游”時的考量。未來,銀行業務的競爭將更加側重于服務。針對消費者的需求推出相應的產品是消費信貸業務改革的基礎。

商業銀行在產品上的創新大有潛力可挖,以消費信貸為主打,帶動綜合化金融服務的模式將成為下一步競爭的主流。以綜合金融為例,在以交叉銷售為根基的模式下,如何創新金融產品?平安銀行行長邵平認為,這需要商業模式上的創新,而其核心就是如何整合網絡化的平臺服務。

“比如我們正在籌劃專業的住房信貸部。房地產金融業務,包括與房地產相關聯的建材、家私、燈飾等整個產業鏈我們都做。把產業上下游都囊括進來,我們稱之為‘四流合一’―――信息流、資金流、物流和商流。比如客戶想買住房,我們可以提供各種開發商的產品,而在買完房之后,客戶要裝修、裝飾,品牌最好的產品我們也引進來,最大限度地節省客戶的時間和精力。所以這種金融服務,和傳統的銀行同業的操作模式是不一樣的。”邵平表示。

利用同樣的模式,平安銀行可以快速地向農業等其他產業延伸。實際上,邵平說的商業模式就是將傳統的金融服務和現代網絡技術結合,成為金融、產業和消費的整合者。

“舉個簡單的例子,一個剛畢業的年輕人收入不高,但他會有很多消費需求。我們的網站將最好的產品整合進來,而且價格基本上都是線下的三折或四折,只要客戶的鼠標點擊到產品,我們立刻可以為他提供數種分期付款方案,甚至包括各種積分方案。這樣客戶可以節省時間和資金成本,我們也能夠沉淀下來大量的線上消費信貸業務。”邵平說。

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