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杜曉山:我國小額信貸未來發展的可能前景

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

中國社會科學院農村發展研究所副所長杜曉山教授:我國小額信貸未來發展的可能前景

黨的十七屆三中全會提出要建立現代農村金融制度,并指出“加強監管,大力發展小額信貸,鼓勵發展適合農村特點和需要的各種微型金融服務。允許農村小型金融組織從金融機構融入資金。允許有條件的農民專業合作社開展信用合作。規范和引導民間借貸健康發展。”中國當今小額信貸經過十幾年的發展,已取得長足的進步,但仍處于發展的初級階段,就目前的情況看,具有可持續發展活力或潛力的涉及小額信貸活動的機構主要有以下機構或項目,它們是:農村信用社(也包括農村商業銀行和農村合作銀行)、農業銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社、城市商業銀行、社會組織(NGO)小額信貸機構,等等。目前,外資機構也已開始進入村鎮銀行和小額貸款公司領域,也開展了一些小額信貸項目,但是進展并不快。下面談談小額信貸未來發展的可能前景。

農村信用社系統。農村信用社系統是目前開展農村小額信貸業務的主要金融機構,也包括農村合作銀行和農村商業銀行。目前全國農戶貸款約為1.4萬億元,農信社占90%,其中它所開展的農戶小額信用貸款和聯保貸款的余額約3700億元。如我們將農戶貸款均看成小額信貸,則服務于7000多萬戶農戶,占全國農戶總數的30%。但筆者從不同渠道獲得的信息與此數據有很大出入。尤其在滿足農戶的貸款額度上,統計的差異很大。由于農信社小額信貸業務成本高、風險大,業務人員負責的農戶數多,又由于利率封頂限制(基準利率的0.9~2.3倍間浮),該業務是虧損性的,例如江西一農村信用社是小額信貸業務的排頭兵,但是單獨核算該業務,一年要虧損幾百萬元。再加上很多信用社資產質量差、管理水平低,因此,從全國看,此業務并沒有得以預期的良性擴展。實際上在一些地方已在萎縮,尤其是農戶信用貸款和聯保貸款。如不改變政策和采取有效手段,即使要求開展此業務,也屬不可持續的活動。

農業銀行。農業銀行開展的貼息扶貧小額信用貸款始于1990年后期,由于資產質量不高等方面的因素,從全國范圍看,大體在2000年后基本停止,但在云南省一些地區,在當地政府的支持配合下仍在繼續。不過,近兩年來,農行的經營目標已從以城市為重點的方向轉向為同時占領和發展城鄉兩個金融服務市場,而且也將發展農村小額信貸業務作為它在“服務三農”和“商業運作”的指導思想下的一項重要開拓領域。農行有可能成為農村小額信貸業務的主力軍之一。

郵政儲蓄銀行。郵政儲蓄銀行自2006年組建后,現已在廣大農村地區試行質押和信用小額貸款業務,并取得初步成效。郵儲行以存款規模計是中國第五大商業銀行,有3.7萬個全國最大城鄉網絡,具有覆蓋農村金融空白,成為特色零售銀行的巨大潛力。據認為到2010年末,按郵儲行至少占2%的市場份額估算,其農戶小額貸款可達到300億元,縣域小額貸款規模可達1000億元,而且還要在小額保險等其他金融服務方面逐步取得進展。郵儲行的另一個選擇可以是為運作良好的零售小額信貸機構提供批發資金。郵儲行發展的風險和挑戰是缺乏操作金融業務的人才、經驗和風險管控能力,試點檢查出的問題包括財務核算辦法不健全,風險管理構架未完全建立。

股份制商業銀行。一些股份制商業銀行開拓城鄉小額信貸業務取得了十分顯著的成績,從約120家股份制商業銀行目前對開展小額信貸業務看,基本上可分為兩大類。一類是大多數銀行的狀況,它們并沒有重視小額信貸和小企業貸款。對這些銀行,要解決的是開展這項業務的意愿和相關的技能問題。這樣才能從更大規模上發展小額信貸。另一類是先行開拓者,它們在不斷探索和努力擴展規模時,一定要有清醒的頭腦,不斷總結經驗,提升自身的業務能力和管理水平。

小額貸款公司。2008年中國人民銀行和國家銀監會共同簽署的《關于建立小額貸款公司的指導意見》出臺后,很多省都表現了極大的熱情。從所獲信息看,約有包括2005年央行試點的5個省在內的十幾個省已在進行推動建立民營商業性小額貸款公司的工作,發展的勢頭好。這類的小額貸款公司可能是中國今后兩三年發展速度最快的小額信貸組織之一。目前值得注意把握的原則是既要積極推動又要規范和防范風險。從了解的情況看,操作和道德風險可能是主要需注意管理的風險。

農村資金互助社。2007年銀監會關于農村資金互助社試點改革出臺后,至今注冊登記的只有9家,相對于村鎮銀行已建立近30家,發展速度不快。加上2007年前過去已建立的非注冊村(社區)資金互助社,總起來看,發展并不平衡,狀態也參差不齊。

資金互助社若要可持續發展,除上述外部因素外,至少還包括:當地商品經濟的適度發展、社區的凝聚力、成員的股金為資金的主要來源、至少有一至幾位有名望有能力辦事公道的人物、群眾民主制衡的機制和能力、相對完善的運營和財務管理制度、外部的適度監督。因此可以判斷,資金互助社較快、較大規模、健康、可持續的發展前景,近期并不樂觀。但如政府政策更寬松些,民間發展的熱情和潛力是有的,但風險可能是運行狀況不佳、不可持續或產生非法吸儲、集資,擾亂金融秩序等問題。

社會組織或NGO型小額信貸機構。這類機構的最大功能是服務于中低收入和貧困群體客戶,而其他金融機構則一般不愿意或不能夠做到這一點,農村資金互助社有的也是這類機構的一種形式。對于這類只放貸不吸儲的機構,政府至今尚無具體的政策法規(雖然中央政府文件中明確表明支持各類小額信貸組織的發展)。可以考慮將對這類機構的管理根據其發展狀況分為:允許存在、備案、注冊,這三種方法。對不同方法管理的機構有不同的要求,并予以不同的政策和激勵約束及退出機制。

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